Wat is een familiebank hypotheek?

Banken gaan steeds meer eisen stellen bij het verstrekken van een hypotheek. De spaarrente is op dit moment dermate laag, dat de inflatie aanzienlijk hoger is dan de spaarrente. Oplossing? Verstrek een hypotheek aan uw kinderen. In vergelijking met 2008 hebben de banken hun criteria voor het verstrekken van hypotheken veel strenger gemaakt. Dit wordt gedeeltelijk veroorzaakt door de regels die zij opgedragen hebben gekregen door de AFM. Aan de andere kant kunt u ook stellen dat de criteria in het verleden te ruim waren. Een hypotheek tot zes keer het jaarinkomen was geen probleem. In de onderlinge concurrentiestrijd tussen banken waren er zelfs verstrekkers die bereid waren nog verder te gaan. De situatie in 2013 noodzaakt starters om te zoeken naar alternatieven om de financiering voor het kopen van een huis rond te krijgen.

Geld schenken aan de kinderen of uitlenen?

Ouders hebben de mogelijkheid om eenmalige een groot bedrag te schenken aan de kinderen. Het kind mag niet ouder zijn dan 40 jaar en de hoogte van de schenkingsvrijstelling is afhankelijk van het bestedingsdoel van het geld. Bij het gebruiken van het geld voor een opleiding of voor het kopen of verbeteren van een eigen woning, geldt er een vrijstelling van ruim vijftigduizend euro. Het kan verstandig zijn om het geld niet te verstrekken als een schenking, maar als een lening. Door het geld uit te lenen kan er een extra fiscaal voordeel behaald worden.

Geld uitlenen aan de kinderen in de vorm van een familiebank hypotheek

Ouders die in de positie zijn om de kinderen financieel te ondersteunen bij het kopen van een huis, kunnen dit doen in de vorm van een familiebank hypotheek. Er wordt een geldleningovereenkomst opgesteld waarin is vastgelegd hoeveel de ouders lenen aan de kinderen. Door dit bedrag af te stemmen op het benodigde bedrag om een huis te kopen, kan er een hypothecaire lening tot stand komen. De ouders hebben het voordeel dat ze een hogere rente kunnen vangen op het spaargeld. Het uitgeleende bedrag telt voor de ouders nog steeds mee voor het bepalen van de hoogte van de belastingheffing over het vermogen, maar de hoogte van de rente kan de vermogenrendementsheffing compenseren.

Voordelen voor de kinderen van een familiebank hypotheek?

De kinderen hebben als voordeel dat ze tegen flexibele voorwaarden een hypotheek kunnen krijgen. Een familiebank hypotheek kan ook de oplossing zijn in het geval de bank niet voldoende geld wil verstrekken om een huis te kunnen kopen. Door een deel te lenen van de ouders, worden banken ook soepeler want ze gaan op de hypotheekverstrekking minder risico’s lopen. Een bijkomend voordeel is dat ouders vaak een deel van de betaalde hypotheekrente terugschenken aan de kinderen. De betaalde hypotheekrente voor een familiebank hypotheek is onder de normale voorwaarden en condities aftrekbaar van het inkomen.

Een zakelijke rente biedt mogelijkheden

Een geldleningovereenkomst tussen ouders en kinderen moet wel zakelijk zijn. Bij benadering wil dat zeggen dat de afgesproken hypotheekrente niet meer dan een kwart mag afwijken van de hoogte van de hypotheekrente van commerciële banken. Er mag een kwart hogere of lagere hypotheekrente worden afgesproken. Het is aantrekkelijk om een zo hoog mogelijke hypotheekrente af te spreken. Het kind mag de betaalde hypotheekrente aftrekken van het inkomen en de ouder kan de hypotheekrente (of een deel) schenken aan het kind. Een vereiste is wel dat de hypotheekrente daadwerkelijk voldaan is.