Aflossen op de hypotheek of liever geld sparen bij de bank?

Aflossen op de hypotheek vonden de financiële deskundigen tot voor kort niet verstandig. Jarenlang is ons voorgehouden dat we beter een hogere hypotheek konden nemen, waarvan we de rente van de belasting konden aftrekken, want daarmee konden we geld verdienen. De belasting betaalde immers via de hypotheekrenteaftrek mee aan de kosten van de hypotheek. Nu de rente op het spaargeld tot een minimum teruggebracht is, wordt het aflossen op de hypotheek weer interessant. Daar kunt u immers meer mee verdienen, dan met geld te sparen op de bank. De bank geeft immers steeds minder rente voor uw spaargeld. Er wordt zelfs al gedacht om spaarders te laten betalen voor het bewaren van hun geld op de spaarrekening. Dat is de omgekeerde wereld.

Waarom aflossen als de aftrek op de hypotheekrente minder wordt?

Hoe hoger de hypotheek (tot een bepaald bedrag dan), des te hoger was ooit de aftrek op de hypotheekrente. Iedere huizenkoper hield er vroeger al rekening mee en vaak werd er een duurder huis gekocht dan men zonder die aftrek had kunnen kopen. Hypotheekverstrekkers rekenden de kopers van een huis vaak voor hoe ze meer konden doen met een hogere hypotheek dan ze nodig hadden. Lenen was 'in' en heel gewoon.

De omstandigheden zijn veranderd

Dat leningen altijd betaald moeten worden en de omstandigheden niet gegarandeerd gunstig blijven door de jaren heen, werd daar niet bij meegenomen. Toch is dat gebeurd. De rente op spaargeld is miniem en hoewel de rente voor een hypotheek nog steeds gunstiger is dan in de 80er jaren kan men niet meer voor de volle honderd procent van de waarde van een huis een hypotheek krijgen. De denkbeelden over het lenen en vooral over de hypotheek staan op losse schroeven.

Een eigen aandeel in het eigen huis

De overheid en ook de banken hebben het standpunt dat elke huizenkoper moet beginnen met een eigen aandeel in het te kopen huis. Als u vroeger eigen spaargeld in het huis stak werd u vaak uitgelachen. Het was “goed geld naar kwaad geld” gooien, werd vaak gezegd. Dat geld kon men immers beter via een hypotheek lenen, zodat dan zoveel mogelijk geld van de belasting afgetrokken kon worden.

Spaargeld hoorde vroeger op de bank thuis

Het spaargeld hoorde op de bank, tegen een redelijke rente. Tja, indertijd was die rente vaak ook vier tot soms zelfs zes procent. Als u dat geld in het huis stak was u ook die rente kwijt. Een hypotheek kon u vaak al tegen een rente van 5% krijgen. Als die rente daarvan ook nog eens van de belasting afgetrokken kon worden via de hypotheekrenteaftrek, was u daar natuurlijk goedkoper mee uit en kon het spaargeld intussen lekker op de bank mee verdienen. Van die beredenering klopt tegenwoordig niets meer.

Lenen kost geld

Dat staat bij elke advertentie over lenen en hypotheken. Het klopt. Lenen kost geld. Voor een hypotheek is dat al niet anders. Tot nu toe kan elke huizenbezitter met een hypotheek de kosten nog laag houden via de hypotheekrenteaftrek, waardoor hij op een hypotheek van ongeveer 240.000 euro een paar honderd euro van de maandelijkse last omlaag krijgt.

De politiek bepaalt de hoogte van de aftrek van de hypotheekrente

De politiek wil eigenlijk helemaal van de hypotheekrente af. Liever vandaag dan morgen. Als die hypotheekrenteaftrek afgebouwd wordt, moeten huizenbezitters de last van de volledige rente en aflossing van de hypotheek dragen. Met die last hebben de meeste huizenbezitters niet gerekend.

De aftrek gaat niet meteen verdwijnen

De aftrek van de hypotheekrente zal geleidelijk gaan verdwijnen. Vermoedelijk beetje bij beetje, zodat u als huizenbezitter niet opeens in de knel komt. Het is echter goed om daar nu al rekening mee te houden.

Geld sparen op een rekening bij de bank levert niets meer op

Het spaargeld levert tegenwoordig op een spaarrekening bij de bank bijna geen rente meer op. Soms een beetje als men het geld er voor een aantal jaren vast kan leggen, wat meestal niet de bedoeling is. U weet immers niet of u het geld binnenkort niet nodig hebt. Vooral gezinnen met kinderen zullen hun spaargeld niet graag voor tien jaar vast zetten.

De hypotheekrente

De hypotheekrente zal vermoedelijk niet stijgen. De rente heeft al lange tijd heel laag gestaan, maar ooit komt daar altijd toch weer een kentering in. Het is goed om daar toch rekening mee te houden als u een hypotheek met een flexibele rente neemt. Daarnaast dreigt binnen kortere of langere tijd de aftrek op de hypotheekrente te zullen verdwijnen. Bijna alle politieke partijen zijn het erover eens. Ook het grootste gedeelte van de bevolking in Nederland staat daar wel achter.

Aflossen van de hypotheek bij verkoop is een probleem

Huizenbezitters die vroeger een tophypotheek hebben afgesloten voor een bedrag dat hoger is dan wat hun huis op het moment waard is, hebben echter een probleem. Hun huis staat "onder water". Verhuizen kunnen ze vaak niet meer, want met de verkoopprijs van hun huis kunnen ze de huidige hypotheek niet meer aflossen.

Een restschuld van de hypotheek blijft dan staan

Wie een huis verkoopt waar een te hoge hypotheek op zit, blijft met een restschuld zitten die niet gemakkelijk af te bouwen is. Deze mensen moeten dan ook blijven zitten waar ze zitten in de hoop dat het in de loop van jaren er allemaal wat gunstiger voor hen gaat uitzien. Als de hypotheekrenteaftrek in de loop van de komende jaren ook voor hen langzaam minder gaat worden, zullen zij een steeds hogere last te dragen krijgen. Het is nog moeilijk in te schatten, in hoeverre zij dat zullen kunnen dragen.

Als het mogelijk is: liever een gedeelte van de hypotheek aflossen

Met deze informatie in het achterhoofd en de vooruitzichten binnen de politiek loont het tegenwoordig om met spaargeld een deel van de hypotheek af te lossen. Vooral jonge stellen die nog zonder kinderen zijn en beiden werken, kunnen beter zorgen dat er wat van de hypotheeklast af gaat voordat ze aan een gezin beginnen.

Voorbeeld

Als zij per maand dan 100 euro minder voor hun hypotheek hoeven af te dragen betekent dat voor hun jonge gezin straks ook 100 euro per maand meer te besteden en dat is meegenomen. Het spaargeld “verdient” dan per jaar bijvoorbeeld 5,5% of per jaar terwijl het niets op zou brengen als het op een spaarrekening bij de bank zou staan.

Niet al het geld in uw huis steken

Gebruik echter niet al het spaargeld om zoveel mogelijk van de hypotheek af te lossen! Een klein spaarpotje voor onvoorziene uitgaven zoals een kapotte auto, een defecte wasmachine, enzovoort moet er natuurlijk altijd wel blijven staan, anders moet u daarvoor plotseling geld gaan lenen tegen een veel hogere rente, dan u met het aflossen verdient.

Lees verder

• Een variabele hypotheekrente kan soms erg duur worden