Hypotheekvergelijking naar aflossing

Een hypotheek is een geldlening met een looptijd van meestal 30 jaar met een huis als onderpand. Hypotheken onderscheiden zich meestal van elkaar in de wijze waarop men op de lening zal aflossen. Welke mogelijkheden voor aflossing bestaan er en wat zijn de voor- en nadelen van de verschillende aflossingsvarianten?

Sparen

De maandelijkse hypotheeklasten bestaan uit rente over de lening en de inleg op een geblokkeerde spaarrekening waarvan waarvan het rentepercentage gelijk is aan de hypotheekrente. Door de introductie van het fenomeen Banksparen in 2008 kan men op zo´n geblokkeerde rekening fiscaal vriendelijk vermogen opbouwen om de hypotheekschuld na 30 jaar af te lossen. Omdat er niet op de lening wordt afgelost en je over de oorspronkelijke hoofdsom rente blijft betalen, profiteer je maximaal van de fiscale renteaftrek. Overigens wordt het product banksparen, anders dan de naam doet vermoeden, niet alleen door banken maar ook door verzekeringsmaatschappijen aan de man gebracht.

Beleggen

De maandlasten van deze hypotheek bestaan uit de rente over de lening en de inleg op een beleggingsrekening. Hiervan worden aandelen of obligaties gekocht op de beurs. Het bedrag dat je na 30 jaar hebt opgebouwd voor de aflosing van je schuld is afhankelijk van de hoogte van je inleg en de beurskoersen.

Een beleggingshypotheek biedt uiteraard kansen op hoge rendementen maar wie zijn geld belegt, neemt wel financiële risico's. Ook bij deze hypotheekvorm loopt u een beleggingsrisico. De opbrengst van de belegging kan onvoldoende blijken om daaruit de geldlening bij afloop te voldoen. Het rendement is immers niet gegarandeerd en men kan dus een restschuld overhouden. Die moet dan uit andere middelen worden betaald.

Verzekeren

De maandelijkse hypotheeklasten bestaan in dit geval uit rente over de lening en een premie voor een verzekeringspolis, zodat je na 30 jaar vanuit deze verzekeringspolis je schuld geheel of gedeeltelijk kan aflossen. Ook hierbij maak je weer optimaal gebruik van de mogelijkheden voor fiscale renteaftrek.

Wél loopt men het risico dat de uitkering van de verzekering aan het eind van de looptijd onvoldoende is om de lening in zijn geheel af te lossen. De restschuld moet dan op een andere manier worden voldaan. Ook voortijdige beëindiging van de verzekeringsovereenkomst aan het begin van de looptijd kan negatief uitpakken. Mede om die reden is het product de afgelopen jaren enigszins uit de gratie geraakt. De kans bestond dat men in de aanvangsfase aanzienlijk minder ontving dan er aan premies was betaald.

Direct maandelijks aflossen

Men betaalt maandelijks een bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin is dat veel rente en weinig aflossing. Naarmate de looptijd vordert, neemt het rentebestanddeel af omdat de schuld elke maand afneemt. Aan het einde van de looptijd is de gehele hypotheeklening terugbetaald.

Aflossingsvrije hypotheek

Ook bij deze hypotheekvorm betaalt men alleen hypotheekrente en lost niet op de schuld af. Hierdoor heb je lage maandlasten en profiteer je optimaal van de fiscale renteaftrek. Na 30 jaar zorg je er zelf voor dat je het bedrag in één keer kan aflossen, bijvoorbeeld door de verkoop van je huis.

Zoals bij elke hypotheekvariant waarbij niet wordt afgelost, loopt men ook bij een aflossingsvrije hypotheek het risico een restschuld over te houden. Heeft zich de woningmarkt in de afgelopen decennia gekenmerkt door voortdurend hogere prijzen, op dit moment worden we geconfronteerd met een serieuze dip en zelfs dalende verkoopprijzen.

Het risicico is dus niet denkbeeldig dat een woning bij verkoop minder zal opbrengen dan de verschuldigde hypotheeksom. Een eventuele restschuld zal men dan uit andere middelen moeten voldoen.