Aflossen van de hypotheek is beter dan sparen

De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar, maar door de lage spaarrente is het toch aantrekkelijker om de hypotheek af te lossen. Eind maart 2013 bedroeg de spaarrente op een spaarrekening zonder beperkingen maximaal 2,24%. De meeste huiseigenaren hebben een hypotheekrente tussen de 4% en 6%. Het fiscaal voordeel meegerekend kan het uit om de hypotheek af te lossen in plaats van sparen. Toch moet u oppassen met het investeren van spaargeld in uw eigen woning.

In uw huis geïnvesteerde bedrag is niet terug te halen

Het geld dat u gebruikt om de hypotheek gedeeltelijk mee af te lossen, kunt u niet weer eenvoudig aan de woning onttrekken. Een aflossing van een deel van de hypotheekschuld in onomkeerbaar. U kunt eventueel weer een tweede hypotheek op het huis nemen, maar het hypotheekbedrag moet vervolgens wel geïnvesteerd worden in het huis. Een hypotheeklening voor consumptieve doeleinden zal de bank niet aan meewerken (mogelijk wel bij een grote overwaarde). In het geval de bank wel bereid is om een dergelijke hypotheek te verstrekken is de betaalde hypotheekrente niet aftrekbaar. Los uw hypotheek alleen af met geld dat u kunt missen tot u het huis gaat verkopen.

Sparen of aflossen?

De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen. De hoogte van het fiscaal voordeel is afhankelijk van de hoogte van uw inkomen. Het voordeel bedraagt maximaal 52%, maar voor de meeste huiseigenaren blijft het fiscaal voordeel steken op 42%. Aan de hand van het fiscaal voordeel kunt u eenvoudig uitrekenen wat de beste keuze is, aflossen of sparen? Dit is echter te kort door de bocht. De verschillen zijn op dit moment groot, maar zodra de spaarrentes weer gaan stijgen kunnen de verschillen weer kleiner worden. U moet in ieder geval een aanzienlijke buffer aan spaargeld achter de hand hebben. Een gezin met kinderen doet er volgens het Nibud verstandig aan om €20.000 tot €30.000 achter de hand te hebben aan spaargeld. Met dit bedrag kunt u een langere periode overbruggen bij een onverwachte inkomensterugval.

Aflossen om restschulden te voorkomen bij verkoop van het huis

In het verleden is door huiseigenaren vaak gekozen voor hypotheekvormen die achteraf niet de juiste keuze waren. Hierbij kunt u denken aan de aflossingsvrije hypotheek en de beleggingshypotheek. Deze hypotheekvormen zijn gebaseerd op stijgende huizenprijzen en stijgende beurskoersen. In de periode van 2008 tot en met 2013 zijn de huizenprijzen sterk gezakt. De jaren 2008 en 2009 zijn dramatische jaren geweest op de beurs, met alle gevolgen van dien. In 2012 en 2013 zijn huiseigenaren meer tussentijds gaan aflossen. Door extra af te lossen moet voorkomen worden dat het huis verkocht moet worden met een restschuld.

Hypotheek met mate aflossen

Het is niet verstandig om u volledig te richten op het aflossen van de hypotheek. Het aanhouden van spaargeld is verstandiger dan een lagere hypotheekschuld. In het geval u later geld nodig hebt zult u een lening moeten afsluiten tegen een hoge rente. U kunt er beter voor kiezen om in kleine stapjes de hypotheek gedeeltelijk af te betalen. Het aflossen van de hypotheek is een langlopend proces waar u de tijd voor moet nemen. Voorkom problemen en leg de focus op kapitaal waar u vrij over kunt beschikken.