InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Een hypotheek en de inbreng van eigen geld

Een hypotheek en de inbreng van eigen geld

Een hypotheek en de inbreng van eigen geld Door eigen geld in te brengen bij het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek, kun je de hypotheeklasten en daarmee je maandlasten verlagen. Door eigen vermogen in je woning te steken loop je echter spaarrente mis. Het is belangrijk een goede berekening te maken en vooral te kijken hoeveel je aan hypotheekrente moet betalen en aan spaarrente kunt ontvangen. Daarnaast moet je analyseren hoeveel eigen geld je nodig hebt tijdens en na de verhuizing. Zo voorkom je in de toekomst een lening, waarmee je uiteindelijk toch weer duurder uit zou zijn.

Hypotheeklasten verlagen met eigen vermogen: twee manieren

Wanneer je een huis koopt, maak je daarbij gebruik van een hypotheek. Je hoeft voor je financiering echter niet alleen gebruik te maken van deze lening. Als je eigen vermogen hebt kan het verstandig zijn om dit in te brengen bij de aanschaf van een huis. Er zijn twee manieren om de maandelijkse hypotheeklasten (met name de hypotheekrente) te verlagen.

Eigen geld voor een lagere hypotheek of eigen geld integreren in de hypotheekvorm

In de eerste plaats kun je met eigen geld een deel van de koopsom betalen. De hypotheek die je nodig hebt om het huis dat je op het oog hebt te kunnen kopen is dan dus lager: je hoeft minder geld te lenen. De andere manier is het integreren van het eigen vermogen in de hypotheekvorm. Je kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken om een extra premie te storten in een aan de hypotheek gerelateerde levensverzekering.

Eigen vermogen gebruiken bij de koop van een huis of sparen: een rekenvoorbeeld

Wanneer je eigen geld gebruikt bij de aanschaf van een woning, zullen je hypotheeklasten dalen. Daarentegen ben je het geld kwijt en kun je er bijvoorbeeld geen rente meer voor krijgen door het op een spaarrekening te zetten. Je moet dus uitrekenen wat in jouw situatie het voordeligst is om te doen. Een rekenvoorbeeld kan dit verduidelijken. Stel je hebt de volgende situatie:
  • Waarde van het huis dat je wilt kopen: 300.000
  • Eigen geld: 25.000
  • Maximale inkomstenbelasting: 42%
  • Hypotheekrente: 4%
  • Rente spaarrekening: 1%

Eigen geld gebruiken om te sparen

Wanneer je het eigen geld op een spaarrekening zet moet je voor de aanschaf van het huis dus een hypotheek nemen van 300.000. De hypotheekrente per jaar is 12.000 (4% van 300.000). Hierop kun je door de hypotheekrenteaftrek een fiscaal voordeel behalen van 5.040 (42% van 12.000). De netto hypotheekrente bedraagt dan dus 6.960 per jaar oftewel 580 per maand. Over de 25.000 vang je 1% spaarrente. Dat is 250.

Eigen geld gebruiken bij de financiering van het huis

Wanneer je het eigen geld niet op een spaarrekening zet, maar in het huis stopt, heb je geen hypotheek nodig van 300.000, maar van 275.000. De hypotheekrente is per jaar 11.000 (4% van 275.000). Hierover valt een fiscaal voordeel te behalen van 4.620 (42% van 16.500) en de netto hypotheekrente is dan 6.380 per jaar of 531,66 per maand.

Over de 25.000 ontvang je geen rente, want die is al gebruikt bij de aanschaf van het huis. Je loopt de bovengenoemde 250 dus mis. Toch is het voordeliger om het geld in dit geval in het huis te stoppen. Het verschil in hypotheekrente (6.960 - 6.380 = 580) weegt niet op tegen de misgelopen rente (250); zeker omdat er over eigen geld ook nog eens vermogensbelasting moet worden betaald.

Eigen geld in je huis steken niet altijd voordeliger

Dit rekenvoorbeeld bewijst niet dat het in alle gevallen voordeliger is om eigen geld in je huis te steken. Het maakt wel duidelijk dat het verstandig is om de verschillende opties goed na te rekenen. In dit voorbeeld levert geld in brengen bij de koop van het huis 330 (580 - 250) op jaarbasis op in vergelijking met het wegzetten van het geld op een spaarrekening.

Eigen vermogen inbrengen, maar voldoende geld apart zetten

Wanneer je gaat verhuizen naar een andere woning - iets dat in het geval van de aanschaf van een huis vrijwel altijd het geval is - moet je rekening houden met verschillende kosten. In ieder geval is er sprake van overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en de kosten van een makelaar (als je daar tenminste gebruik van maakt). Daarnaast zijn er verhuiskosten, verbouwingskosten en kosten voor de aanschaf van nieuwe meubels en andere huisraad.

Wanneer je eigen geld hebt dat je wilt gebruiken voor een eigen huis moet je rekening houden met al deze kosten. Het is niet erg voordelig als je eerst 15.000 aan eigen vermogen in je huis stopt en vervolgens voor 15.000 een lening moet afsluiten voor de aanschaf van een nieuwe keuken. In dat geval kun je - onder andere vanwege fiscale voordelen - veel beter een hogere hypotheek nemen en het eigen geld gebruiken voor het betalen van de nieuwe keuken.

Maak dus een goede inschatting van het geld dat je tijdens en na de verhuizing nodig hebt. Daarnaast is het verstandig om altijd een flink bedrag opzij te zetten voor onverwachte uitgaven. Hoewel het niet onwaarschijnlijk is dat je auto, wasmachine en koelkast op hetzelfde moment kapot gaan, is het toch goed zoveel geld apart te houden zodat je, mocht het gebeuren, alles kan laten repareren dan wel vervangen. Hoe groot de reserve moet zijn is afhankelijk van persoonlijke situatie.

Lees verder

© 2009 - 2017 Brempie, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hypotheek & inbreng spaarged of overwaardeHypotheek & inbreng spaarged of overwaardeAls je een hypotheek afsluit, kun je een deel financieren met eigen vermogen:spaargeld, overaarde of beleggingstegoeden.…
Wat is een opeethypotheek?In de eigen woning wordt een waarde opgebouwd door aflossingen en door eventuele waardestijgingen van het huis. De eigen…
Huis kopen en inbreng eigen geld (eigen vermogen)Huis kopen en inbreng eigen geld (eigen vermogen)Met inbreng van eigen geld (eigen vermogen) kun je je maandelijkse hypotheeklasten op twee manieren verlagen. Je kan daa…
Inkomen omlaag, hypotheek aflossen of sparen?Inkomen omlaag, hypotheek aflossen of sparen?Op het moment dat uw inkomen omlaag gaat, is het verstandig om ook uw maandlasten omlaag te brengen. In hoeverre is het…
Overwaarde woning opnemenAls je vermogen vastzit in de woning, kun je de woning verkopen en kleiner gaan wonen, zodat je de overwaarde van je hui…
Bronnen en referenties
  • 'Wegwijzer hypotheekvoorwaarden: Een gids door de kleine lettertjes op weg naar een passende hypotheek.' Vereniging Eigen Huis (2009)

Reageer op het artikel "Een hypotheek en de inbreng van eigen geld"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

Nico, 08-07-2013 20:54 #2
Het gaat hierboven om de inbreng van eigen geld om de hypotheek te verlagen. Kan ik, als getrouwde onder huwelijkse voorwaarden, mijn eigen geld uitlenen aan mijn vrouw en mijzelf als hypotheek en zo gebruik maken van de rente aftrek als echtpaar als ook de rente belastingvrij (behoudens de vrh) innen op mijn prive rekening? Reactie infoteur, 13-07-2013
Beste Nico,

Hoewel je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd bent, ben je wel elkaars fiscale partner. Daardoor is bovenstaande niet mogelijk. Wat volgens mij wel kan is dat je een hypotheek verstrekt aan een ander familielid (of vriend) en dat familielid een hypotheek verstrekt aan jou.

Vriendelijke groet,

Brempie

Hans van Dijk, 18-08-2010 13:04 #1
De rekensom uit bovenstaand artikel spreekt me zeer aan, is erg overzichtelijk. Alleen snap ik niet waar Brempie plotseling de 250 euro vandaan haalt, terwijl de misgelopen rente 750 euro is.
Het verschil tussen beide opties wordt, als het 750 moet zijn wel veel kleiner: 870 - 750 = 130 per jaar. (even afgezien van vermogensbelasting. Reactie infoteur, 28-08-2010
Beste Hans van Dijk,
Bedankt voor deze kritische noot. Er stond inderdaad een foutje in het rekenvoorbeeld. Dit is inmiddels aangepast.

Groet,

Brempie.

Infoteur: Brempie
Laatste update: 05-07-2016
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Reacties: 2
Schrijf mee!