Nederlands huis: buitenlandse hypotheek

De hypotheekrente in Duitsland of België ligt iets lager dan de hypotheekrente in Nederland. Een buitenlandse hypotheek is daardoor voordeliger dan een Nederlandse hypotheek. Voor een Belgische of Duitse hypotheek moet je echter wel veel eigen geld meenemen. Banken willen in het buitenland slechts een deel van de woningwaarde financieren. Wanneer je dit eigen geld in kunt brengen levert het wel een groot voordeel op. Over een hypotheekperiode van 30 jaar kan een buitenlandse hypotheek tienduizenden euro's minder kosten aan rente dan een Nederlandse hypotheek. Hypotheeklasten maken voor een de meeste huizenbezitters een belangrijk deel uit van hun maandelijkse vaste lasten. Wanneer je een hypotheek afsluit heb je natuurlijk de keuze uit verschillende hypotheekverstrekkers, maar over het algemeen liggen de hypotheekrentes die worden aangeboden behoorlijk dicht bij elkaar. Natuurlijk loont het ook bij kleine verschillen de moeite om te zoeken naar de voordeligste hypotheekrente. Want ook een verschil van 0,2% levert bij een hypotheek van €200.000 een bruto besparing op van €400 per jaar. Maar er valt meer geld te verdienen. In het buitenland zijn de rentes over het algemeen een stuk lager dan in Nederland.

Verschillen in hypotheekrentes tussen Nederland en het buitenland

In België en Duitsland ligt de hypotheekrente ongeveer 0,5 procentpunt lager dan in Nederland. Aangezien er ook daar verschil is tussen verschillende banken, kan het verschil met Nederland soms oplopen tot meer dan 1 procentpunt.

Uitgaande van een verschil van 0,5% bij een hypotheek van €200.000 ontstaat er een bruto besparing van €1.000 per jaar. Over een totale looptijd van 30 jaar is dat al gauw €15.000 (ervan uitgaande dat er door aflossing steeds minder rente betaald hoeft te worden). Bij een verschil van 1% is dit twee keer zoveel. Het is echter niet zo eenvoudig om aan een buitenlandse hypotheek te komen.

Verschillen in hypotheekvoorwaarden tussen Nederland en het buitenland

Er is dus een behoorlijk groot voordeel te behalen door je hypotheek in Duitsland of België af te sluiten. Helaas is het niet zo eenvoudig om dit voor elkaar te krijgen. In het buitenland gelden namelijk andere hypotheekvoorwaarden dan in Nederland. Het belangrijkste verschil is het bedrag dat de banken willen financieren. In België is dat maximaal 80% van de woningwaarde, en in Duitsland zelfs maar 70% van de woningwaarde. Ter vergelijking: in Nederland kun je 100% van de woningwaarde als hypotheek krijgen, en soms zelf meer, zodat je ook de kosten kunt meefinancieren.

Als je dus een Duitse hypotheek wilt afsluiten moet je minimaal 30% eigen geld inbrengen; bij een Belgische hypotheek is dat minimaal 20% eigen geld. Daarnaast moeten ook de bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, notaris, advieskosten, etc.) met eigen middelen vergoed worden. Daarmee kom je al gauw uit op respectievelijk 35% en 25%. Dit gaat om forse bedragen: 25% van een huis van €200.000 is bijvoorbeeld al €50.000. Geen bedrag dat iedereen zomaar kan ophoesten. Maar als je dat wel voor elkaar kunt krijgen staat daar dus wel een rentevoordeel tegenover van enkele tienduizenden euro's over de totale looptijd.

NHG en hypotheekrenteaftrek bij een buitenlandse hypotheek

Als je een hypotheek wilt afsluiten in België of Duitsland, kun je nog steeds in aanmerking komen voor een NHG (Nederlandse Hypotheek Garantie). Veel buitenlandse hypotheekaanbieders zullen hier echter weinig boodschap aan hebben. De vraag is dan ook of je hier een rentevoordeel mee kunt behalen; iets wat in Nederland wel mogelijk is.

De mogelijkheid tot hypotheekrenteaftrek is hetzelfde bij een buitenlandse en een Nederlandse hypotheek; zolang je bealstingplichtig bent in Nederland. Ook gelden hier dezelfde voorwaarden. Je bent dus verplicht om af te lossen, en er geldt een maximum van 30 jaar.

Aanbieders van buitenlandse hypotheken

Wanneer je in aanmerking denkt te komen voor een hypotheek uit Duitsland of België kun je natuurlijk zelf op zoek gaan naar een hypotheekverstrekker in het betreffende land. Maar dat is vaak niet eenvoudig, en zo moeilijk hoef je het gelukkig ook niet te maken. Nederlandse hypotheekverstrekkers bieden sinds kort namelijk ook buitenlandse hypotheken aan. Daarvoor moet je niet bij banken zijn als Rabobank en ING, want die bieden alleen producten van zichzelf aan. Maar (grote) hypotheekbemiddelaars zoals de Hypotheker hebben een breed scala aan producten waaronder vaak ook Duitse en/of Belgische hypotheken. Gezien het grote verschil in hypotheekrente loont het zeker de moeite om te informeren naar de mogelijkheden.

Lees verder

• Een hypotheek en de inbreng van eigen geld
• Een huis kopen met eigen geld (geen hypotheek): 10 voordelen
• Hypotheken vergelijken: een lineaire of annuïteitenhypotheek
• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente
• Hypotheek met BKR registratie