Lineaire of annuïteitenhypotheek kiezen voor woningaankoop

De hypotheekrenteaftrek wordt verkregen indien over de looptijd wordt afgelost middels de lineaire of annuïteitenhypotheek. Maar met welke hypotheek ben je feitelijk goedkoper uit? Bij de annuïteitenhypotheek is er sprake van onveranderde onkosten, terwijl de lineaire hypotheek gericht is om iedere maand netjes een deel af te lossen. Welke hypotheek je beter kunt kiezen, hangt van je financiële ruimte af!

Lineaire of annuïteitenhypotheek

• Aflossing
• De uitgangspunten van meneer De Boer
• De lineaire hypotheek
• De annuïteiten hypotheek
• Reflectie lineaire of annuïteitenhypotheek

Aflossing

Om de aankoop van je woning te financieren kun je van de lineaire hypotheek gebruik maken. Deze manier van aflossen is nog conservatiever dan het aflossen middels de annuïteitenmethode. Dit komt omdat:

• bij de lineaire hypotheek de aflossing iedere maand even groot is en dus de rente per maand relatief sterker daalt;
• bij de annuïteitenhypotheek je iedere maand dezelfde onkosten hebt. Een rente deel en een aflossingsdeel. In eerste instantie betaal je relatief veel rente, echter dat neemt af omdat er per maand wordt afgelost.

Waar kun je dan het beste voor kiezen?

De uitgangspunten van meneer De Boer

Stel dat je voor dat meneer De Boer een huis op het oog heeft waarvoor een hypotheek van 216.000 euro moet worden afgesloten. We gaan ervan uit dat meneer De Boer de financiële ruimte heeft om deze hypotheek aan te gaan. Hoe vallen dan de kosten uit indien een hypotheek kan worden afgesloten tegen 4,4% rente per jaar? Hoeveel is meneer De Boer dan kwijt indien voor de lineaire of annuïteitenhypotheek wordt gekozen?

De lineaire hypotheek

De basis van de lineaire hypotheek is dat iedere maand ieder jaar hetzelfde deel wordt afgelost op de hypotheek. Standaard lost men een hypotheek af in dertig jaar. Hoeveel kost deze hypotheek dan?:

• per jaar dient 216.000 / 30 = 7.200 euro afgelost te worden;
• ieder jaar nemen dus de rentelasten met 7.200 * 0,044 = 316,8 af;
• totaal dient er dan aan rente het volgende te worden betaald: (216.000 + 7.200) * 0,04 * 0,5 * 30 = 133.920 euro.

De totale kosten bedragen dan ook 216.000 + 133.920 = 349.920 euro.

De annuïteiten hypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek ben je per jaar hetzelfde bedrag aan onkosten kwijt, waarmee rente en aflossing worden betaald. De vaste lasten per jaar worden als volgt berekend:

• vaste lasten = 216.000 * 0,044 / ( 1 – 1,044 ^ -30 ) = 13.105 euro;
• over dertig jaar bedragen de vaste kosten dus 13.105 * 30 = 393.150 euro waarvan;
• 393.150 – 216.000 = 177.150 euro rente lasten zijn.

Dit maakt dat je met de annuïteitenhypotheek meer onkosten kwijt bent dan bij de lineaire hypotheek.

Reflectie lineaire of annuïteitenhypotheek

Je ziet dat over de gehele looptijd van de hypotheek het gunstiger is voor meneer De Boer om voor de lineaire hypotheek te kiezen, het is echter de vraag of daarvoor wordt gekozen. Met de lineaire hypotheek zijn namelijk de initiële kosten hoog omdat de rentelasten dan nog hoog zijn. Het eerste jaar bedragen deze namelijk:

• 216.000 * 0,044 + 7.200 = 16.704 euro per jaar, echter deze lasten dalen geleidelijk aan.

Kan meneer De Boer die lasten dragen, dan is het wijs om voor de lineaire hypotheek te kiezen, omdat ook de lasten bij de lineaire hypotheek relatief snel dalen. Kan de hoge initiële last niet worden gedragen, dan moet worden gekozen voor de annuïteitenhypotheek, omdat daarbij de onkosten per maand veel gunstiger liggen. De lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek genieten beide van de hypotheekrenteaftrek binnen het Lenteakkoord.

Lees verder

• Hoe reken je de annuïteitenhypotheek uit?
• De werking van de banksparen-hypotheek
• Banksparen, lineaire of annuïtaire hypotheek: de beste keus!