Hoe lang moet ik de hypotheekrente vastzetten?

Voor het afsluiten van een hypotheek vergelijkt u meerdere hypotheekaanbieders, omdat u de laagste rente wilt bedingen. Een lage rente betekent dat u maandelijks minder hoge kosten heeft, echter u dient een hypotheek wel voor de middellange of lange termijn vast te zetten. Legt u de hypotheekrente zeer lang vast dan betaalt u relatief meer rente, echter tijdens slechtere economische omstandigheden kan dat ook gunstig uitpakken. Waarom is de hypotheekrente vastzetten gunstig voor u en welke looptijd moet u aanhouden?

Hypotheekrente vastzetten

• Variabele rente
• Bankencrisis
• Verzwaarde eisen afsluiten hypotheek
• Lage rentestand en lang hypotheekrente vastzetten
• Belang van een hypotheek onder de NHG

Variabele rente

Vroeger bestond de mogelijkheid om hypotheekproducten aan te gaan tegen een variabele rente. Zodra de rente laag is betaalt de hypotheeknemer een lage rente, maar als de rentestand door een stijgende economie of oververhitte economie aantrekt dan nemen de rentelasten per maand toe. Dit kan voor de hypotheeknemer dramatische gevolgen hebben, omdat de maandelijkse lasten niet meer betaalbaar zijn binnen de financiële middelen van het gezamenlijke inkomen. Dit is de basis geweest voor het ontstaan van de bankencrisis.

Bankencrisis

Riskante hypotheekproducten welke grootschalig in Amerika werden aangeboden en zo ook door Nederlandse banken zijn opgekocht bleken op termijn geen geld op te leveren. De gewone burger kon de hypotheeklasten niet meer betalen. Vele miljoenen huishoudens hebben, daardoor hun woning noodgedwongen moeten verkopen met een aanzienlijke restschuld op de koop toe. Die schulden bleken voor een grote groep benadeelden niet meer betaalbaar te zijn, waardoor de banken niet meer waren te houden. Wereldwijd zijn banken in zware problemen gekomen, waardoor overheden met belastinggeld financiële instellingen moesten redden. Een zeer kwalijke omstandigheid, welke te wijten valt aan hypotheekproducten gebaseerd op variabele rente.

Verzwaarde eisen afsluiten hypotheek

In reactie op de bankencrisis zijn er afspraken gemaakt op basis waarvan de risico’s voor de banken maar ook de economie en burgers zijn ingeperkt. De volgende vereisten zijn doorgevoerd om de hypotheekmarkt stabiel te houden:

• er mogen geen hypotheken meer worden afgesloten op basis van een variabele rente, oftewel de hypotheekrente vastzetten moet minimaal voor vijf tot tien jaar;
• er moet minimaal vijftig procent van de hypotheekschuld gedurende of na looptijd worden afgelost;
• er mag niet meer dan honderdvier procent van de marktwaarde voor een hypotheek worden geleend exclusief overdrachtsbelasting.

Voorlopig moet hieraan worden voldaan, echter wegens Europese maatregelen kan het zijn dat er aanvullende wijzigingen aangaande de hypotheekrenteaftrek worden doorgevoerd.

Lage rentestand en lang hypotheekrente vastzetten

Is er sprake van een slecht draaiende economie, waarbij eveneens de prijzen van woningen kunnen dalen dan tracht Europa middels het verlagen van de algehele rentestand de bestedingen door burgers te stimuleren. Een lage rentestand voor banken wordt vertaald naar een lage rentevergoeding voor spaartegoeden, maar ook naar relatief lage renteverplichtingen bij hypotheken. Dat houdt in dat de gevraagde rente voor hypotheken met een looptijd van tien of twintig jaar relatief laag kan zijn en daarvan kunt u optimaal profiteren. Het is dan ook het overwegen waard om de hypotheek over te sluiten, zodat u langdurig lage maandelijkse hypotheekkosten heeft.

Belang van een hypotheek onder de NHG

Sluit u een hypotheek af voor de lange termijn dan is het altijd verstandig dat u het doet onder de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie. Dit houdt in dat u tijdens moeilijke tijden een beroep daarop kunt doen zodat u tijdelijk minder onkosten per maand heeft. Moet u noodgedwongen uw woning verkopen dan kunt u eveneens een beroep doen op het waarborgfonds, zodat u niet met een hoge restschuld blijft zitten. Laat u altijd informeren naar de voorwaarden bij het afsluiten van uw hypotheek voor de lange termijn.

Lees verder

• De werking van de banksparen-hypotheek
• Hoe reken je de annuïteitenhypotheek uit?
• Aflossing hypotheek: hoeveel heb je na zoveel jaar afgelost?
• Wat zijn de voordelen van de lineaire hypotheek?
• Hoever staat jouw hypotheek onder water?