Gunstige leningen

Geleend kapitaal moet altijd worden terugbetaald maar rente betalen is geen wezenlijk kenmerk van krediet. Er bestaan ook leningen zonder rentebetaling. En ook geldt niet altijd: hoe langer de looptijd, hoe duurder de lening. Belangrijker is hoe de bank jouw kredietwaardigheid beoordeelt.

Soorten krediet

Krediet is er in alle soorten en maten. De meest voorkomende vorm van krediet is de debetfaciliteit (roodstaan) op onze lopende rekening.

Als bijzondere vormen van kredietverlening kennen we:

• hypotheken;
• krediet van postorderbedrijven
• financieringen in de autobranche.

In alle gevallen moet het geleend bedrag weer worden terugbetaald. Rente daarentegen is geen voorwaarde voor krediet, want er bestaan ook renteloze leningen.

Wat zijn typische kenmerken van leningen

Juridisch gezien is een krediet een overeenkomst van geldlening, waarbij zowel de lener als de uitlener rechten en plichten hebben. Weliswaar is dat niet verplicht, maar bij voorkeur hoort er bij een lening een kredietovereenkomst, die om redenen van bewijsvoering het beste schriftelijk kan worden opgemaakt. En verder maken natuurlijk zaken als looptijd, het rentepercentage, de aflossingstermijnen en ook de leensom zélf, elke lening weer uniek.

Waardoor wordt de rente van leningen bepaald?

Leningen worden beïnvloed door veel factoren. Maar de hoogte van de rente bij leningen wordt grotendeels bepaald door het niveau van de Euriborrente, dat is rente waartegen de centrale bank aan banken leent. Afhankelijk van het niveau van de rente die banken over het geleende geld moeten betalen, wordt ook het krediet voor de consument duurder of goedkoper. Want geldschieters hanteren bij hun berekening een bepaald deel van het geleende bedrag als hun provisie, wat ze rechtvaardigen door het als het risico van kredietverlening aan te merken. Hoe hoger dus het risico van geldverstrekking, hoe hoger de winstmarge voor de kredietgever zal uitvallen.

Looptijd en kredietwaardigheid (BKR)

Niet altijd geldt het principe hoe langer de looptijd van een lening, hoe duurder die is. Belangrijk in dit verband is ook de beoordeling van je kredietwaardigheid door de bank. Hoe lager de terugbetaal-capaciteit van de klant, hoe moeilijker het is om een lening te krijgen. In de regel gaat een kredietaanvraag gepaard met een opvraag bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel.

Afhankelijk van het geleende bedrag is er ook nog aanvullend onderzoek van een onderpand noodzakelijk, bijvoorbeeld onroerend goed. Daarna volgt de vastlegging van alle relevante kredietvoorwaarden: het bedrag van de lening, de aflossingsperiode, de hoogte van de rente, etcetera.

De hoogte van de maandelijkse rentebetalingen wordt afgemeten zowel aan de (aanvullende) zekerheden die de klant bij het afsluiten van een lening kan aanbieden, alsook aan de hoogte van de leensom en de looptijd.

Schulrestverzekering als middel om de rente te drukken

Krediet wordt duurder bij toenemende looptijd want de schuldeiser moet een langere tijd afzien van zijn geld, maar bovendien verhoogt ook het risico van insolventie (onbekwaam om te betalen) bij de klant. Voor die risico's laat de geldschieter zich dienovereenkomstig compenseren. De looptijden voor een persoonlijke lening variëren doorgaans van 12 tot 120 maanden.

Om de rente-aanspraken van de schuldeiser laag te houden, wordt, vooral in de ons omringende landen, aangeraden om een schulrestverzekering af te sluiten. Deze dekking beschermt de kredietnemer bijvoorbeeld in geval van langdurige werkloosheid, voor persoonlijke insolventie.