InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Annuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheek

Annuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheek

Annuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheek Sinds de hervorming van de renteaftrek is de annuïteiten hypotheek een populaire manier van financiering geworden. Dit komt omdat er nog steeds van de hypotheekrenteaftrek kan worden geprofiteerd. Bij de annuiteit betaal je altijd hetzelfde bedrag, terwijl het rente- en aflossingsdeel iedere maand verandert. Wat houdt de annuïteit in en op welke manier kun je zelf berekenen hoeveel je aflost in een bepaald jaar?

Annuïteit vs aflossing


Doel van deze aflossingmethode

De annuïteit is in het leven geroepen om de kosten voor leningen of hypotheken zodanig af te lossen dat de lasten per maand constant zijn. Met een onveranderbaar bedrag betaal je dus maandelijks rente en aflossing. Omdat je afbetaalt daalt de schuld en neemt de rentelast af. Dat houdt in dat er relatief gezien meer ruimte is binnen het standaard bedrag om aan aflossing te werken. Het aandeel aflossing stijgt dus per maand en per jaar waarnaast het aandeel rente daalt. Hoe kun je het standaard bedrag per maand berekenen en hoeveel los je na zoveel jaar af?

Opgelegde noodzaak bij hypotheken

Sedert begin 2013 is door de regering de hypotheekrenteaftrek hervormd waarbij de woningkoper gedurende de looptijd van de lening verplicht moet aflossen. Wie lineair of annuïtair aflost wordt beloond door renteaftrek mogelijkheden voor de belasting. Dit werkt gunstig omdat de schuld van de woningeigenaar structureel daalt waarnaast de overheid relatief gezien minder hoeft bij te dragen binnen de woningmarkt.

Waarom per maand berekenen?

Veelal gaan we een lening of hypotheek aan tegen een bepaalde jaarrente. Toch moeten we maandelijks betalen. De maandelijkse rente is echter niet dat je het door 12 deelt echter het heeft een tot de macht relatie. Berekenen we de som uit over een jaar met de jaarrente dan valt het bepaalde bedrag hoger uit dan als we met de maandrente gaan rekenen. Het is dus noodzaak om de jaarrente om te rekenen naar maandrente via:
  • maandrente = (1 + r/jr)^(1/12) ľ 1;
  • maandrente = 1,05 ^ (1/12) ľ 1 = 0,4074% per maand bij 5% jaarrente.

Formule maandelijkse last annuïteiten hypotheek

De standaard annuïteit is bepaald middels de volgende formule. Het is geldig voor alle leningstypen en terugbetalingsconstructies waarbij gedurende de looptijd wordt afgelost en je iedere maand hetzelfde bedrag aan onkosten hebt:
  • lasten per maand = S * r / [1 ľ (1+r)^(-n)] met daarin;
  • S = de hoofdsom van de lening;
  • r = de rentestand per maand;
  • n = het aantal maanden waarover de lening wordt aangegaan.

Heb je een lening van 100.000 euro tegen 5% per jaar dan zijn de lasten per maand = 100.000 * 0,004074/[1-1,004074^(-12*30)] = 530,05 euro per maand. Eerste aflossing bedraagt 530,05-407,40 = 122,65 euro = a;basis. De eerste maand wordt 530,05-122,65 = 407,40 euro rente betaald.

Werking van cumulatieve groei

De annuïtaire aflossingsmethode werkt middels cumulatieve groei van de aflossing overeenkomstig de heersende rentestand. De daling aan rentelasten zorgt voor een toename aan aflossing. Omdat iedere maand de rentevergoeding daalt neemt iedere maand de aflossing verhoudingsgewijs toe. Oftewel er is sprake van een continue stijging. Die relatie kan als volgt worden beschouwd:
  • aflossing = a * (1 + r) ^ n.

Na een jaar is het aandeel aflossing gegroeid tot 122,65*1,004074^12 = 128,78 euro per maand. De laatste maand van de betalingen bedraagt het aandeel aflossing 122,65*1,004074^(12*29+11) = 527,91 euro oftewel 530,05-527,91 = 2,14 euro aan rente.

Hoeveel bedraagt de aflossing in een bepaald jaar?

Omdat de verhouding van de aflossing met betaalde rente verandert is het de vraag hoeveel je aflost in een bepaalde maand. Daartoe kun je de volgende relatie gebruiken:
  • aflossingssom = a*[(1+r)^n-1]/(r).

Dit beschrijft de som van alle aflossingen tot een bepaalde maand. Wil je de aflossing in het 10e jaar berekenen dan zijn voorgaand aan dat jaar reeds 12*9 = 108 maanden geweest. Oftewel er moet het verschil tussen 108 en 120 maanden worden bepaald:
  • aflossing 10e jaar = a*{[(1+r)^120-1]/r - [(1+r)^108-1]/r};
  • aflossing 10e jaar = 122,65*{[1,004074^120-1]/0,004074-[1,004074^108-1]/0,004074} = 2.335,08 euro;
  • rente 10e jaar = 530,05*12-2.335 = 4.025,60 euro.
  • aflossing 20e jaar = 122,65*{[1,004074^240-1]/0,004074-[1,004074^228-1]/0,004074} = 3.803,54 euro.

Ter controle hoeveel los je al rekende na 30 jaar af:
  • aflossing na 30 jaar = 122,65*((1,004074^360-1)/0,004074) = 100.003 euro (met Excel kom je netjes op 100.000 euro uit);
  • totale rente na 30 jaar = 360*530,05 ľ 100.000 = 90.818 euro;
  • renteaftrek in schaal III = 0,42*90.818 = 38.143,56 euro voordeel.

Wil je een woningaankoop financieren laat dan jouw hypotheek altijd concreet doorrekenen zodat jij weet wat je aan maandelijkse onkosten hebt.

Lees verder

© 2013 - 2017 Geinformeerd, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Berekenen van dag- en maandrente, hoe doe je dat?Berekenen van dag- en maandrente, hoe doe je dat?Ga je een lening aan dan moet je rentevergoeding betalen. Op basis van de jaarrente (dagelijks opnieuw vastgelegd) wordt…
Financiering restschuld eigen woningFinanciering restschuld eigen woningSinds 1 januari 2015 zijn de regels voor de renteaftrek van restschulden en de schenkingsvrijstelling bij restschulden v…
Renteaftrek annuïteitenhypotheek, hoeveel kun je aftrekken?Renteaftrek annuïteitenhypotheek, hoeveel kun je aftrekken?Je hebt de keus tussen meerdere hypotheekvormen, waarbij verschillende manieren van aflossing een andere mate van rentea…
Teruggave bij dalende renteaftrek berekenenTeruggave bij dalende renteaftrek berekenenPer 2014 is de hypotheekrenteaftrek dermate gewijzigd, dat u in toenemende mate minder kunt terugkrijgen. Veelverdieners…
Een annuïteitenhypotheek afsluitenEen annuïteitenhypotheek afsluitenJe wilt een huis kopen en denkt na over een hypotheek op maat. Heb je al nagedacht over een annuïteitenhypotheek? Ken je…
Bronnen en referenties
  • http://www.wiskundebijles.nl/wiskunde/financieelrekenen/annuiteit/annuiteit.htm
  • http://nl.wikipedia.org/wiki/Annu%C3%AFteit

Reageer op het artikel "Annuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheek"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reactie

Pierre Otten, 19-11-2013 21:03 #1
Goedendag geachte lezer(es),

De rente per maand wordt hier berekent als: "Gelijkwaardig rentepercentage". Dit is de enig juiste methode! Alleen verneem ik graag van u welke geldverstrekker in Nederland dit toepast. Bij mijn weten: geen enkele bank?
Met hartelijke dank: Pierre Otten. Reactie infoteur, 20-11-2013
Zolang het huidige hypotheekcontract loopt is het rentepercentage vast. Over die looptijd kun je het de aflossing als zodanig bepalen. Mocht u een nieuwe hypotheek afsluiten/ oversluiten dan gaat een nieuwe periode in waarbij ook een ander rentepercentage van toepassing is. Oftewel de uitgangspunten wijzigen dan tussentijds waarbij de berekening als het ware opnieuw moet worden gedaan. De rente wijzigt alleen niet als men een hypotheekcontract aangaat waarbij alles reeds voor 30 jaar vast ligt (bijvoorbeeld omdat de rentestand zeer gunstig is). In alle andere gevallen (meestal wordt een looptijd van 10, 15 tot maximaal 20 jaar gekozen) is er dus een herberekening nodig en is geen gelijkwaardige rentepercentage van toepassing.

Infoteur: Geinformeerd
Laatste update: 09-10-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Annuiteitenhypotheek
Bronnen en referenties: 2
Reacties: 1
Schrijf mee!