Een hypotheek en de inbreng van eigen geld

Door eigen geld in te brengen bij het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek, kun je de hypotheeklasten en daarmee je maandlasten verlagen. Door eigen vermogen in je woning te steken loop je echter spaarrente mis. Het is belangrijk een goede berekening te maken en vooral te kijken hoeveel je aan hypotheekrente moet betalen en aan spaarrente kunt ontvangen. Daarnaast moet je analyseren hoeveel eigen geld je nodig hebt tijdens en na de verhuizing. Zo voorkom je in de toekomst een lening, waarmee je uiteindelijk toch weer duurder uit zou zijn.

Hypotheeklasten verlagen met eigen vermogen: twee manieren

Wanneer je een huis koopt, maak je daarbij gebruik van een hypotheek. Je hoeft voor je financiering echter niet alleen gebruik te maken van deze lening. Als je eigen vermogen hebt kan het verstandig zijn om dit in te brengen bij de aanschaf van een huis. Er zijn twee manieren om de maandelijkse hypotheeklasten (met name de hypotheekrente) te verlagen.

Eigen geld voor een lagere hypotheek of eigen geld integreren in de hypotheekvorm

In de eerste plaats kun je met eigen geld een deel van de koopsom betalen. De hypotheek die je nodig hebt om het huis dat je op het oog hebt te kunnen kopen is dan dus lager: je hoeft minder geld te lenen. De andere manier is het integreren van het eigen vermogen in de hypotheekvorm. Je kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken om een extra premie te storten in een aan de hypotheek gerelateerde levensverzekering.

Eigen vermogen gebruiken bij de koop van een huis of sparen: een rekenvoorbeeld

Wanneer je eigen geld gebruikt bij de aanschaf van een woning, zullen je hypotheeklasten dalen. Daarentegen ben je het geld kwijt en kun je er bijvoorbeeld geen rente meer voor krijgen door het op een spaarrekening te zetten. Je moet dus uitrekenen wat in jouw situatie het voordeligst is om te doen. Een rekenvoorbeeld kan dit verduidelijken. Stel je hebt de volgende situatie:

• Waarde van het huis dat je wilt kopen: €300.000
• Eigen geld: €25.000
• Maximale inkomstenbelasting: 42%
• Hypotheekrente: 4%
• Rente spaarrekening: 1%

Eigen geld gebruiken om te sparen

Wanneer je het eigen geld op een spaarrekening zet moet je voor de aanschaf van het huis dus een hypotheek nemen van €300.000. De hypotheekrente per jaar is €12.000 (4% van €300.000). Hierop kun je door de hypotheekrenteaftrek een fiscaal voordeel behalen van €5.040 (42% van €12.000). De netto hypotheekrente bedraagt dan dus €6.960 per jaar oftewel €580 per maand. Over de €25.000 vang je 1% spaarrente. Dat is €250.

Eigen geld gebruiken bij de financiering van het huis

Wanneer je het eigen geld niet op een spaarrekening zet, maar in het huis stopt, heb je geen hypotheek nodig van €300.000, maar van €275.000. De hypotheekrente is per jaar €11.000 (4% van €275.000). Hierover valt een fiscaal voordeel te behalen van €4.620 (42% van €16.500) en de netto hypotheekrente is dan €6.380 per jaar of €531,66 per maand.

Over de €25.000 ontvang je geen rente, want die is al gebruikt bij de aanschaf van het huis. Je loopt de bovengenoemde €250 dus mis. Toch is het voordeliger om het geld in dit geval in het huis te stoppen. Het verschil in hypotheekrente (€6.960 - €6.380 = €580) weegt niet op tegen de misgelopen rente (€250); zeker omdat er over eigen geld ook nog eens vermogensbelasting moet worden betaald.

Eigen geld in je huis steken niet altijd voordeliger

Dit rekenvoorbeeld bewijst niet dat het in alle gevallen voordeliger is om eigen geld in je huis te steken. Het maakt wel duidelijk dat het verstandig is om de verschillende opties goed na te rekenen. In dit voorbeeld levert geld in brengen bij de koop van het huis €330 (€580 - €250) op jaarbasis op in vergelijking met het wegzetten van het geld op een spaarrekening.

Eigen vermogen inbrengen, maar voldoende geld apart zetten

Wanneer je gaat verhuizen naar een andere woning - iets dat in het geval van de aanschaf van een huis vrijwel altijd het geval is - moet je rekening houden met verschillende kosten. In ieder geval is er sprake van overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en de kosten van een makelaar (als je daar tenminste gebruik van maakt). Daarnaast zijn er verhuiskosten, verbouwingskosten en kosten voor de aanschaf van nieuwe meubels en andere huisraad.

Wanneer je eigen geld hebt dat je wilt gebruiken voor een eigen huis moet je rekening houden met al deze kosten. Het is niet erg voordelig als je eerst €15.000 aan eigen vermogen in je huis stopt en vervolgens voor €15.000 een lening moet afsluiten voor de aanschaf van een nieuwe keuken. In dat geval kun je - onder andere vanwege fiscale voordelen - veel beter een hogere hypotheek nemen en het eigen geld gebruiken voor het betalen van de nieuwe keuken.

Maak dus een goede inschatting van het geld dat je tijdens en na de verhuizing nodig hebt. Daarnaast is het verstandig om altijd een flink bedrag opzij te zetten voor onverwachte uitgaven. Hoewel het niet onwaarschijnlijk is dat je auto, wasmachine en koelkast op hetzelfde moment kapot gaan, is het toch goed zoveel geld apart te houden zodat je, mocht het gebeuren, alles kan laten repareren dan wel vervangen. Hoe groot de reserve moet zijn is afhankelijk van persoonlijke situatie.

Lees verder

• Een huis kopen met eigen geld (geen hypotheek): 10 voordelen
• Een huis kopen zonder hypotheek, op drie manieren
• Een huis kopen met hulp van je ouders
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek
• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente