Een huis kopen met hulp van je ouders

Als je je eerste huis gaat kopen, kan het een probleem zijn om een hypotheek te krijgen die hoog genoeg is. In dat geval kun je je ouders om hulp vragen. Zij kunnen garant staan voor het afbetalen van jouw hypotheeklasten; ze kunnen je geld lenen of schenken; je kunt kiezen voor een gezamenlijke koop; en je ouders kunnen het huis kopen en jij wordt huurder. Het is aan te raden om de verschillende opties van hulp bij een woning kopen goed te onderzoeken. Zorg altijd dat afspraken op papier staan. Als starter is een eerste huis kopen vaak erg moeilijk. Je hebt nauwelijks eigen vermogen en je inkomsten zijn nog niet hoog genoeg om de gewenste hypotheek te kunnen krijgen. Toch zijn er mogelijkheden om een eigen huis te kopen. Zo kun je steun krijgen van de overheid. Een andere mogelijkheid is financiële steun van je ouders.

Wanneer je ouders meer financiële middelen hebben dan jij, zijn er verschillende manieren waarop ze je kunnen helpen bij het kopen van een huis of het verkrijgen van een hypotheek. De verschillende mogelijkheden zijn:

• Garant staan.
• Geld lenen of schenken.
• Gezamenlijke koop.
• Je ouders kopen een huis en jij wordt huurder.

Ouders staan garant voor de hypotheek van hun kinderen

Wanneer je ouders garant staan voor het nakomen van aflossingsverplichtingen, kun je een hogere hypotheek afsluiten dan op basis van je huidige inkomen eigenlijk mogelijk is. Je ouders compenseren met hun inkomen als het ware jouw inkomenstekort. Dat houdt dus in dat je hypotheek eigenlijk te hoog is in relatie met je inkomen. Het is de bedoeling dat je de maandlasten op den duur wel zelf kunt betalen. Normaal gesproken betaal je de rente van de hypotheek ook gewoon zelf.

Alleen wanneer het echt niet lukt, springen je ouders bij. Eventueel kunnen je ouders je in de beginjaren maandeijks een bedrag schenken zodat je de hypotheeklasten makkelijker kunt voldoen. Als je inkomen voldoende is gestegen, kan je in overleg met de hypotheekverstrekker de garantiestelling laten vervallen.

Een huis kopen met behulp van een lening of schenking van je ouders

Het is ook mogelijk om een lagere hypotheek te nemen, die enkel gebaseerd is op je eigen inkomen. Deze kun je dan aanvullen met geld van je ouders. Deze kunnen je dit bedrag lenen, om op die manier toch het huis te kunnen kopen dat je op het oog hebt. Wanneer de lening wordt afgesloten tegen een gebruikelijke rente, betekent dit echter nog steeds dat je hoge maandlasten hebt die eigenlijk niet passen bij je inkomen. De rente die je aan je ouders betaalt over een lening die je gebruikt voor het kopen van een huis is overigens wel aftrekbaar van de belasting, dus net als bij een gewone hypotheek.

In plaats van lenen, kunnen je ouders je het bedrag ook schenken. Over schenkingen moet echter wel schenkingsrecht worden betaald, iets dat je zoveel mogelijk wilt voorkomen. Hou daarom de bedragen, die je kunt schenken zonder daarover belasting te betalen, goed in de gaten. Voor 2014 geldt dat ouders jaarlijks €5.229 mogen schenken zonder daarover schenkingsrecht te hoeven betalen. Daarnaast mogen ouders van kinderen tussen de 18 en 40 jaar eenmalig een bedrag van maximaal €25.096 belastingvrij schenken. Tijdelijk is deze belastingvrije schenking verhoogd tot €100.000 wanneer dit geld wordt gebruikt voor de aanschaf van een huis, of het aflossen van een hypotheek. Over alle schenkingen die hoger zijn moet schenkingsbelasting betaald worden van 10% tot €117.214 en 20% voor alles wat daarboven komt (dit geldt alleen voor schenken aan kinderen; bij kleinkinderen is het percentage hoger).

Een huis kopen samen met je ouders

Het is ook mogelijk om samen met je ouders een huis te kopen. Dat betekent dus dat een deel van het huis van jou is (gefinancierd door middel van een hypotheek) en een deel is van je ouders (gefinancierd met eigen vermogen eventueel aangevuld met een hypotheek). Hier zit echter wel een groot fiscaal nadeel aan. Voor jou maakt het niet zoveel uit, aangezien jij de hypotheekrente gewoon af kunt trekken. Voor je ouders geldt dit echter niet. Hun gedeelte van de woning valt in Box 3. Dat betekent dat zij geen gebruik kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek en dat zij vermogensbelasting moeten betalen.

Je ouders kopen het huis voor jou

In plaats van het huis samen te kopen, kunnen je ouders het huis ook volledig betalen. Om er in te kunnen wonen moet je de woning van je ouders huren of moet je gebruiksrecht (woonrecht) van je ouders ontvangen. Aangezien je ouders het huis zelf niet gebruiken om er in te wonen, valt het voor hen ook in dit geval in Box 3, wat belastingtechnisch dus nogal onvoordelig is.

Maak duidelijke afspraken, juist als het om familie gaat

Mensen hebben al snel het idee dat omdat het om familie gaat, financiële zaken gewoon mondeling kunnen worden overlegd. De vraag is echter of dat wel zo verstandig is. Uiteraard zul je met je familie minder snel mot hebben dan met anderen, maar als het om financiële zaken gaat is het wel oppassen geblazen. Daar zijn al heel wat goede familierelaties aan kapot gegaan.

Zorg er dus voor dat je goede afspraken met elkaar maakt en zet deze op papier. Als dat gebruikelijk is, stel dat contracten op of maak op een andere manieren officiële afspraken. Maak hier geen uitzondering op omdat het om familie gaat!

Lees verder

• Een huis kopen zonder hypotheek, op drie manieren
• Een hypotheek en de inbreng van eigen geld
• Hypotheekrente vergelijken: waar moet je op letten?
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek