Hypotheek meer aflossen: 10 nadelen

Geen hypotheek meer in 2020 of 2021 of een lagere hypotheek omdat u sneller aflost dan nodig is? Volledig of gedeeltelijk aflossen heeft zeker 10 nadelen en niet alleen pluspunten. Waar een paar jaar terug geen hypotheek afsluiten als fiscaal dom werd afgedaan, is het nieuwe mantra geworden dat u zo snel mogelijk uw hypotheek op uw huis moet aflossen. Geen hypotheek meer voortaan? Alles aflossen, wat levert het op? Natuurlijk heeft geen of een kleine hypotheek en de inbreng van eigen spaargeld voordelen, maar er zijn even eenvoudig tien nadelen noemen. Neem niet te snel de beslissing om extra af te lossen, want u kunt uw geld maar één keer uitgeven. Nooit zomaar aflossen dus!

Geen hypotheek op het eigen huis meer, maar aflossen

Geen hypotheek meer of zelfs een huis kopen zonder hypotheek geeft voordelen. In essentie koopt u daarmee vrijheid en hoeft u niet in de slag met een hypotheekadviseur. Maar dit is een vrijheid die niet voor velen onder ons is weggelegd en het stoppen van spaargeld in een eigen huis kost u ook vrijheid. Onderstaand wordt dit verduidelijkt, zodat u uw eigen afwegingen kunt maken. Een paar duizend euro aflossen scheelt maar een paar euro's per maand. Maar ja, de Wet Hillen en de aftrekpost geringe eigen woning schuld wordt geleidelijk afgeschaft en verkleint daarmee het voordeel van extra. Soms kan dit voordeel omslaan in een behoorlijk nadeel. Nooit doen dus?

Inhoud

• Geen hypotheek op het eigen huis meer, maar aflossen
• Geen geld meer voor andere zaken
• U moet geld vrijmaken
• Geld niet beschikbaar
• Uw geld ligt voor langere tijd vast
• Geen hypotheekrenteaftrek, hogere belasting
• Restschuld altijd voor eigen rekening
• Hogere belasting erfenis, stenen kunt u niet simpel schenken
• Beleid: niemand garandeert dat het eigen vermogen in een huis onbelast blijft
• Vervroegd aflossen met boeterente
• Kleiner huis kopen
• Conclusie bij geen hypotheek meer door extra aflossing: aflossen heeft ook 10 nadelen

Geen geld meer voor andere zaken

Wie zijn spaargeld in het eigen huis stopt, bereikt daarmee dat de hypotheek lager wordt, maar ook dat er geen geld beschikbaar is voor andere zaken. Als dat geen probleem is of als u voldoende eigen geld hebt, kan aflossen of het kopen zonder hypotheek een aanrader zijn, anders niet. Dan zult u toch weer elders moet lenen en is er geen hypotheekrenteaftrek.

U moet geld vrijmaken

Als u het geld niet onder uw matras hebt liggen, zult u om zonder hypotheek te kunnen kopen, geld vrij moeten maken. Geld vrij maken kost meestal tijd, waardoor de koop niet kan doorgaan. Als u bijvoorbeeld overhaast aandelen moet verkopen, is dat vaak met verlies.

Geld niet beschikbaar

Aflossen of zonder hypotheek leven is gemakkelijk gezegd, maar niet iedereen kan in één keer een groot bedrag op tafel leggen.

Uw geld ligt voor langere tijd vast

Als u uw geld in uw eigen huis stopt, is dat voor een langere tijd. Uw geld ligt daarmee vast. Nu snel verkopen in een woningmarkt waarin huizenprijzen dalen, is verkopen met verlies.

Geen hypotheekrenteaftrek, hogere belasting

Als u geen hypotheek hebt, betaalt u geen hypotheekrente en is er dus geen hypotheekrenteaftrek. Dat betekent dat uw belastbaar inkomen hoger wordt met als mogelijk gevolg dat u meer inkomstenbelasting gaat betalen. U bespaart op box 3 maar levert in in box 1, waarin de belastingtarieven veel hoger liggen. Als u ook ziektekosten wilt aftrekken, zal de fiscale drempel om dit te kunnen doen groter zijn. Uw hypotheekrenteaftrek kan zelfs omslaan in een hypotheekrentebijtelling. Bij afschaffing van de Wet Hillen doemen nog meer fiscale nadelen op.

Restschuld altijd voor eigen rekening

Een huis zonder hypotheek betekent ook geen huis met de Nationale Hypotheekgarantie. Dat betekent in alle gevallen waarbij een verkoop plaats vindt met verlies, dat dit verlies voor eigen rekening is. Het is dan geen restschuld dat eventueel door de NHG wordt overgenomen, maar een direct verlies in uw eigen portemonnee.

Hogere belasting erfenis, stenen kunt u niet simpel schenken

Een grote ergernis in ons land is de erfbelasting. Begrijpelijk want uw erfgenamen betalen soms veel belasting over uw nalatenschap. Als al het geld in het huis zit, zal alles worden belast. De mogelijkheid om jaarlijks een belastingvrije schenking te doen zonder notaris ontbreekt.

Beleid: niemand garandeert dat het eigen vermogen in een huis onbelast blijft

Een paar jaar terug was aflossen een beetje dom, nu is aflossen een trending topic geworden. Wie garandeert u dat het beleid niet zodanig wordt veranderd dat u straks ook over uw eigen huis een extra belasting moet betalen omdat daarin eigen geld en vermogen zit? Dit bovenop het huurwaardeforfait of dat de aftrekpost geen of geringe eigenwoningschuld niet komt te vervallen. De regering is altijd op zoek naar eenvoudige bezuinigingen.

Vervroegd aflossen met boeterente

Vervroegd aflossen kan jaarlijks, maar is niet altijd boetevrij. Met een boete kan de aflossing duur uitpakken.

Kleiner huis kopen

Omdat genoeg spaargeld velen niet is gegeven, zult u als u geen hypotheek meer wilt waarschijnlijk genoegen moeten nemen met een kleiner huis.

Conclusie bij geen hypotheek meer door extra aflossing: aflossen heeft ook 10 nadelen

Natuurlijk is geen hypotheek, geen hypotheekrente en geen lastige bank fijn, maar een huis kopen zonder hypotheek of ongeremd uw hypotheek aflossen kent eveneens nadelen. Bekijk dus altijd in overleg met een goed adviseur wat in uw situatie verstandig is. Dat voor een langdurige aankoop en investering zoals een huis geld wordt geleend is gebruikelijk en economisch zeer goed te verdedigen. Als het maar verstandig gebeurt.

Lees verder

• Wet Hillen afgeschaft (hypotheekrenteaftrek)
• Oversluiten of aflossen: veel gestelde vragen