Een huis kopen zonder hypotheek, op drie manieren

Een huis kopen zonder een hypotheek bij een bank kan voordelig zijn. Wanneer je voldoende eigen geld hebt, of als je geld kunt lenen bij familie of vrienden (familiebank) is het vaak goedkoper om de aankoop te doen zonder hypotheek. Ook kan het voorkomen dat je geen hypotheek kunt krijgen van de bank. Ook dan kan een familiebank uitkomst bieden. In het uiterste geval kun je kiezen voor een gewone lening. Dat is echter wel erg duur. De rente is hoog en je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek. Als je normaal gesproken een huis wilt kopen sluit je daarvoor een hypotheek af: een lening bij een bank die je alleen mag gebruiken voor de aankoop en eventuele verbouwing van een huis. Maar het is ook mogelijk om een huis te kopen zonder hypotheek. Er zijn twee situaties denkbaar waarin je daarvoor kiest:

• Soms is het voordeliger om geen hypotheek af te sluiten. Dat kan komen doordat je voldoende eigen geld hebt om een huis te kopen. Maar het kan ook zijn dat het voordeliger is om het geld dat je nodig hebt van familie of vrienden te lenen en niet bij de bank.
• Soms is het niet mogelijk om een hypotheek te krijgen. Banken stellen voorwaarden aan de hoogte van je inkomen en vaak krijg je alleen een hypotheek wanneer je een vast contract hebt, of wanneer je aan kan tonen dat je meerdere jaren achter elkaar steeds hetzelfde verdiend hebt. Banken kunnen van deze regels afwijken, maar alleen binnen bepaalde marges, want banken worden zelf ook weer gecontroleerd.

Een huis kopen met eigen geld

De makkelijkste manier om een huis te kopen zonder hypotheek is door voldoende eigen geld. Je koopt het huis met dit geld, en het is niet nodig om aan te kloppen bij een bank. Dit heeft verschillende voordelen:

• Je hoeft geen rente te betalen. Je hebt immers geen lening.
• Omdat je geen product afsluit bij de bank heb je ook niet te maken met afsluitkosten. Ook bespaar je notariskosten uit voor de hyptoheekakte.
• Omdat je je geld in je huis stopt hoef je hier geen vermogensbelasting van 1,2% over te betalen (je vermogen verplaatst van box 3 naar box 1).
• Als je geen hypotheekschuld hebt krijg je bij je inkomstenbelasting ook niet te maken met de bijtelling eigen woning forfait.

Ook als je voldoende geld hebt om een huis helemaal te bekostigen kan het de moeite lonen om te kijken hoe je uitkomt met het afsluiten van een hypotheek. Daarbij moet je vooral letten op het verschil tussen de hypotheekrente die je moet betalen en de spaarrente die je ontvangt. Door de hypotheekrenteaftrek kan het voordeliger zijn om je eigen geld niet in je huis te steken.

Geld lenen met familiebank

Een andere manier om geld te lenen buiten de bank om is dit te doen via de familiebank. Dit is geen bestaande bank, maar een bank die je zelf creëert: je leent geld bij familie of vrienden. Hiervoor stel je samen een contract op, waarin je afspreekt hoeveel geld er geleend wordt, tegen welke rente en hoe jullie de aflossing regelen. Dit kan handig zijn wanneer het moeilijk blijkt te zijn om geld te krijgen van een reguliere bank. Maar daarnaast levert het vaak ook de nodige voordelen op.

• Omdat je dit buiten de bank om regelt heb je ook hier niet te maken met afsluitkosten.
• Je kunt ervoor kiezen om langs een notaris te gaan, maar dat hoeft niet. Op die manier kun je de notariskosten voor het maken van een hypotheekakte uitsparen.
• De partij die het geld uitleent kan hiervoor een extra hoge rente vragen, zodat zij veel meer rendement hebben van hun vermogen. Dit mag zelfs 2% hoger zijn dan de reguliere hypotheekrente.
• De lenende partij moet hierdoor een flink hoge rente betalen, maar als je geld leent voor je huis via de familiebank kun je gewoon gebruik maken van de hypotheekrente. Doordat de rente zo hoog is wordt je belastingaftrek dus ook heel hoog.
• De extra winst die de uitlenende partij heeft door de hoge rente kan deels (bijvoorbeeld voor de helft) terug geschonken worden aan de lenende partij. Op die manier kun je tot een situatie komen waarin beide partijen er honderden tot enkele duizenden euro's per jaar op vooruitgaan.

Een gewone lening in plaats van een hypotheek

Als het niet mogelijk is om een hypotheek te krijgen, je hebt niet voldoende eigen geld en je kunt geen geld lenen van familie of vrienden, dan kan het een optie zijn om een gewone lening aan te gaan bij een bank. Deze optie is over het algemeen niet erg aantrekkelijk. Je betaalt een hoge rente (een stuk hoger dan over een hypotheek) en het is niet mogelijk om hypotheekrenteaftrek toe te passen.

Toch zijn er specifieke gevallen denkbaar waarin dit uitkomst kan bieden. Zo kan het zijn dat je geen hypotheek kunt krijgen, je een huis op het oog hebt dat je echt graag wilt kopen, en je financiële situatie op korte termijn positief gaan veranderen. Dat is het geval wanneer er een groot bedrag vrij gaat komen van een verzekering of een erfenis. Een gewone lening afsluiten voor de koop van een huis is echter zo duur dat je zeker moet weten dat je de lening snel kunt afbetalen of binnenkort kunt omzetten naar een hypotheek. Anders blijf je met hele hoge maandlasten zitten.

Lees verder

• Een huis kopen met eigen geld (geen hypotheek): 10 voordelen
• Een hypotheek en de inbreng van eigen geld
• Een eigen woning kopen als vastgoed belegging
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek
• Een huis kopen met hulp van je ouders