Lenen tegen nul procent rente

Lenen tegen nul procent, het klinkt als een buitenkansje, maar dat is het niet: een nul-procent-financiering voor een tv, een wasmachine of een keuken, kan veel duurder uitpakken dan contante betaling van die artikelen. We kopen graag op krediet, van auto’s tot en met vakanties. Nu halen, straks betalen. Maar voor sommigen van ons is het de kortste weg naar een persoonlijk faillissement.

Nul-procent-financiering niet zonder risico

Of het nu een nieuwe motorfiets of een nieuwe keuken is, praktisch alles kan op krediet worden gekocht. Grote bedrijven als Media Markt en Ikea lokken met “0%-financieringen” en vergelijkbare aanbiedingen. Lenen tegen nul procent rente hoort zich aan als een buitenkansje, maar is doorgaans duurder dan je spullen contant afrekenen. Want doorgaans is de rente in de totaalprijs inbegrepen. Daarnaast wordt koop op afbetaling bij het BKR geregistreerd, óók als dat renteloos gebeurt. En elke extra registratie bij BKR kan je kredietwaardigheid aantasten en mogelijk later een ander krediet zoals een hypotheek in de weg zitten.

Kopen op afbetaling lijkt veiliger dan rood staan

Als consumenten worden we tegenwoordig werkelijk overstelpt met aanbiedingen van de detailhandel. En in plaats van rood staan op onze betaalrekening, betalen we liever in termijnen en ontlopen op die manier de hoge debetrente bij rood staan. Consumenten vinden "kopen op afbetaling" met een vaste rente en een vaste looptijd overzichtelijk en dus veiliger. Vroeger was leven op krediet een absoluut taboe, tegenwoordig denkt niemand nog verkeerd daarover.

"Eerst sparen" is achterhaald

Handelaren en banken doen hun voordeel bij die gewijzigde opvattingen en bieden tegen elkaar op met de goedkoopste aanbiedingen. En met succes: ongeveer de helft van de met krediet gefinancierde producten wordt alleen gekocht omdat een lening kan worden genomen. Naast de auto worden elektronische apparaten, meubelen of de vakantie op deze wijze gefinancierd. Een nieuwe trend in dat verband is de renovatie van de woning. En zelfs bij dure medische ingrepen wordt betaling van de factuur in sommige gevallen tot later uitgesteld. Vroeger moest je voor grote aankopen eerst lang sparen, tegenwoordig wordt er meteen “toegeslagen” en later betaald.

Lenen kost geld, ook lenen tegen nul procent

Het klinkt allemaal erg onschuldig maar een nul-procentfinanciering heeft risico’s in zich. Het opnemen van een lening resulteert via de betaalde rente altijd tot extra kosten. Zelfs bij een zogenaamde nul-procent-financiering. Want in dat geval zijn de rentelasten in de totale kosten van het product verdisconteerd. Bovendien kunnen de aanbiedingen verleiden om dingen aan te schaffen waarvoor men eigenlijk geen geld heeft. En de consument merkt niet dat de kosten te hoog zijn omdat door de aanbieders gesuggereerd wordt dat men die makkelijk kan dragen.

Hoe klanten worden gemanipuleerd bij financieringsvoorstellen

Handelaren hanteren bij hun financieringsvoorstellen de meest uiteenlopende trucs om klanten op een dwaalspoor te brengen:

• men koppelt aan het krediet een dure verzekering waarmee consumenten zich kunnen indekken tegen het risico van insolventie;
• weer anderen adverteren met slogans als “rente vanaf nul procent". Maar omdat de rente afhangt van de kredietwaardigheid van betrokkenen, kan die aanzienlijk hoger uitvallen. Nauwelijks één klant voldoet aan de strenge voorwaarden voor een nul-procent-financiering;
• men maakt geen melding van bijkomende kosten van verwerking.

We steken ons nodeloos in de schulden

Veel particulieren steken zich nodeloos in de schulden. Maar ongeveer de helft van alle mensen die een lening afsluit, heeft die niet echt nodig. Men gunt zich gewoon een beetje extra luxe of kan de verleiding niet weerstaan om uit het overweldigende artikelaanbod een koopje te selecteren. De scepsis ten opzichte van krediet is zichtbaar afgenomen en meer dan een kwart van de burgers heeft momenteel een consumentenkrediet lopen. Maar uit het bovenstaande blijkt dat de risico's van krediet worden onderschat.