Lening terugbetalen

Een lening aflossen is niet eenvoudig, maar wel belangrijk voor je financiële vrijheid. Als je schulden wilt afbetalen moet je eerst een goed overzicht maken van je leningen, spaargeld, uitgaven en inkomsten. Vervolgens moet je zorgen dat je aan je betalingsverplichtingen voldoet en dat je de duurste leningen, met de hoogste rente, het eerst afbetaalt. Als het je niet lukt met je spaargeld en inkomsten uit de schulden te komen, kan het verstandig zijn om nieuwe leningen af te sluiten om daarmee oude schulden af te betalen. Je zorgt er daarbij voor dat je minder rente gaat betalen. Als je geld nodig hebt, kun je geld lenen. De bank of andere geldschieter geeft jou geld, maar daarmee creëer je wel een schuld. Je zult de lening op termijn moeten terugbetalen, en daar bovenop moet je rente betalen. De lening terugbetalen is niet altijd eenvoudig, omdat je op het moment dat je moet terugbetalen misschien ook net krap bij kas zit. Met onderstaande tips wordt dit wat makkelijker.

Overzicht creëren rondom je leningen

Als je een lening hebt, en zeker als je verschillende leningen hebt, is het van groot belang dat je een goed overzicht hebt over je financiële situatie. Door een goed overzicht te maken ga je inzien waar de mogelijkheden en onmogelijkheden zitten en hoe je van je schulden afkomt:

• Zet je leningen op een rijtje; schijf op hoeveel rente je over elke lening moet betalen (maak onderscheid tussen rente op jaarbasis en rente op maandbasis); en of er data zijn waarop je verplicht moet terugbetalen. Vergeet niet dat betalingsachterstanden (van huur, hypotheek, telefoon of belasting) ook schulden zijn. Als er bijzonderheden zijn, vermeld deze dan ook. Over een hypotheekschuld moet je bijvoorbeeld elke maand rente betalen, maar je kunt ook gebruik maken van hypotheekrenteaftrek, zodat je een fors gedeelte (meestal 30-50%) weer terugkrijgt van de belastingdienst. En bij een studielening begin je vaak vaak pas rente te betalen als de studie is afgerond.
• Zet ook je bezittingen op een rijtje. Maak een overzicht van de spaarrekeningen (en eventuele beleggingsproducten) die je hebt lopen. Noteer ook hoeveel geld je op je lopende rekening hebt staan.
• Maak als laatste een overzicht van je maandelijkse inkomsten en uitgaven. Probeer hier zo precies mogelijk in te zijn, zodat inzichtelijk wordt waar je geld vandaan komt en waar je het aan uitgeeft.

Voorkom betalingsachterstanden

Als je je overzicht hebt gemaakt, moet je keuzes gaan maken. Daarbij is het belangrijk om te kijken welke betalingsverplichtingen je hebt: streef er altijd naar om die te voldoen. Als je betalingsachterstanden oploopt moet je vaak een boete of boeterente betalen. Uiteindelijk ben je dan meer geld kwijt dan als je meteen betaalt, en je blijft dan dus langer met je schulden zitten.

Als het je echt niet lukt om aan je betalingsverplichtingen te voldoen, neem dan zo snel mogelijk contact op met de instantie waaraan je moet betalen. Vaak is er meer mogelijk wanneer je op tijd laat weten dat je moeite hebt met betalen.

De duurste leningen eerst afbetalen

Als je aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen, moet je vervolgens kijken naar de duurste leningen: voor welke lening betaal je de meeste rente? Als je deze afbetaalt hoe je de rente niet meer te betalen en hou je dus mee geld over. Daarmee kun je dan weer je andere leningen afbetalen, of je kunt er andere dingen mee doen. Wanneer je spaargeld hebt, zet dit dan in om je schuld af te betalen. Over een lening betaal je eigenlijk altijd meer rente dan dat je ontvangt op een spaarrekening.

Als je niet de financiële ruimte hebt om de duurste lening terug te betalen is het misschien goed om naar je inkomsten en uitgaven te kijken. Misschien is het mogelijk om (tijdelijk) meer inkomen te vergaren of om minder uit te geven. Dat kost op dit moment misschien tijd en moeite, maar op de langere termijn creëer je meer financiële vrijheid.

Leningen afbetalen met nieuwe leningen

Als het je niet lukt om voldoende geld bij elkaar te krijgen om je leningen terug te betalen, kun je overwegen om je leningen af te betalen met nieuwe leningen. Daarbij moet je goed oppassen dat je schulden niet groter worden dan ze al zijn. Maar als je het slim aanpakt kun je er juist voor zorgen dat je schuld kleiner wordt. Bepaalde leningen zijn erg duur: denk bijvoorbeeld aan minileningen of rood staan op je lopende rekening. Als je een persoonlijke lening kunt afsluiten tegen een lagere rente, en met dat geld betaal je je oude lening af, dan gaan de maandlasten die je hebt automatisch omlaag. Daarmee creëer je financiële ruimte.

Stel dat je een lening hebt lopen van €10.000 waarop je op jaarbasis 18% rente moet betalen, dan ben je maandelijks €150 kwijt (zonder aflossing). Als je deze lening kunt afbetalen door een nieuwe lening af te sluiten tegen 9% rente, dan daalt dit bedrag naar €75 per maand. Als je de €75 die je overhoudt elke maand inzet om deze lening af te betalen, slinkt je schuld in een jaar tot (10.000 - 12 * 75 = ) €9.100. Het jaar daarop hoe je hierdoor nog maar €68 per maand aan rente te betalen. Hierdoor houd je dat jaar meer geld over dan het jaar ervoor. Stel dat je in totaal €150 per maand blijft betalen, dan betaal je in dit tweede jaar geen €900 terug, maar bijna €1.000. De schuld wordt steeds kleiner, daardoor wordt het geld dat er over is om mee af te lossen steeds meer; daardoor betaal je je schuld steeds sneller terug.

Lees verder

• Snel geld nodig: hoe je snel aan extra geld kunt komen
• Lening afsluiten: Op welke manieren kun je snel geld lenen?
• Geld nodig: goedkoop lenen
• Geld nodig: Extra geld verdienen of snel lenen
• Minilening: snel geld lenen zonder rente