Geld nodig: goedkoop lenen

Geld lenen kost geld: je moet namelijk rente betalen over je lening. Maar er zijn verschillende manieren om geld te lenen: bijvoorbeeld rood staan op je betaalrekening, een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Al deze leningen hebben een verschillend rentepercentage. Het loont nogal de moeite om niet alleen de rentepercentages, maar ook de voorwaarden met elkaar te vergelijken. Op die manier kun je veel geld besparen. Soms zijn er ook oplossingen mogelijk waarbij je geen lening hoeft aan te gaan en/of waarbij je geen rente betaalt. Soms heb je snel geld nodig en is er geen andere mogelijkheid dan het te lenen. Als je geld wilt lenen zijn er verschillende mogelijkheden. Allemaal leveren ze geld op, maar de kosten lopen nogal uiteen. Hieronder worden de verschillende mogelijkheden besproken.

Rood staan op de betaalrekening

De makkelijkste manier van geld lenen is rood staan op je betaalrekening. Hiervoor hoef je niet veel te doen. Vaak kun je bij je bank zelf aangeven tot welk bedrag je rood kan staan. Standaard staat dit meestal op €0 of €500, maar vaak is dit bedrag te verhogen tot €1.000 of zelfs €2.000. Je bank zal hier niet snel moeilijk over doen, en digitaal is het snel geregeld. Sterker nog, ze verdienen hier vaak goed aan. Rood staan is namelijk niet goedkoop. Op jaarbasis betaal je hier 10 tot 15% over. Soms is het ook mogelijk om afspraken te maken met de bank over rood staan. Wanneer je bij de bank aankondigt dat je rood wilt gaan staan, is het rentepercentage dat je over deze lening betaalt soms lager. Je kunt zelf beslissen wanneer je de lening terugbetaalt. Soms kan de bank wel eisen dat je niet langer dan een bepaalde periode rood staat.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening afsluiten is iets ingewikkelder dan rood staan. Dit is namelijk geen service waar je zomaar gebruik van kan maken als je een betaalrekening hebt, maar het is een product dat je afsluit bij de bank. Daarbij spreek je af hoeveel geld je leent, hoe hoog de rente is en op welke termijn je dit terugbetaalt. Een persoonlijke lening sluit je doorgaans af voor wat grotere aankopen, zoals een auto, een caravan of een keuken. De looptijd kan variëren van enkele maanden tot enkele jaren. De rente bij een persoonlijke lening is vaak een stuk lager dan bij rood staan op een betaalrekening: meestal tussen de 6 en 11%. Doorgaans betaal je een persoonlijke lening af in maandelijkse termijnen. Je schuld wordt hierdoor steeds kleiner en daardoor hoef je over een steeds kleiner bedrag rente te betalen.

Doorlopend krediet

Een andere mogelijkheid tot geld lenen is een doorlopend krediet. Bij een doorlopend krediet spreek je met de bank een limiet af, bijvoorbeeld €10.000. Tot dit limiet kun je geld opnemen. Daarover moet je wel rente betalen (je betaalt alleen rente over het bedrag dat je leent), maar dit is normaal gesproken lager dan bij rood staan of bij een persoonlijke lening, meestal tussen de 5 en 9%. De rente is echter wel vaak variabel: dat betekent dat de bank deze naar boven en beneden kan bijstellen gedurende de looptijd. Dit is vergelijkbaar met een variabele rente op een hypotheek. Voor een doorlopend krediet heb je wel enige discipline nodig. Het gevaar bestaat dat je het doorlopende krediet aanhoudt en dus telkens rente moet blijven betalen over je lening.

Uitstel van betaling aanvragen

Soms is het niet nodig om een lening aan te gaan om de benodigde financiële ruimte te creëren. Je kunt bijvoorbeeld proberen uitstel van betaling aan te vragen op je hypotheek (opschorten). Hiermee zal de bank niet in alle gevallen akkoord gaan, maar als jij bijvoorbeeld je baan verliest en je gaat in gesprek met de bank, zijn er vaak meer mogelijkheden dan je denkt. Ook wanneer je in een huurhuis woont, zijn er mogelijkheden om betalingen op te schorten. Het is heel belangrijk om op tijd in gesprek te gaan met de verhuurder en de situatie uit te leggen. Als je een belastingschuld hebt is het vaak mogelijk om in termijnen te betalen. Ook dat kan financiële ruimte geven.

Renteloos geld lenen

Op internet zijn verschillende aanbieders (meestal geen banken) die producten aanbieden waarmee je renteloos geld lenen kan. Je leent dan meestal een paar honderd euro en daarover hoef je geen rente te betalen. Dit lijkt heel mooi, maar deze aanbieders brengen wel degelijk kosten in rekening. In plaats van rente moet je bijvoorbeeld administratiekosten betalen. En wanneer je te laat bent met terugbetalen volgen vaak hoge boetes. Wanneer je de kosten om gaat rekenen naar een rentepercentage kom je (ook zonder boetes) vaak op tientallen procenten. Pas dus goed op wat je doet!

Het is soms wel mogelijk om renteloos te lenen bij familie of vrienden. Denk wel goed na voordat je dit doet. Door een lening aan te gaan met familieleden of vrienden vermeng je een sociale relatie met een zakelijke overeenkomst. Het is belangrijk om goede afspraken te maken; zet deze het liefst ook op papier. Je hoeft niet langs een notaris (dat kan wel als je het fijn vindt), maar maak wel een (simpel) contract dat door beide partijen ondertekend wordt.

Hoe kun je voordelig geld lenen?

Geld lenen is eigenlijk nooit voordelig, maar de rente die je betaalt kan wel erg verschillen bij de verschillende vormen van geld lenen. Het hangt daarbij wel af van je situatie: hoeveel geld heb je nodig en waarvoor?

Als je persoonlijke situatie sterk verslechterd is door het verlies van een baan of door een echtscheiding en je hebt moeite om je hypotheek, huur of belasting te betalen, dan is het belangrijk om zo snel mogelijk in gesprek te gaan. Soms is het mogelijk om uitstel van betaling te krijgen. Dit betekent geen afstel (uiteindelijk zul je de achterstallige betalingen in moeten halen), maar over het algemeen betaal je geen of weinig rente.

In de meeste andere gevallen is een persoonlijke lening het voordeligst. Hierbij is namelijk heel duidelijk hoeveel je leent, tegen welke voorwaarden en wanneer je het moet terugbetalen. Een doorlopend krediet kan voordelig zijn gezien het rentepercentage, maar je moet er helemaal op eigen kracht weer vanaf zien te komen.

Als je een persoonlijke lening (of een doorlopend krediet) afsluit, vergelijk de verschillende aanbieders dan goed met elkaar. Wanneer je een paar duizend euro leent, kan het verschil in rente tussen de duurste en goedkoopste aanbieder al gauw een paar honderd euro zijn.

Lees verder

• Snel geld nodig: hoe je snel aan extra geld kunt komen
• Snel extra geld verdienen
• Lening afsluiten: Op welke manieren kun je snel geld lenen?
• Lening terugbetalen
• Geld verdienen als je werkloos bent