Hypotheken vergelijken: een lineaire of annuïteitenhypotheek

Een hypotheek kiezen is niet eenvoudig, maar door een verandering in de regelgeving is het aantal verschillende hypotheken behoorlijk afgenomen. Tegenwoordig heb je doorgaans de keuze tussen een annuïtaire hypotheek en een lineaire hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek bestaat nog wel, maar bij nieuwe hypotheken krijg je hierover geen hypotheekrenteaftrek meer. In de praktijk is een aflossingsvrije hypotheek daarom eigenlijk nooit een verstandige keuze. Hetzelfde geldt voor de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en de hybridehypotheek. Om een huis te kopen heb je een hypotheek nodig
Wanneer je een huis gaat kopen heb je daar meestal zelf niet voldoende geld voor. Je zult dus aan moeten kloppen bij een bank of andere financiële instelling om een lening aan te gaan: een hypotheek. Voor slechts een kleine groep mensen is het weggelegd om een huis te kopen zonder hypotheek. Er zijn heel veel verschillende soorten hypotheken. De vraag is welke je moet kiezen, welke er bij jou situatie past.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijf je gedurende de looptijd van de hypotheek steeds hetzelfde bedrag betalen. Een deel van dit bedrag wordt besteed aan de betaling van de hypotheekrente; het overige deel wordt ingezet voor aflossing van de hypotheek. In het begin betekent dit dat je voornamelijk rente betaalt, maar naarmate je meer en meer aflost wordt de maandelijkse rente die je moet betalen steeds minder. Daardoor blijft er meer geld over om mee af te lossen. Aan het einde van looptijd blijft er uiteindelijk geen schuld meer over. Bij een annuïtaire hypotheek zijn de bruto maandlasten gedurende de looptijd steeds hetzelfde; je netto maandlasten stijgen (licht), doordat je steeds iets minder hypotheekrenteaftrek hebt.

Een lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek lijkt op de annuïteitenhypotheek. Alleen betaal je bij een lineaire hypotheek niet elke maand hetzelfde bedrag; gedurende de looptijd wordt het te betalen bedrag steeds lager. Dat komt doordat je bij een lineaire hypotheek elke maand eenzelfde bedrag aan aflossing betaald, en daar bovenop de rente. Doordat je voortdurend aan het aflossen bent, wordt dit rentebedrag steeds lager. Bij een lineaire hypotheek begin je dus met hoge maandlasten en eindig je met lage maandlasten.

Aflossingsvrije hypotheek

Tot 2012 was de aflossingsvrije hypotheek de meest gebruikte hypotheek. Door veranderde regelgeving kun je over een aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer krijgen. Hiermee stuurt de overheid erop aan dat iedereen aflost. Een aflossingsvrije hypotheek kun je (in theorie) nog wel afsluiten, maar doordat je de hypotheekrenteaftrek misloopt is dit eigenlijk nooit een verstandige keuze.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je dus niets af. Je blijft gedurende de looptijd van de hypotheek dus met de totale schuld zitten. In het oude systeem profiteerde je daarmee maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Veel gezinnen hebben nog een oude aflossingsvrije hypotheek en profiteren hier nog steeds van. Bij een aflossingsvrije hypotheek kun je overigens wel aflossen gedurende de looptijd. En in sommige gevallen is aflossen voordeliger dan niet aflossen; ondanks de hypotheekrenteaftrek.

Door de nieuwe regels zijn ook de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en de hybridehypotheek niet meer aantrekkelijk, omdat het eigenlijk variaties zijn op de aflossingsvrije hypotheek en je dus niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is een levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek. Deze levensverzekering heeft dezelfde looptijd als de hypotheek. Het bedrag dat hiermee wordt gespaard, wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd, zodat de hypotheek dan in één keer helemaal afbetaald kan worden. De premies van de levensverzekering worden bepaald door de hoogte van de hypotheekrente. In het oude systeem kon je met een spaarhypotheek verplicht sparen voor de aflossing van je hypotheek, en toch maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Beleggingshypotheek

Het grote nadeel van een spaarhypotheek is dat je spaart tegen een relatief lage rente. Om voldoende te sparen moet er dus behoorlijk veel geld ingelegd worden. Bij een beleggingshypotheek probeer je dit te vermijden. Met het geld wordt dan namelijk niet gespaard, maar belegd. Net als bij een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek los je in eerste instantie niets af: het geld dat je inlegt en dat niet gebruikt wordt om de hypotheekrente te betalen wordt gebruikt om verschillende beleggingsfondsen te kopen. Later - vaak bij het einde van de looptijd van de hypotheek - worden de fondsen verkocht en wordt daarmee de hypotheek afbetaald. Het inleggen van geld kan plaatsvinden bij het afsluiten van de hypotheek, maar dit kan ook in kleine hoeveelheden tijdens de looptijd.

Met een beleggingshypotheek heb je kans dat je veel minder geldt hoeft in te leggen dan bij een spaarhypotheek. Beleggen heeft op de langere termijn namelijk een hoger rendement dan sparen. Maar de keerzijde van de medaille is dat je een groot risico loopt: de aandelen kunnen namelijk ook minder waard worden.

Hybridehypotheek

Een hybridehypotheek is een combinatie van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Doordat er een beleggingsdeel in de hypotheek zit, blijft er een mogelijkheid bestaan om te winnen en te verliezen: er is dus nog steeds risico. Dit risico is echter kleiner dan bij de beleggingshypotheek, doordat het geld dat is ondergebracht binnen het spaargedeelte gegarandeerd is: daarmee loop je geen risico. Bij het afsluiten van de hypotheek kun je zelf bepalen hoe je de verdeling maakt tussen sparen en beleggen.

Laat je goed informeren

Een hypotheek afsluiten is een grote stap, net als het kopen van een huis. Een hypotheek is iets waar je jaren aan vastzit en het is verstandig om hier veel aandacht en tijd aan te besteden. Daarbij is het belangrijk dat je je niet enkel laat adviseren door een expert bij één enkele bank. Je kunt zelf op internet op zoek naar verschillende aanbieders en de producten die zij te bieden hebben. Maak hieruit een selectie en ga vervolgens met verschillende aanbieders in gesprek: sommige hypotheekverstrekkers komen zelfs persoonlijk bij je langs.

Omdat ook gevoel een belangrijke rol speelt bij het afsluiten van een hypotheek is het verstandig om je niet alleen door experts te laten adviseren. Zij kijken vaak alleen naar de cijfertjes. En daarbij, zij willen jou iets verkopen; ontvangen een flinke som geld wanneer jij een hypotheek bij hen afsluit. Dat betekent dat zij andere belangen hebben dan jij. Kijk daarom goed rond op internet en praat over de verschillende mogelijkheden met familie, vrienden, kennissen en collega's. Veel van hen zullen goede en/of slechte ervaringen hebben met het afsluiten van een hypotheek. Daar kun jij van profiteren!

Lees verder

• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente
• Een huis kopen met hulp van je ouders
• Een eigen woning kopen als vastgoed belegging
• Een huis kopen zonder hypotheek, op drie manieren
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek