Hypotheekrente vergelijken: waar moet je op letten?

Hypotheekrente vergelijken is makkelijker gezegd dan gedaan. Het is namelijk niet simpelweg een kwestie van het kiezen van de voordeligste rente. Zo zit er een groot verschil tussen een vaste rente en een variabele rente en kan de lengte van de rentevaste periode erg bepalend zijn. Daarnaast zijn er nog allerlei persoonlijke keuzes die je kunt maken: je kunt kiezen voor een instaprente, een rente met bandbreedte of je kunt zelf bepalen hoe lang je de rentevaste periode wilt maken.

Hypotheken vergelijken betekent hypotheekrente vergelijken

De maandlasten die voortkomen uit een hypotheek bestaan voor een groot deel uit rente (het andere deel bestaat uit aflossing). Het ligt voor de hand dat je niet te veel wilt betalen aan je hypotheekverstrekker. Een voordelige hypotheek uitzoeken betekent dus de hypotheekrente vergelijken van verschillende aanbieders. De ene hypotheekrente is echter de andere niet. Het is dan ook niet verstandig om simpelweg te kiezen voor de laagste hypotheekrente die je tegenkomt.

Hypotheek met vaste rente of variabele rente

Bij het vergelijken van de hypotheekrente is het belangrijk om te kijken of het om een vaste rente of een variabele rente gaat en waar de eventuele overgang tussen deze twee zit. Tijdens de rentevaste periode blijft de hypotheekrente steeds hetzelfde. Vanwege de zekerheid die dit met zich meebrengt, betaal je normaal gesproken een hoger rentepercentage naarmate de rente langer vaststaat.

Een variabele rente daarentegen wordt elke maand (of elk kwartaal) opnieuw vastgesteld. Als het goed is, baseert de hypotheekverstrekker zich bij het vaststellen van de variabele hypotheekrente op het euribor tarief. Dat is het rentepercentage waartegen banken elkaar geld lenen. Daar bovenop komt een opslag van meestal 1,5% of 2%. Een variabele rente betekent dus rentedalingen en rentestijgingen. Wanneer je voor een variabele rente kiest moet je wel voor een financiële buffer zorgen om flinke rentestijgingen op te vangen.

Pas op bij hypotheken met een lage hypotheekrente

Veel banken en andere hypotheekverstrekkers adverteren met een zeer lage hypotheekrente en proberen daarmee zoveel mogelijk klanten te lokken. Hoewel dit vaak gaat om een vaste rente, betekent dit nog niet gegarandeerd lage maandlasten. De rente is namelijk alleen vast voor een van tevoren vastgestelde rentevaste periode. Daarna wordt de rente variabel (of moet de rente opnieuw vastgezet worden tegen een hoger rentepercentage). Zoals hierboven is aangegeven zou deze variabele rente gekoppeld moeten zijn aan bijvoorbeeld het euribor tarief. Dat is in de praktijk echter lang niet altijd het geval. Banken zijn namelijk niet verplicht om een vaste opslag te rekenen boven het euribor tarief. Zij kunnen de hypotheekrente na de rentevaste periode dus flink te laten stijgen.

Lage hypotheekrente kan een lokkertje zijn

Het is sterk aan te raden om op internet te zoeken naar de reputatie van de verschillende banken en hypotheekverstrekkers. Wanneer je namelijk uitgaat van de hypotheekrente waarmee geadverteerd wordt, maar de rente wordt na 3 jaar opeens twee keer zo hoog, dan kun je met je maandlasten behoorlijk in de knoei komen. Dit was bijvoorbeeld het geval bij veel mensen die een hypotheek bij de DSB bank hadden.

Hypotheekrente vergelijken: keuzes maken

Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten is dat niet alleen een kwestie van het vergelijken van hypotheekrentes en de voordeligste aanbieder uitkiezen. Je kunt zelf ook een aantal keuzes maken, die verder gaan dan het selecteren van de laagste hypotheekrente. Zo zijn er bijvoorbeeld de instaprente, rente met bandbreedte en de mogelijkheid om zelf de lengte van de rentevaste periode te bepalen.

Sommige hypotheekverstrekkers hebben hierover uitgebreide informatie beschikbaar op hun website en in brochures; bij anderen zul je contact op moeten nemen; bij weer anderen zijn deze mogelijkheden er niet, of slechts zeer beperkt. Het is daarom belangrijk om je bij je oriëntatie op hypotheken niet te beperken tot één enkele financiële instelling; zelfs niet als dat de bank is waar je al vrijwel je hele leven mee spaart en belegt. Tussenpersonen zoals 'De Hypotheker' kunnen je helpen bij het maken van zo'n keuze. Bij hen krijg je deskundig en onafhankelijk advies, maar daar moet je wel (een vast bedrag) voor betalen.

Instaprente

Wanneer je een hypotheek afsluit met instaprente, dan heb je een bepaalde periode - bijvoorbeeld 2 jaar - de tijd om de rente vaste te zetten. Zo lang je niet gekozen hebt, blijft de rente variabel. Op deze manier kun je zelf een moment afwachten waarop de rente (relatief) laag is en dan - met die rente - een rentevaste periode starten. Het is daarbij dus wel van belang om de renteontwikkelingen goed in de gaten te houden. Het kan ook zijn dat je hiermee uiteindelijk de rente op een hoger percentage vast moet zetten, omdat in de aanlooptijd de rente alleen maar stijgt.

Rente met bandbreedte

Een tussenvariant tussen de variabele en de vaste rente is de rente met bandbreedte. De bandbreedte kan variëren van 0,5% tot 3%. Hiermee worden dus het minimum en het maximum rentepercentage bepaald. De rente stijgt en daalt wel, maar zowel aan stijgingen als dalingen zitten een bepaald maximum. Wanneer je zo'n rente afsluit, loop je dus minder risico, omdat je minder afhankelijk bent van rentestijgingen en rentedalingen. Je moet wel beseffen dat je bij een forse rentedaling niet volledig kunt profiteren.

De manieren waarop de rente met bandbreedte vorm gegeven wordt door de verschillende hypotheekverstrekkers varieert nogal. Zo zijn er bijvoorbeeld ook hypotheken met een rente met bandbreedte met alleen een bovengrens en geen ondergrens. In zo'n geval neemt de bank een stukje risico van jou over. Het ligt voor de hand dat het rentepercentage dat je moet betalen daardoor ook iets hoger ligt.

Keuze van de lengte van de rentevaste periode

Vaak kun je in overleg met de hypotheekverstrekker kiezen voor welke periode je gebruik wilt maken van een vaste hypotheekrente. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger het rentepercentage. Toch zijn er situaties denkbaar waarin het verstandig kan zijn om de rente langdurig (voor langer dan 10 jaar) vast te zetten. Wanneer je over weinig financiële ruimte beschikt kan een langdurige rentevaste periode een goed keuze zijn, omdat je dan precies weet waar je aan toe bent. Op die manier kun je dus niet oor financiële verrassingen komen te staan.

De rentestand is historisch laag

Ook als de rentestand laag is, kan het voordelig zijn om de rente voor een lange periode vast te leggen. Op die manier kun je langdurig profiteren van een lage hypotheekrente. Op dit moment (2017) is de rentestand erg laag ten opzichte van de afgelopen decennia. Wanneer je je rente op dit moment vastzet voor 20 of 30 jaar betaal je minder, dan wat je bijvoorbeeld in de jaren 90 betaalde voor een rentevaste periode van 5 jaar.

De rentestand kan nog wel eens lang historisch laag blijven

Ook als is de rentestand laag; het is nog maar de vraag of het verstandig is om de rente op dit moment voor lange tijd vast te zetten. Dat ook de percentages bij een rentevaste periode van 20 of 30 jaar zo laag zijn, geeft aan dat de banken verwachten dat de rente nog lang laag zal blijven. De bank kan het zich namelijk niet permitteren om mensen nu een langdurige rente van 4% te rekenen, wanneer zij verwachten dat de variabele hypotheekrente binnen enkele jaren naar 5% zal gaan stijgen. Dan is er voor de bank niets meer aan zo'n hypotheek te verdienen. De bank moet het geld dat zij uitlenen namelijk zelf ook weer lenen en daar rente voor betalen.

Hypotheekrente vergelijken: verdiep je goed in de verschillende mogelijkheden

Hoewel dit artikel geen volledige handleiding biedt voor het vergelijken van hypotheekrentes, maakt het wel duidelijk dat het niet enkel neerkomt op de het selecteren van de voordeligste rente. Aan een hypotheekrente zijn allerlei regeltjes en voorwaarden verbonden. Om een goede keuze te maken, zul je je moeten verdiepen in de verschillende mogelijkheden en kijken wat het beste past bij jouw persoonlijke situatie.

Lees verder

• Variabele hypotheekrente: voordelig, maar met risico
• Vaste hypotheekrente: vaststellen van de rentevaste periode
• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek