Regels eigen woning in 2019 financieren

Een eigen woning is duurder geworden, maar kopen is vaak nog steeds goedkoper dan een huis huren en daarmee een prima investering in de toekomst. De daling van de hypotheekrente sinds 2013 maakt een eigen huis kopen in 2019 misschien wel extra goedkoop. U kunt vrij eenvoudig uw eigen woningbezit financieren, terwijl de huren in 2019 en de komende jaren verder omhoog zullen gaan. Een lage hypotheekrente heeft een groot effect op de maandlasten. Wilt u nog lagere woonlasten, dan kunt u dit effect combineren met het vervroegd en versneld aflossen van uw hypotheek. Wat zijn de regels voor de eigen woning in 2019?

Nieuwe regels voor wie in 2019 een eigen woning heft of koopt

• Hypotheekrente 2019 is relatief laag en een goedkope financiering is dus goed mogelijk
• Hebt u een bestaande hypotheek eigen woning of een nieuwe hypotheek?
• Goedkoop financieren
• Lagere hypotheek voordeliger dan vervroegd aflossen
• Aflossen betekent lagere hypotheekrente en minder renteopslag
• Gaat de hypotheekrente verder omlaag in 2019?
• Hogere btw maakt klussen duurder
• Maximale hypotheekrenteaftrek tegen 49%
• Huurverklaring BLG Wonen
• Wacht niet te lang

Hypotheekrente 2019 is relatief laag en een goedkope financiering is dus goed mogelijk

De hypotheekrente daalt. Waar in 2015 voor een rentevaste periode van 10 jaar 5,5% betaald moest worden kan dat in 2018 voor 2,5% of lager. Deze daling met 3% punt betekent een daling van uw maandelijkse rentelasten met maar liefst 45%. Tel daarbij de forse daling van de prijs van een koopwoning en uw eigen woning is in 2019relatief goedkoop geworden. Zeker als u het vergelijkt met een huurwoning waar een stevige jaarlijkse huurstijging mogelijk is. Deze huurverhoging zou wel eens door veel verhuurders kunnen worden toegepast. Vooral woningbouwcorporaties hebben geld nodig en hebben nu eindelijk de mogelijkheid om hun huurinkomsten aanzienlijk te vergroten.

Hebt u een bestaande hypotheek eigen woning of een nieuwe hypotheek?

Het voordeel van een hypotheekrente die daalt, slaat vooral neer bij de kopers van een nieuw huis die voor de eerste keer een hypotheek afsluiten. Iedereen met een hypotheek doet er goed aan om genoeg offertes aan te vragen en de aanbiedingen goed te vergelijken. Ook wie zijn hypotheek wil oversluiten of bij wie de rentevaste periode aan zijn einde komt waardoor de hypotheekrente moet worden vernieuwd. Zij die willen oversluiten naar een andere aanbieder van hypotheken omdat daar de hypotheekrente voordelen biedt, moeten wel rekening houden met een boeterente. Dat is een boete die u betaalt aan de bestaande hypotheekverstrekker omdat u daar eerder vertrekt dan de bedoeling was. Als boeterente plus nieuwe hypotheekrente samen lager zijn dan de rente die u nu betaalt, dan is ook voor u overstappen naar een andere aanbieder in zijn algemeenheid verstandig. Bijkomend boordeel is dat de boeterente fiscaal aftrekbaar is. Het kan ook zijn dat de rentevaste periode voorbij is, in dat geval hebt u uw handen vrij. De enige beperking is dat u op tijd een nieuwe hypotheekverstrekker hebt gevonden en uw bank hiervan ook op tijd op de hoogte brengt.

Goedkoop financieren

Goedkoop financieren zal in 2019 geen punt zijn, maar hoe goedkoop moet het zijn, het kan altijd wel ergens goedkoper. Wie verwacht dat de hypotheekrente nog verder zal dalen, kiest voor een variabele rente en slaat zijn slag zodra de hypotheekrente op zijn dieptepunt is. Anderen kiezen juist nu voor een lange rentevaste periode.

Lagere hypotheek voordeliger dan vervroegd aflossen

In de media wordt sterk de aandacht gericht op het vervroegd aflossen van een deel van de hypotheek en natuurlijk heeft versneld aflossen voordelen. U hebt minder kans op een restschuld en uw maandlasten gaan omlaag. Maar als het u lukt om tegen een nieuwe hypotheekrente af te sluiten die 20% voordeel biedt, kan versneld aflossen daar nauwelijks tegenop. U kunt natuurlijk beide doen: en versneld aflossen en een lagere hypotheek bereiken. Maar aan een lagere hypotheek zitten ook nadelen. Zo hebt u door het vervroegd aflossen minder vrij geld beschikbaar en kan het ook hier gebeuren dat u een boeterente moet betalen. Het vervroegd aflossen lijkt vooral geschikt voor personen die een flink bedrag op de spaarrekening hebben staan tegen een te lage spaarrente. Wie te fors vervroegd aflost en straks toch het geld weer nodig heeft is voordat hij het weet aangewezen op een zorghypotheek en het is maar de vraag of dat een goedkope hypotheek wordt.

Aflossen betekent lagere hypotheekrente en minder renteopslag

Banken hebben risicoklassen voor een hypotheek. Hoe hoger de hypotheek hoe hoger de renteopslag. Door af te lossen komt u in een lagere risicoklasse, neemt het risico bij de bank af en kunt u vragen om een lagere hypotheekrente. Verlaag met een beperking van de renteopslag uw hypotheekrente en financier uw woning zo tegen nog lagere kosten.

Gaat de hypotheekrente verder omlaag in 2019?

De hamvraag is of de hypotheekrente in 2019 nog verder zal dalen. Het antwoord daarop is dat niemand dat momenteel weet. In 2013 liet de heer Zalm, destijds namens ABN AMRO, ons nog weten dat de hypotheekrente in 2013 niet zou dalen. Inmiddels weten we beter. Voor 2019 kan een verdere daling of een stabilisatie op dit lage niveau niet worden uitgesloten. Zeker als de economie niet snel aantrekt en de vraag naar geld op een relatief laag pitje zal blijven. Voor 2019 wordt wel een opwaartse impuls verwacht als de ECB zijn balans gaat afbouwen en daarmee de monetaire financiering vermindert, maar die stijging kan door de grote concurrentie op de hypotheekmarkt ook weer teniet worden gedaan.

Hogere btw maakt klussen duurder

Het lage btw-tarief bedraagt in 2019 9% (dat was in 2018 nog 6%). Dit lage btw-tarief geld vaak ook voor het schilderen, stuken en isoleren van een woning. Dat betekent dus dat dit soort klussen in 2019 duurder worden.

Maximale hypotheekrenteaftrek tegen 49%

Hogere inkomens kunnen de hypotheekrente in 2019 niet meer aftrekken tegen circa 52%, maar zullen daarbij met 49% genoegen moeten nemen. Deze aftrek daalt de komende jaren verder.

Huurverklaring BLG Wonen

BLG Wonen wil een huurverklaring uitgeven waarin bevestigd wordt dat u in staat bent geweest om een hoge huur te betalen. De gedachte is dat wie een aantal jaren netjes een hoge huur kan betalen, ook in staat zal zijn om een behoorlijk bedrag te betalen aan hypotheekrente en aflossing. De huurverklaring maakt een hypotheek op maat mogelijk.

Wacht niet te lang

Maar met steeds wachten gaan uw hypotheeklasten ook niet omlaag. Als de economische groei en geldvraag gaan stijgen, zal dat ook voor de hypotheekrente gaan gelden. De Europese Centrale Bank houdt de rente laag, maar voor hoe lang nog? De stijging van de huizenprijzen lijkt in 2019 nog niet voorbij. Al met al lijkt daarom 2019 een prima jaar om een eigen woning te kopen of om de financiering van een bestaande hypotheek eens opnieuw te bekijken. De financiering is nu nog relatief goedkoop mogelijk.

Lees verder

• Restschuld 2020 en 2021 financieren
• Prognose hypotheekrente 2022 (verwachting)