Lenen of sparen, hoe werk jij aan je toekomstige financien?

Aankopen moeten worden gefinancierd door enerzijds uw gespaarde centen of anderzijds door daartoe een lening af te sluiten. Maar hoe makkelijk is het tegenwoordig om een lening af te sluiten? Draait de economie slecht dan neemt de kans toe om uw baan te verliezen. Ok, de gevraagde rentestand bij leningen staat dan erg laag, omdat Europa en de banken daarmee investeringen willen bevorderen. Maar kunt u dan nog zomaar een lening krijgen of is het juist verstandiger om te gaan sparen?

Lenen of sparen

• Voor niets gaat de zon op!
• Realiteit bij recessie
• Woningmarkt en hypotheekleningen
• Nu lenen of sparen

Voor niets gaat de zon op!

Sluit u werkelijk een lening af, dan gaat het de leningverstrekker erom dat u daarvoor een rentevergoeding gaat betalen. U zult moeten betalen zodra u een lening aangaat. Het is daarbij van groot belang dat de openstaande schuld eveneens wordt terugbetaald. Maar hoe reëel is het nog dat banken hun uitgeleende geld feitelijke terug kunnen krijgen. In het verleden is reeds gebleken dat juist door toedoen van banken risicovolle leningen zijn verstrekt, waardoor uiteindelijk de bankencrisis is veroorzaakt. Leningen bleken niet meer betaalbaar en banken kregen hun geld niet meer terug. De banken zullen daarom ook meer terughoudend moeten zijn om werkelijk een lening te verstrekken. Het zal de burger maar ook binnen de zakelijke markt lastig worden gemaakt om leningen te kunnen afsluiten.

Realiteit bij recessie

Banken staan tijdens een recessie er niet om te springen om hoge leningen voor de lange termijn aan te gaan. Dit komt omdat met een paar jaar de rentestanden zondermeer weer gaan aantrekken bij een stijgende economie. Verhoudingsgewijs zullen de banken dan verlies lijden op hun verstrekte leningen met de lage vastgezette rente gedurende de recessie. Daar zit dus een tegenstrijdigheid in, omdat voor de lange termijn banken minder winst hebben terwijl er nu wel winst kan worden gedraaid. Daarom zal het lenen voornamelijk beperkt blijven tot:

• persoonlijke leningen: een eenmalige lening om een aankoop mee te financieren waarbij planmatig wordt gewerkt aan rente betaling en aflossing;
• doorlopende krediet leningen: een openstaand krediet welke te allen tijde kan worden aangewend om consumptieve aankopen mee te doen.

Dat komt omdat die leningen veelal aan een variabele rente zijn gekoppeld, zodat de rentevergoeding altijd meer is dan rente betalingen door banken. Oftewel de dekkingsgraad blijft voor de banken gewaarborgd.

Woningmarkt en hypotheekleningen

De woningmarkt kent alleen maar slachtoffers indien de markt sterk daalt. Gaat het economisch slecht, dan staan banen op de tocht en neemt de drang om een woning aan te kopen af. Daarnaast geldt dat:

• mensen die de woning willen verkopen een stevig verlies op de koop moeten nemen en dat heeft grote consequenties voor de starters op de woningmarkt. Grote verliezen kan betekenen dat er restschulden ontstaan waar mogelijk de Nederlandse Hypotheek Garantie oftewel de NHG niet garant voor wil staan;
• personen die een woning willen kopen de koop uitstellen juist omdat woningprijzen alleen maar dalende zijn.

In beide gevallen wenst men dus niet over te gaan tot aan- of verkoop, omdat het teveel verliezen zal opleveren. Daardoor verslechtert de woningmarkt eveneens en kan in een neergaande spiraal terechtkomen. De banken hebben daarnaast andere overwegingen.

Marktwaarde versus hypotheekschuld

De woning oftewel het onderpand zorgt er gewoonlijk voor dat de hypotheek lening gedekt is. Men kan tot op 106% van de marktwaarde van de woning lenen, echter in een paar jaar kan de waarde van de woning eveneens per jaar 7% zijn gedaald. De dekking voor de bank is dus in twee jaar slechte groei naar 100% - 100/106*6% - 2*7% = 80,3% gegaan over een hypotheek lening van 106% van de eerder vastgestelde marktwaarde. Binnen een paar jaar slechte woningmarkt is het risico te groot om een lening af te kunnen sluiten. Daarbij geldt alsnog dat het risico voor de hypotheeklener groter is dan voor de bank. Dit omdat de bank veelal zal trachten om alsnog het complete bedrag bij de woningaankoper te verhalen, indien betalingen niet kunnen worden doorgezet.

Nu lenen of sparen

Zondermeer voor het aangaan van een hypotheeklening zal het devies zijn dat u het beter uitstelt tot de markt weer is aangetrokken. Dit geldt zeker voor starters. U wilt namelijk niet bij het onverhoopt moeten verkopen van uw woning binnen een dalende woningmarkt, dat u direct een hoge restschuld op de koop moet nemen. Om van een restschuld af te komen heeft u het over een langdurig traject van jarenlange aflossingen en rente betalingen. Wees verstandig en spaar voor later, in plaats van nu direct een woning te kopen. Mocht u toch een consumptieve aankoop willen doen zorg ervoor dat het een persoonlijke lening blijft. Met gestructureerde aflossingen blijft het overzichtelijk tot einde looptijd. Stel u daarbij eveneens de vraag of u die consumptieve aankoop nu werkelijk nodig heeft, of dat u de kleine investering kunt uitstellen tot een later moment. Iedereen kan tijdens een recessie namelijk zo ontslagen worden, zo ook u! Wees verstandig en denk aan uw eigen portemonnee. Sparen is beter dan te gaan lenen voor iets wat u mogelijk niet nodig heeft.

Lees verder

• Hoeveel per maand sparen om een zeker bedrag te verkrijgen?
• Hoe kun je besparen en wat zijn de bespaartips?
• Lineaire of annuïteitenhypotheek kiezen voor woningaankoop
• Waarom moet je geen mondeling contract aangaan?