Variabele hypotheekrente: voordelig, maar met risico

Een variabele hypotheekrente is voordelig ten opzichte van een hypotheek met een vaste hypotheekrente, maar de risico's zijn wel veel groter bij een variabele rente. Je maandlasten kunnen bij een variabele rente namelijk behoorlijk verschillen. Je moet dus financiële buffers hebben om eventuele hoge maandlasten te kunnen opvangen. Wanneer je wat minder risico wilt lopen kunnen je ook kiezen voor een combinatie van een variabele hypotheekrente en een vaste hypotheekrente. Laat je altijd goed informeren.

Variabele hypotheekrente voordeliger dan een vaste hypotheekrente

Wanneer je een hypotheek afsluit, moet je een keuze maken voor hoe lang je de rente vastzet. Aan de ene kant kun je er dan voor kiezen om de rente 30 jaar vast te zetten. Aan het andere uiterste heb je de mogelijkheid om een variabele rente te nemen. Daarbij wordt de rente elke maand of elk kwartaal opnieuw bepaald.

Vaste hypotheekrente: betalen voor zekerheid

En hypotheek met een vaste rente biedt een bepaalde zekerheid, want je weet precies waar je aan toe bent qua maandlasten voor de periode dat de rente vaststaat. Voor die zekerheid betaal je echter wel: de bank neemt namelijk het risico van de schommelende rente over en vraagt daar een extra vergoeding voor.

Variabele hypotheekrente: schommelende maandlasten

Bij een variabele hypotheekrente kan de rente variëren en daar zijn geen vooraf gestelde minima en maxima aan gekoppeld. De rente kan dus 2% zijn, maar ook 5%. Dat kan een groot verschil in maandlasten betekenen. Wanneer je een hypotheek hebt van €200.000, betekent dat bij een hypotheekrente van 2% je maandelijks €333 kwijt bent aan rente. Bij een hypotheekrente van 5% is dat €833. Hoewel het hier om netto bedragen gaat, is het zeker zo dat je maandlasten enkele honderden euro's kunnen verschillen.

Dit soort berekeningen maakt de bank overigens ook en je kunt ervan uit gaan dat de bank een betere inschatting kan maken van de toekomstige ontwikkelingen in de rentestand, hoewel ook banken in het duister tasten. De bank zal bij het vaststellen van de vaste rente bepaalde risico's incalculeren en vanwege die risico's meer willen verdienen.

Een vaste rente is op de lange termijn duurder dan een variabele rente

Als hypotheeknemer kun je er van uitgaan dat je met een vaste rente op de lange termijn ongeveer 20% meer betaalt dan bij een variabele rente. Dit is overigens geen maatstaf die je klakkeloos over kunt nemen. Elke situatie is uniek. Het kan heel goed zijn dat je met een vaste hypotheekrente meer dan 50% meer betaalt dan met een variabele hypotheekrente. En aan de andere kant is het ook mogelijk dat je met een vaste hypotheekrente juist minder betaalt dan wanneer je had gekozen voor een variabele rente.

Wanneer kiezen voor een hypotheek met een variabele rente?

Vanwege het risico dat je loopt met een hypotheek met variabele rente, moet je daar eigenlijk alleen aan beginnen wanneer je voldoende financiële buffers hebt om de maandlasten bij een hoge rentestand op te kunnen vangen.

Hoewel de variabele rente nu misschien laag is, kan deze in een half jaar tijd opeens stijgen van bijvoorbeeld 2% naar 3%. Dat betekent dus dat je opeens anderhalf keer zoveel aan rente betaalt.

Een rentestijging kan behoorlijk wat geld kosten

Het voornemen om in goede tijden met een lage hypotheekrente buffers op te bouwen voor slechte tijden met een hoge hypotheekrente, is niet voldoende. De hypotheekrente kan namelijk na het afsluiten van de hypotheek in enkele maanden omhoog schieten en vervolgens jarenlang niet meer dalen. Misschien is dat niet erg waarschijnlijk, maar in het geval dát het gebeurt, moet je het financieel wel kunnen bolwerken. Het is natuurlijk niet de bedoeling dat je je huis weer uit moet.

Een groot verschil tussen de variabele en vaste hypotheekrente

Er zijn specifieke situaties waarin het juist wel of juist niet verstandig is om te kiezen voor een variabele hypotheekrente. Wanneer de vaste rente bijvoorbeeld erg hoog is, kun je er voor kiezen om tijdelijk een variabele rente te nemen. In die periode wacht je tot de vaste rente daalt en vervolgens ga je een rentevaste periode aan met de bank of andere hypotheekverstrekker. Informeer echter wel goed wat de verwachting is wat de vaste rente in de komende maanden en jaren gaat doen.

Een korte rentevaste periode

Wanneer je in een financiële situatie zit, waarin je niet het risico kunt nemen om een hypotheek met variabele rente aan te gaan, moet je dat ook zeker niet doen. Het is echter mogelijk dat je verwacht dat de inkomsten binnen enkele jaren flink zullen stijgen. Wanneer je nu al verwacht dat je op den duur het risico wel wilt en kunt lopen, kun je bijvoorbeeld kiezen voor een korte rentevaste periode van 3 of 5 jaar. Na die eerste jaren kun je een variabele rente nemen of je kunt opnieuw een rentevaste periode aangaan.

Minder risico door een combinatie van een vaste hypotheekrente en een variabele hypotheekrente

Veel mensen vinden een variabele hypotheekrente te riskant, maar durven wel meer risico te nemen dan je bij een vaste hypotheekrente hebt. Veel banken en financiële instellingen bieden daarom de mogelijkheid om de hypotheekrente op te splitsen. Een deel is dan variabel en een ander deel is vast. Op die manier loop je wél het risico dat hoort bij een variabele rente, maar niet over je hele hypotheek. De fluctuaties in maandlasten zijn dan ook beperkt (zowel naar boven als naar beneden).

Afsluiten van een hypotheek: laat je goed informeren

Om erachter te komen wat jij persoonlijk het beste kunt doen is het zaak om veel informatie in te winnen over de verschillende mogelijkheden en de risico's die daaraan verbonden zijn. Een goede plek om inlichtingen te vergaren is de bank. Hier werken over het algemeen mensen die zeer kundig zijn op het gebied van hypotheken. En omdat ze je graag een hypotheek willen verkopen, zullen ze uitgebreid de tijd voor je nemen. Om een onafhankelijker en completer beeld te krijgen, kun je bij verschillende banken en hypotheekverstrekkers langsgaan. Daarnaast bieden het internet en de bibliotheek tal van informatiebronnen over hypotheken. Eventueel kun je een hypotheekadviseur in de arm nemen, maar dat brengt vaak wel extra kosten met zich mee.

Lees verder

• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente
• Hypotheekrente vergelijken: waar moet je op letten?
• Vaste hypotheekrente: vaststellen van de rentevaste periode
• Een huis kopen met eigen geld (geen hypotheek): 10 voordelen