Wat zijn de voordelen van de lineaire hypotheek?

Een manier om de aankoop van je woning te financieren is middels de lineaire hypotheek. Deze hypotheek zorgt ervoor dat de lening continu wordt afbetaald, zodat de openstaande schuld eveneens continu afneemt. Daarbij zullen de rentelasten evenredig dalen, waardoor je per maand minder kwijt bent maar ook minder van de belasting kunt aftrekken. Hoe verschilt de lineaire hypotheek van de annuïteitenhypotheek en van welke voordelen geniet je zoal?

Voordelen lineaire hypotheek

Wat zijn de huidige vereisten bij hypotheek?
Hoe aflossen gedurende looptijd?
Lineair versus annuïteitenhypotheek: rekenvoorbeeld
Is lineaire hypotheek voordelig?
Reële afweging en voordelen lineaire hypotheek

Wat zijn de huidige vereisten bij hypotheek?

Wil je een hypotheek afsluiten dan gelden er een aantal uitgangspunten op basis waarvan deze kan worden verstrekt. Denk aan de volgende eisen:

er mag niet meer dan zes procent over de marktwaarde van de woning worden geleend bij het aangaan van de hypotheek en dat percentage daalt tot nul procent in 2018;
er moet minimaal vijftig procent afgelost worden gedurende of na looptijd;
de hypotheek moet zijn gebaseerd op een vaste rentevoet;
de lening moet voor de hypotheeknemer financieel draagbaar zijn;
de hypotheek moet geheel worden afgelost gedurende de looptijd indien men van de hypotheekrenteaftrek wil profiteren.

Welke hypotheekvormen kunnen daartoe worden toegepast?

Hoe aflossen gedurende looptijd?

Binnenkort lijkt het een vereiste te worden dat de koper van een woning gedurende de looptijd moet aflossen. De definitieve beslissing ligt uiteraard bij hoe de politiek hierover gaat beslissen en of er geen betere alternatieven kunnen worden aangedragen. De volgende twee manieren zijn beschikbaar:

lineaire hypotheek waarbij de hypotheek iedere maand voor hetzelfde deel wordt afbetaald waardoor de kosten gedurende de looptijd minder worden;
annuïteitenhypotheek waarbij men iedere maand hetzelfde bedrag aan kosten gedurende de looptijd kwijt is.

Wat voor voordelen biedt de lineaire hypotheek boven de annuïteitenhypotheek?

Lineair versus annuïteitenhypotheek: rekenvoorbeeld

Stel je voor dat je een beperkte hypotheeklening aangaat van bijvoorbeeld 115.000 euro tegen een rentestand van 4,75% per jaar oftewel 0,3874% per maand over een looptijd van 30 jaar onder de NHG.

Hoeveel ben je dan aan rentekosten kwijt over de looptijd bij de annuïteitenhypotheek:

onkosten per maand: 115.000*0,003874/(1-1,003874^-360) = 592,90 euro;
onkosten gedurende de looptijd: 592,90*360 = 213.444 euro;
oftewel de rentekosten zijn 213.444-115.000 = 98.444 euro.

Hoe zit dit bij de lineaire hypotheek?:

onkosten per maand zijn variabel: de eerste maand is men 115.000*0,003874 = 445,51 aan rentekosten kwijt en 115.000/360 = 319.44 euro aan aflossing. Oftewel de eerste maand ben je 764,95 euro kwijt. Dit neemt af tot 1,24 euro rente en 319.44 euro aflossing in de laatste maand;
onkosten gedurende de looptijd: 115.000+(445,51+1,24)*360/2 = 195.415 euro;
oftewel de rentekosten bedragen 80.415 euro.

Is lineaire hypotheek voordelig?

Kijken we gewoon naar de cijfers dan is een lineaire hypotheek zonder twijfel voordeliger, omdat de totaal kosten minder zijn wegens de afname van de rentelasten. Iedere besparing die je kunt doen is gunstig voor je portemonnee. Heb je keuzevrijheid tussen deze twee hypotheekvormen dan is het altijd aan te raden om voor de lineaire hypotheek te gaan. Daar is één maar aan gekoppeld. De onkosten van de eerste maanden zijn relatief hoger dan de laatste maanden, omdat de onkosten lineair afnemen. Dat houdt in dat je de eerste maanden moet kunnen dragen binnen jouw netto inkomen. Wat is jouw financiële ruimte is dan de vraag. Heb je voldoende financiële mogelijkheden dan is het altijd aan te raden om de lineaire hypotheek te nemen, omdat je er veel geld mee bespaart. Heb je echter niet die mogelijkheid dan biedt de annuïteitenhypotheek zondermeer uitkomst. De onkosten zijn iedere maand gelijk en liggen in de eerste maanden lager dan bij de lineaire hypotheek.

Reële afweging en voordelen lineaire hypotheek

Laat je altijd adviseren door een bank of hypotheekspecialist, omdat je inzicht moet hebben in je eigen financiële mogelijkheden om een woning te kunnen kopen. Daarnaast moet je weten hoe de hypotheekvormen zich verhouden ten opzichte van eventuele belastingteruggaaf. Meer rentelasten betekent nu nog meer hypotheekrenteaftrek en dat is gunstig. Het laten voorrekenen van de financiële last door een deskundige is altijd van belang om zodoende de verschillende opties voor een hypotheek financiering naast elkaar te kunnen zien. Laat je als starter tevens goed voorlichten of het nu wel het juiste moment is om een woning te kopen.