Wat is de goedkoopste hypotheek in termen van rente

Stel je vindt het huis van je dromen en nu wil je een hypotheek regelen. Maar wat is de goedkoopste hypotheek? Eigenlijk moet je dan niet alleen blind staren op lage rente, maar in je vergelijking ook de overige voorwaarden betrekken. Welk bedrag mag je bijvoorbeeld boetevrij aflossen. Niet altijd is de goedkoopste hypotheek nu, ook de beste hypotheek in de toekomst. En wat als je binnen de rentevaste periode wil verhuizen. Kan je dan je lage rente wel meenemen? Allemaal zaken die je moet laten meespelen op zoek naar de goedkoopste hypotheek. Maar baseer je je keuze uitsluitend op de rente, dan is in tijden van almaar dalende rente zonder twijfel de hypotheek met variabele rente de goedkoopste hypotheek gebleken. Maar banken leggen onvoldoende uit hoe variabele rente voor hypotheken tot stand komt. En ook wijst men nauwelijks op de risico's van variabele rente bij het afsluiten van een hypotheek.

Wat is rente-technisch de goedkoopste hypotheek

Niet alleen is een hypotheek met variabele rente de goedkoopste hypotheek. Het is ook te beschouwen als een eerlijker vorm van financiering dan een hypotheek met vaste rente. We betalen dan immers voor het geld wat het daadwerkelijk kost.

Hypotheek met variabele rente doorgaans goedkoper

Hypotheken met variabele rente zijn in ons land duidelijk in de minderheid. Ondanks dat, komen ze vanaf 2001 bij een hypotheekvergelijking duidelijk als winnaar naar voren. Het tarief voor hypotheken met variabele rente wordt doorgaans berekend op basis van de actuele rente (bijvoorbeeld Euribor + 0,5%) en niet op basis van speculatieve rekenscenario's bij banken.

Bij rentevaste hypotheken betaal je de gebruikelijke opslagen, risicopremies en marges die een bank nu eenmaal moet rekenen. Men moet immers altijd het "worst-case-scenario" incalculeren. Bij een directe vergelijking moest men echter vaak vaststellen dat een hypotheek met variabele rente veel goedkoper was dan een hypotheek met vaste rente.

In landen als Spanje en de Verenigde Staten is de hypotheek met variabele rente dan ook veel meer in trek dan bij ons. Die rente kan dan gebaseerd zijn op verschillende rentetarieven zoals Libor of Euribor.

Rente hypotheken: hoe wordt variabele rente bij hypotheken vastgesteld?

Doorgaans zijn variabele-rente-hypotheken gebaseerd op Euribor. Dat is het rentepercentage dat banken elkaar onderling voor kortlopende leningen in rekening brengen. Indien banken geld lenen van andere banken, kunnen zij dat geld onder meer aanwenden om particulieren aan een hypotheek te helpen. Feitelijk is Euribor voor banken dus de inkoopprijs voor kortlopend geld.

Advisering banken vaak onder de maat

Na de financiële crisis in 2008 zakte het euriborpercentage aanzienlijk. Maar consumenten wisten daarvan nauwelijks te profiteren. De informatievoorziening door hypotheekverstrekkers is vaak onder de maat. En klachten daarover hebben niet altijd tot de gewenste duidelijkheid geleid. Dikwijls wordt verzuimd om aan te geven:

• op welk rentetarief de hypotheekrente is gebaseerd;
• en welke opslagen men toepast.

Welke rentevaste periode moet je kiezen?

Welke rentevaste periode men moet kiezen is voor veel aankomende huiseigenaren een dilemma. Banken verstrekken een groot deel van hun kredieten in de vorm van hypothecaire leningen. Een belangrijke beslissing die hypotheeknemers bij hun renteberekeningen moeten nemen, is de keuze van de juiste rentevaste periode. Hypotheekverstrekkers bieden wat dat betreft een scala aan mogelijkheden: van variabel tot dertig jaar vast.

Als huizenkopers kiezen voor een hypotheek met een korte rentevaste periode, volgt de hypotheekrente vaak het Euribortarief. Als het Euribortarief stijgt, stijgt de hypotheekrente mee en omgekeerd. Vaak is er zelfs sprake van een direct verband. Bij een hypotheek met variabele rente wordt dan de Euriborrente betaald (in de regel 1 of 3 mnd. Euribor) met een vaste opslag van bijvoorbeeld 1%.

Is hypotheek met variabele rente ook de komende jaren goedkoper?

Of een hypotheek met variabele rente ook voor jou interessant is, hangt af van meerdere factoren. Belangrijk is de vraag of je grote schommelingen in je hypotheeklasten kan opvangen. Wie dergelijke schommelingen niet prettig vindt, kan beter kiezen voor een langere rentevaste periode.

Belangrijk is wat de inflatie gaat doen

Historisch gezien waren mensen die in het verleden consequent vasthielden aan variabele rente dus goedkoper uit. Maar of dat ook voor de toekomst zo blijft is nog maar de vraag. Dat hangt namelijk ook samen met de te verwachten inflatie. Met name de korte rente (vastgesteld door de ECB) bepaalt de kapitaalmarktrente. Zolang die rente laag blijft, ligt een variabele hypotheekrente meer voor de hand dan een vaste hypotheekrente. Maar stel dat we toch weer met een hoge inflatie te maken krijgen, waarbij de korte rente weer met twee cijfers wordt geschreven? Dan is men al gauw geneigd om te zeggen had ik de rente maar voor 5 jaar vastgezet. Daarbij wordt dan wel over het hoofd gezien dat de variabele rente al die tijd een stuk lager was. Daardoor kon je elke maand een fiks bedrag opzij zetten voor het opvangen van tegenvallers. Maar omdat de verschillen tussen vaste en variabele rente bij momenten (2008, 2009, 2016) te verwaarlozen is, prefereren veel consumenten dan toch een langere rentevaste periode.