Profiteren van lage rente

Te gek! Je kan tegenwoordig geld lenen tegen 1% procent rente. Maar alléén als je “bank” heet. Want banken mogen van de Europese Centrale Bank (ECB) tegen dit percentage geld lenen. Voor alle anderen is geld lenen is veel duurder. Maar er zijn bij kredieten ook aanzienlijke verschillen in overige condities waarvan je kan profiteren.

Geld lenen voor zinvolle investeringen

Niet altijd volstaat het eigen spaargeld om een zinvolle investering te doen. Of het nu gaat om de aanschaf van een nieuwe auto die een aanzienlijk lager brandstofverbruik heeft dan je huidige auto, of om isolatie van de woning die in de toekomst helpt om energie te besparen, meestal worden er leningen aangewend om die plannen te verwezenlijken.

Heb je al een krediet of heb je een lening nodig?

Heb je al leningen lopen? Of heb je in de nabije toekomst krediet nodig? Welnu, als je al een lening hebt, dan is het nu het juiste moment om de bestaande leningvoorwaarden te vergelijken met de actuele kredietaanbiedingen van banken. Als je bestaande kredietovereenkomst niet kan wedijveren met de huidige gunstige kredietvoorwaarden, dan kan je met een herschikking of schuldsanering je kredietlasten vaak aanmerkelijk verminderen.

Maar ook als je dit jaar een nieuwe lening nodig hebt, dan kan het zinvol zijn om het huidige lage renteniveau bij leningen te benutten.

Richtlijnen Europese Unie consumptief krediet

Aan de basis van dergelijke overwegingen staat logischerwijs altijd een vergelijking van actuele kredietvoorwaarden, een vergelijking die sinds 2010 dankzij nieuwe richtlijnen van de Europese Unie nóg gemakkelijker is. Bedoelde regels zijn van toepassing voor alle vormen van consumentenkrediet; in het bijzonder voor:

• alle vormen van persoonlijke lening;
• hypothecair krediet;
• debetfaciliteiten op lopende rekeningen;
• de door ondernemers aan afnemers verleende optie om de prijs voor goederen of diensten in termijnen te betalen;
• financiële lease-overeenkomsten.

Onze rechten bij consumentenkrediet

• kredietverstrekkers en kredietbemiddelaars moeten klanten voorafgaand aan een kredietaanvraag een Europees standaardinformatieblad overhandigen, dat uitgebreide informatie over de kosten en alle andere leningvoorwaarden bevat;
• met deze standaardinformatie kan de klant in heel Europa kredietaanbiedingen aan de hand van uniform gedefinieerde parameters (bijvoorbeeld de effectieve jaarrente) met elkaar vergelijken;
• alle kredietverstrekkers zijn verplicht om de kredietwaardigheid (solvabiliteit) van de consument zorgvuldig te controleren voordat een krediet verstrekt wordt. Als die toetsing twijfels aan het licht brengt over het vermogen van de consument om de lening terug te betalen, moet hij daarvoor vóóraf worden gewaarschuwd door de kredietgever;
• laat de kredietgever na om de kredietwaardigheid te toetsen of verzaakt hij zijn plicht om te waarschuwen, dat kan de consument hem daar achteraf voor aansprakelijk stellen;
• ter bescherming tegen slechte leningen en om overcreditering tegen te gaan kunnen consumenten een kredietovereenkomst binnen 14 dagen na het afsluiten daarvan, deze weer annuleren. Uitgesloten van deze bevoegdheid zijn alleen lease-overeenkomsten en hypotheken.

Richtlijnen voor bestaande leningen

Om de concurrentie ook met betrekking tot lopend consumentenkrediet uit te breiden en onnodige kosten te voorkomen, kunnen consumentenkredieten te allen tijde geheel of gedeeltelijk voortijdig terugbetaald worden of overgesloten worden. De klant moet in dergelijke gevallen alleen het nog uitstaande leningsaldo afdekken, zonder dat hem boetes of andere kosten voor vervroegde aflossing in rekening worden gebracht.

Daarop bestaan slechts twee uitzonderingen:

• voor leningen met vaste rente kan onder bepaalde voorwaarden bij vervroegde aflossing binnen de fixperiode een vergoeding overeen gekomen worden, maar niet meer dan 1% van het bedrag dat vervroegd werd afgelost;
• voor hypothecaire leningen kan voor vervroegde terugbetaling een opzegtermijn van maximaal zes maanden en een boete van niet meer dan 0,5% worden overeengekomen, indien de voortijdige terugbetaling wordt gedaan zonder inachtneming van de opzegtermijn.