Looptijd lening: hoe lang duurt een lening?

Om een vakantie, woningaankoop of goederen te bekostigen, maken velen gebruik van een lening. Het kan daarbij om een kleine financiële lening gaan of om een langdurige hypotheek. Afhankelijk van de hoogte van de schuld wordt er een plan opgesteld om het op termijn af te lossen. Hoe lang duurt een lening ook wel looptijd lening genoemd, hoe is het gerelateerd aan de aflossing en waar moet u verder op letten?

Looptijd lening

• Waarom een lening aangaan?
• Kleine aanschaf of verre reis
• Woning kopen
• Looptijd lening berekenen
• Welke leningstype is het beste?

Waarom een lening aangaan?

U wilt een bepaalde aankoop doen, maar u heeft onvoldoende spaargeld. In dat geval kunt u gebruikmaken van een lening. U kunt het eerst betalen, waarna u het geleende bedrag in termijnen terugbetaalt. Over het geleende bedrag dient u eveneens rente te compenseren. Hoe lang duurt een bepaalde lening en welke verschillende varianten zijn er?

Kleine aanschaf of verre reis

Leuke spulletjes voor in huis of een verre reis maken kunt u via spaargeld of een lening financieren. Om een consumptieve aankoop te kunnen betalen, kan men gebruikmaken van de volgende drie leningsvormen.

Particuliere lening

Kan men het niet betalen van gespaard geld, dan kan men overwegen om bij een kennis of familielid aan te kloppen. Onderling worden afspraken gemaakt, omtrent hoeveel rente er moet worden vergoed en hoe lang het duurt voordat het is afgelost. Vaak wordt het gedaan middels mondelinge afspraken en dat kan prima mits het geldbedrag niet te hoog is. Indien het wel om een hoog geldbedrag gaat, dan nemen de risico’s voor de uitlenende partij toe. Het is dan van belang om de afspraken via een geldleningscontract vast te leggen.

Persoonlijke lening

Voor de kleine aanschaf wordt vaak gebruikgemaakt van een persoonlijke lening. Daartoe wordt bij de bank een lening aangegaan voor de korte tot middellange termijn. Oftewel men moet de lening in 6 maanden tot enkele jaren afbetalen. Hoe lang het duurt hangt af van de hoogte van de lening en hoeveel men per termijn kan aflossen. Een lening van 1.000 euro kan in 10 maand worden afgelost als er 100 euro per maand wordt betaald. Dit wordt anders indien het om een hogere persoonlijke lening gaat. Vaak wordt dan gecheckt hoeveel ruimte men binnen het netto inkomen heeft, zodat de lening geleidelijk aan wordt afgelost. Let wel dat een persoonlijke lening altijd voor het zeventigste levensjaar moet zijn afbetaald.

Doorlopend krediet

Bij deze leningsvorm wordt de financiële ruimte eenmalig beoordeeld, waarna men voor altijd de lening kan aangaan. Het is een aanhoudend krediet, welke op ieder gewenst moment kan worden aangewend. Daarnaast mag de lener zelf bepalen, hoe lang deze lening aanhoudt. Oftewel men heeft met het doorlopend krediet veel vrijheid. Is het geleende bedrag eenmaal afgelost, dan is het bedrag direct weer opneembaar. Ook tijdens het aflossen kan aanvullend tot het maximale afgesproken krediet worden geleend.

Woning kopen

De aanschaf van een huis betekent in de meeste gevallen dat het via een hypotheek wordt gefinancierd. Praktisch altijd wordt deze lening via een bank of hypotheekverstrekker voor dertig jaar geregeld, zodat men geleidelijk aan het bedrag kan aflossen. Deze termijn wordt ook voor de hypotheekrenteaftrek aangehouden, mits het over die periode compleet wordt afgelost. Dat houdt in dat men in dertig jaar de lening middels de lineaire of annuïtaire methode terugbetaalt. Daarnaast kan men ook overwegen om het bedrag versneld af te laten betalen. Dit kan door de belastingteruggave hiervoor aan te wenden, zodat de schuld harder daalt. Men kan versneld aflossen mits het om niet meer dan 10% per jaar gaat. Heeft men daarnaast voldoende ruimte binnen het eigen inkomen dan kan men ook overwegen om aanvullend extra af te lossen. Lost u meer dan 10% per jaar af houdt dan altijd rekening met boeterente.

Looptijd lening berekenen

Sluit u een lening af bij de bank of geldverstrekker, dan zal één en ander contractueel vastliggen. Oftewel u weet precies hoe lang u de lening aangaat. Tussen de looptijd lening, leningshoogte en aflossing zit de volgende relatie. In het geval van lineair aflossen geldt het onderstaande:

• looptijd lening = schuld / aflossing. Bij een schuld van 13.000 euro en aflossing van 500 euro per maand;
• Tijd = 13.000 / 500 = 26 maand oftewel 2 jaar en 4 maanden;
• bij 5% rente per jaar = 1,05 ^ (1/12) - 1 = 0,4074% per maand;
• totale rentelast = (13.000 + 500) * 0,004074 * 26 / 2 = 714,99 euro.

Oftewel voor een lening van 13.000 euro dat men in 2 jaar en 4 maanden wordt totaal 715 euro extra in rekening gebracht. Hoe zit dit als men annuïtair aflost? Hierbij gaan we er vanuit dat de lening in dezelfde termijn wordt afgelost, dan geldt het volgende:

• onkosten per maand = 13.000 * 0,004074 / [(1 – 1,004074 ^ (-26)]= 527,97 euro per maand;
• onkosten looptijd = 527,97 * 26 = 13.727,10 euro;
• totale rentelast = 13.727,10 – 13.000 = 727,10 euro.

Welke leningstype is het beste?

Dit geeft reeds aan dat lineair aflossen ietsjes goedkoper is. Gaat u een hypotheekverplichting aan dan gaat het uiteraard om een lange termijn en hoge onkosten. In dat geval kan de lineaire hypotheek gunstiger uitpakken. Laat u goed informeren omtrent de aflossingsmogelijkheden, versneld aflossen en binnen welke termijn dat kan.

Lees verder

• Hoeveel risico loop je bij particulier geld uitlenen?
• Nu geld nodig: hoe kun je snel geld lenen?
• Lenen of sparen, hoe werk jij aan je toekomstige financien?