Een huis kopen met eigen geld (geen hypotheek): 10 voordelen

Een huis kopen doe je normaal gesproken door een hypotheek af te sluiten. Maar als je voldoende eigen geld hebt, heeft het veel voordelen om het zonder hypotheek te doen. Eigen geld in je huis steken scheelt heel veel kosten: dat gaat veel verder dan het niet hoeven betalen van hypotheekrente. Daarnaast biedt het je veel vrijheid en onafhankelijkheid. Als je voldoende eigen geld hebt kun je ervoor kiezen om een huis te kopen zonder een hypotheek af te sluiten. Dat heeft verschillende voordelen.

1. Geen afsluitkosten bij de bank

Doordat je geen lening afsluit bij de bank, kan de bank ook geen kosten in rekening brengen. Afsluitkosten van een hypotheek bedragen over het algemeen een aantal honderden tot veelal enkele duizenden euro's. Deze spaar je uit wanneer je geen hypotheek afsluit.

2. Geen notariskosten voor de hypotheekakte

Als je een hypotheek afsluit bij de bank moet daarvoor een officieel contract worden opgesteld en hypotheekakte. Dat gebeurt bij een notaris. De bank laat jou opdraaien voor de notariskosten. Geen hypotheek betekent geen hypotheekakte en dus geen notariskosten. Uiteraard moet er bij de aankoop van een huis wel een koopovereenkomst opgesteld en getekend worden; je spaart dus niet álle notariskosten uit.

3. Geen hypotheekrente

Een gemiddeld huishouden is per maand bruto €400 tot €1200 kwijt aan hypotheekrente. Na verrekening met de hypotheekrenteaftrek is dit minder, maar hier komt nog wel een bedrag bij voor eventuele aflossing van de hypotheek. Wanneer je geen hypotheek hebt, doordat je je huis met eigen geld gekocht hebt, heb je hier niets mee te maken. Je betaalt geen hypotheekrente en je bestedingsruimte per maand is hierdoor veel groter.

4. Geen mogelijkheid tot restschuld

Wanneer je een huis koopt voor €200.000 volledig gefinancierd met een hypotheek en je verkoopt deze na een paar jaar voor €150.000, dan blijf je zitten met een restschuld van €50.000. Wanneer je de aankoop van je huis met eigen geld financiert kun je nooit met een restschuld blijven zitten.

5. Geen verplichte verzekeringen

Soms verplicht de bank je om verzekeringen af te sluiten bij het aangaan van een hypotheek. Dat doet de bank om jouw risico's te beperken, maar ook die van zichzelf. Dit zijn niet altijd verzekeringen waar jij op zit te wachten. Om niet verplicht te worden verzekeringen af te sluiten die je niet wilt, kun je je eigen huis financieren.

6. Minder vermogensbelasting

Wanneer je veel geld hebt moet je daarover vermogensbelasting betalen van 1,2% (de eerste €21.000 is vrijgesteld; €42.000 voor fiscale partners). Wanneer je je geld in je huis steekt verplaats je je geld van box 3 naar box 1 en hoef je over dit bedrag geen vermogensbelasting te betalen.

Daar staat wel tegenover dat je, doordat je geen hypotheek hebt, ook geen gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor loop je belastingvoordeel mis. In dit artikel wordt verder ingegaan op de consequenties van de inbreng van eigen geld en belastingvoordeel.

7. Geen bijtelling eigen woning forfait

Zo lang je een hypotheek hebt krijg je bij je inkomsten te maken met de bijtelling eigen woning forfait. Wanneer je je kennis volledig vrij hebt, ben je hiervan vrijgesteld.

8. Geen last van veranderingen in beleid

Door het afsluiten van een hypotheek ga je een relatie aan met de bank. Hoewel dit een wederzijdse relatie is, maak je jezelf ook enigszins afhankelijk van de bank. De bank heeft mogelijkheden om bepaalde voorwaarden te veranderen die nadelig voor jou kunnen zijn.

Hetzelfde geldt voor de overheid. Wanneer je hypotheekrente betaalt kun je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel is iets dat veel huizenbezitters incalculeren bij de aanschaf van een huis en het afsluiten van een hypotheek. Maar hypotheekrenteaftrek zoals dat nu bestaat is niet tot in de eeuwigheid gegarandeerd. Ook voor bestaande gevallen kan de overheid de regels veranderen, zoals gebeurt is in 2013.

9. Geen hypotheek geeft meer rust

Wanneer je geen hypotheek hebt zijn je maandlasten lager en ben je minder afhankelijk van de hypotheekverstrekker en de overheid. Dat geeft je meer (financiële) vrijheid en meer rust.

10. Oudedagsvoorziening

Door je eigen geld in je huis te steken, koop je er niet iets anders voor: het blijft in je huis zitten. Op die manier is een huis ook een lange termijn belegging. Hoewel de waarde van je huis kan dalen, zal je bij verkoop van het huis altijd een behoorlijke hoeveelheid geld overhouden. Dat kan een goede manier zijn om geld opzij te zetten als oudedagsvoorziening. Wanneer je inkomen achteruit gaat kun je je huis verkopen om vervolgens een huis te huren (of een kleiner huis terug te kopen) en het geld gebruiken om te leven.

Lees verder

• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek
• Een hypotheek en de inbreng van eigen geld
• Een huis kopen met hulp van je ouders
• Een eigen woning kopen als vastgoed belegging
• Hypotheekrente vergelijken: waar moet je op letten?