Hoe kun je aflossen op een openstaande schuld?

De ene lening is de ander niet en dus zijn er verschillende soorten van aflossing. Ga je een leencontract aan dan is praktisch altijd omschreven hoe er moet worden afgelost. De bank of geldverstrekker geeft je een lening in de verwachting dat het met rente en aflossen compleet retour komt. Die afspraken worden schriftelijk vastgelegd, zodat beide partijen weten wat de onderlinge verplichtingen zijn. Hoe wordt normaal afgelost op de openstaande schuld?

Beste manier van aflossen

• Persoonlijke leningen
• Doorlopende kredieten
• Hypotheekleningen
• Helderheid bij aflossen is van belang

Persoonlijke leningen

Het aangaan van een persoonlijke lening wordt altijd aangegaan op basis van een looptijd voor bepaalde tijd, waarbij gedurende de looptijd wordt afbetaald. De leningnemer heeft daarbij de keus uit het lineair of annuïtair aflossen. Lineair aflossen gaat met dezelfde portie per maand, terwijl bij annuïtair aflossen de maandelijkse kosten constant zijn bestaande uit een deel rente en een deel aflossing. Via deze weg weten de partijen altijd dat de persoonlijke lening zonder twijfel terugkomt. Neem contact met jouw bank op om te weten hoeveel geld jij kunt lenen.

Doorlopende kredieten

Een doorlopend krediet is een verkapte vorm van een persoonlijke lening. Er wordt op basis van het inkomen bepaald hoeveel financiële ruimte de geldlener heeft, zodat een kredietruimte wordt toegekend. Die financiële ruimte kan door de geldlener te allen tijde worden aangewend, waarbij de volgende uitgangspunten gelden:

• De lener bepaalt zelf wanneer geld wordt opgenomen;
• De lening kan zolang als de geldlener dat wenst worden opengelaten. Hoge lening zonder aflossing betekent dan simpelweg langdurig rentelasten;
• Er kan volgens een zelfstandig plan worden afgelost. Dit kan per maand in gelijke delen maar ook op het moment dat het financieel uitkomt;
• Is de lening afgelost dan blijft het beschikbare doorlopende krediet bestaan. Wordt er niets opgenomen dan betaalt men geen rente. Ieder moment kan de geldlener besluiten om wederom een geldlening aan te gaan door krediet op te nemen.

Deze manier van lening geeft de geldlener veel ruimte om te beslissen binnen het eigen financiële plaatje.

Hypotheekleningen

Een speciale categorie vormen de hypotheekleningen. Deze worden aangegaan voor de lange termijn. Aflossen kan voor alsnog op verschillende manieren. Ten aanzien van het aflossen is het uitgangspunt dat er minimaal vijftig procent tijdens of na looptijd wordt afbetaald. Daartoe zijn de volgende aflossingsmethoden:

Verzekerings- of beleggingshypotheek

Bij een verzekeringshypotheek wordt in een polis iedere maand een bedrag gestort, zodat kapitaal wordt opgebouwd. Bij de beleggingshypotheek is de inleg binnen de hypotheek gekoppeld aan de ontwikkeling van bepaalde aandelen en beleggingsstrategieën.

Banksparenhypotheek

Een deel van het bruto inkomen wordt kapitaal gespaard, waarnaast ook rente op rente onbelast is. Op einde looptijd is er exact de hypotheekschuld opgebouwd als kapitaal.

Annuïteiten- en lineaire hypotheek

Dit lost gedurende de looptijd af zoals eerder is beschreven. Grote voordeel van deze twee hypotheken is dat een deel van de rentekosten van de belasting weer kunnen worden afgetrokken. Oftewel er is sprake van een deel teruggave door de fiscus.

Tot dusver zijn voornamelijk de eerste twee minder betrouwbaar gebleken, omdat enerzijds niet inzichtelijk is geweest, waartoe de inleg werd besteed en anderzijds kapitaal te weinig groei bleek te hebben. Een groeiende aandelenmarkt werkt gunstig maar een snel dalende aandelenmarkt neemt ook weer snel ingelegd kapitaal weg. Meer betrouwbaar zijn de banksparen, de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

Helderheid bij aflossen is van belang

Ga je een lening of een hypotheek aan dan is het altijd noodzaak dat je precies weet waar je voor betaalt. Je wilt namelijk niet na looptijd met een enorme schuld achterblijven, omdat het verkozen leen- of hypotheekproduct niet aan de gestelde verwachtingen voldoet. Ga voor zekerheid of ga voor garanties. Zorg ervoor dat er altijd structureel aan aflossen wordt gewerkt, zodat je maandelijkse schuldenlast afneemt danwel dat je geen restschuld na looptijd overhoudt. Bescherm jezelf door goed na te denken over welk type lening of hypotheek je neemt, omdat je er bij problemen nog langdurig last van kunt blijven houden. Communiceer daarbij ook rechtstreeks met de bank zonder tussenpersoon, omdat tussenpersonen op een deel provisie uit zijn, wat jou uiteraard extra gaat kosten.

Lees verder

• Lenen of sparen, hoe werk jij aan je toekomstige financien?