Hypotheek aanpassen bij een echtscheiding

Bij een echtscheiding moet de hypotheek worden aangepast aan de nieuwe omstandigheden. In het meest gunstige geval neemt één van de ex-partners de hypotheek volledig over en koopt eventueel de ex-partner uit. In veertig procent van de gevallen loopt het huwelijk uiteindelijk uit in een echtscheiding. Een echtscheiding is emotioneel en financieel zwaar. Het grootste financiële probleem wordt vaak gevormd door de eigen woning. Het huis staat op naam van beide ex-partners en daar moet verandering in komen. Dit betekent echter meer dan alleen de namen op de stukken aanpassen. In dit artikel worden een aantal situaties uitgewerkt die vaak voorkomen.

Het huis heeft overwaarde en één van de huiseigenaren blijft in het huis wonen na de scheiding

Dit is de meest eenvoudige situatie. Het huis hoeft namelijk niet verkocht te worden. De vertrekkende partner zal wel gecompenseerd moeten worden voor de overwaarde in het huis. In dit geval kan de ex-partner die in het huis blijft wonen een extra hypotheek op het huis nemen om de ex uit te kopen. De verrekening kan ook op andere manieren plaatsvinden. De vertrekkende ex kan ook gecompenseerd worden met andere bezittingen waar ze beide voor de helft eigenaar van waren. Ook moet er gekeken worden naar de in de hypotheek opgebouwde waarde. Dit zal ook in de verdeling moeten worden meegenomen.

Het huis heeft geen overwaarde en één van de huiseigenaren blijft in het huis wonen na de scheiding

In het geval de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis, moet de ex-partner die het huis op naam krijgt gecompenseerd worden. In het huis zit namelijk een schuld die ze ieder voor de helft moeten dragen. Hierbij moet ook weer rekening worden gehouden met de vermogensopbouw in de hypotheek. De overnemende ex kan gecompenseerd worden met andere bezittingen.

Het huis heeft overwaarde maar de lasten zijn niet te dragen voor één van de ex-partners

Het huis is in het verleden gekocht op twee namen en twee inkomens. Bij een echtscheiding zal er één inkomen wegvallen. Bij een tophypotheek op twee inkomens zal het huis verkocht moeten worden. De bank zal namelijk niet bereid zijn om de hypotheek op één inkomen te baseren. Na verkoop kan de hypotheekschuld worden afbetaald en het resterende bedrag gaat verdeeld worden over de beide huiseigenaren.

Huis heeft geen overwaarde en de lasten zijn niet te dragen voor één van beide

Dit is de meest precaire situatie. De ex-partners kunnen namelijk geen kant uit. Het huis kan niet aangehouden worden in verband met de te hoge maandlasten. Het huis verkopen zal resulteren in een restschuld die in de tienduizenden euro’s kan oplopen. De meeste hypotheekvormen die in het verleden zijn afgesloten, voorzien niet in een periodieke aflossing maar de aflossing wordt doorgeschoven. Hierdoor is de hypotheekschuld maximaal gebleven. De enige oplossing is om het huis toch te verkopen ondanks de restschulden.

De huiseigenaren die de hypotheek hebben afgesloten onder de condities van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebben nog een vangnet. Onder voorwaarden worden de restschulden namelijk kwijtgescholden. Dit biedt geen oplossing voor het probleem, maar voorkomt restschulden na de verkoop van het huis.