InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Verschil maand- en jaarrente bij lineair en annuïtair

Verschil maand- en jaarrente bij lineair en annuïtair

Verschil maand- en jaarrente bij lineair en annuïtair Bij het afsluiten van een hypotheek met de mogelijkheid van renteaftrek, moet u voor de lineaire of annuïtaire hypotheek kiezen. Daarmee is zekerheid ingebouwd, dat u werkelijk op de schuld aflost. Bij de keuze tussen verschillende hypotheekaanbieders vergelijkt u de jaarrente, terwijl de maandelijkse lasten op basis van de maandrente worden bepaald. Wat is het verschil tussen maand- en jaarrente voor de lineaire en annuïtaire hypotheek en hoe wordt het uitgerekend?

Maand- en jaarrente


Verschillende hypotheekvarianten

Om in aanmerking te kunnen komen voor de hypotheekrente, moet u in 30 jaar tijd het geleende bedrag aflossen. Om dat te realiseren moet u van de lineaire of annuïtaire hypotheek gebruikmaken. Het zorgt ervoor dat de schuld met de tijd geleidelijk aan wordt afgebouwd. Bij de lineaire methode wordt iedere maand hetzelfde bedrag afgelost, waarmee ook de rentekosten per maand lineair dalen. In het geval van de annuïtaire methode betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag over de looptijd, waarin rente en aflossing zijn opgenomen. Hoe verhouden de maand- en jaarrente bij lineair en annuïtair rekenen?

Maandrente uit jaarrente berekenen

Sluit u een hypotheek af, dan kiest u een aanbieder op basis van de jaarrente. Daarbij gaat het om de gemiddelde rente over het jaar. Deze rentestand wordt echter niet gebruikt om de maandelijkse rentelasten en aflossing mee te bepalen. Dit omdat iedere maand een deel van de schuld wordt afgelost. Bovendien is er sprake van het rente op rente effect. Om het te kunnen berekenen dient dus de jaarrente in eerste instantie te worden omgezet in de maandrente conform de volgende formule: maandrente = (1 + jaarrente)^(1/12) – 1. Oftewel voor een jaarrente van 5% geldt 1,05^(1/12) – 1 = 0,4074%. Let wel indien de geldverstrekker de maandrente uitrekent door de jaarrente met 12 te delen, dan is dat onjuist. Het doorrekenen van die effectieve rente wordt dan puur gebruikt om extra winst voor de bank binnen te halen.

Hoe verschilt het bij de hypotheekvarianten?

Gaat u een hypotheek aan, dan gaat het meestal om de lange termijn. Hypotheken worden meestal afgesloten met een contractsduur van 10 jaar of meer. Het is dus van belang om een juiste keuze te maken omtrent de hypotheekaanbieder, het type product en hoeveel rente moet worden betaald. Wat is het verschil tussen de maand- en jaarrente bij de lineaire en annuïtaire hypotheek?

Lineair
Lost u lineair af, dan lost u ieder jaar 1/30 van de hypotheekschuld af en dat is 1/360 per maand. Dit is een rechtlijnige relatie en dus kan daarmee feitelijk de rentelast per jaar snel worden bepaald. Hoe verschilt het rekenen met maandrente of jaarrente voor de lineaire hypotheek? Per jaar wordt 150.000 / 30 = 5.000 euro afgelost, oftewel gemiddeld gezien heeft u (150.000 + 5000)*30/2*0,05 = 116.250 euro aan rentelasten over 30 jaar looptijd. Wordt dit per maand uitgerekend (u betaalt werkelijk per maand rente en aflossing), dan betaalt u 5.000/12 = 416,67 euro per maand aan aflossing. In dat geval geldt het volgende, waarbij u (150.000 + 416,67)*360/2*0,004074 =110.303,55 euro aan rentelasten heeft. Dit geeft aan dat het meer exact berekenen een gunstiger resultaat geeft. Rekenen met de maandrente bespaart u hier 5.946,45 euro aan rentelasten.

Annuïtair
Binnen het annuïtair berekenen van de rente met aflossing, wordt een enkele formule toegepast. Daarvoor geldt de volgende relatie:
  • K = kosten = S * r / (1-(1+r)^(-n);
  • S = hypotheekschuld;
  • r = rentestand;
  • n = looptijd.
Wordt de totale rentelast over 30 jaar met de jaarrente berekend, dan geldt het volgende:
  • Totale kosten = 30 * 150.000 * 0,05/(1-1,05^-30) = 292.731,46 euro;
  • Rentelast = 292.731,46 – 150.000 = 142.731,46 euro.
Omdat ook hier sprake is van maandelijkse betaling, moet het op basis van de maandrente worden bepaald:
  • Totale kosten = 360 * 150.000 * 0,004074/(1-1,004074^-360) = 286.224,94 euro;
  • Rentelast = 286.224,94 – 150.000 = 136.224,94 euro.
Oftewel door de maandrente te gebruiken, scheelt het u over de looptijd 6.506,52 euro aan rentelasten.

Vergelijken bij maand- en jaarrente

Ondanks dat u de rente afsluit op basis van een jaarrente, moet het met de maandrente worden uitgerekend. Bij de keus tussen de verschillende hypotheekaanbieders is het verstandig om het vergelijk te baseren op basis van de te verwachten maandelijkse rentelast en hoeveel u met de tijd van de belasting terugkrijgt.

Lees verder

© 2015 - 2017 Geinformeerd, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Annuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheekAnnuïteit: hoeveel aflossing bij annuïteiten hypotheekSinds de hervorming van de renteaftrek is de annuïteiten hypotheek een populaire manier van financiering geworden. Dit k…
Hoe kun je de maandelijkse rentelast berekenen?Hoe kun je de maandelijkse rentelast berekenen?Sluit je een persoonlijke lening of hypotheek af, dan moet je werken aan rente en aflossing. Meerdere leningsvormen resu…
Maximaal tien procent versneld aflossen, hoeveel kost het u?Maximaal tien procent versneld aflossen, hoeveel kost het u?Een hypotheek sluit u normaal af om een woning te bekostigen en om de schuld in dertig jaar af te lossen. Het is de basi…
Effectieve jaarrente: berekeningEffectieve jaarrente: berekeningEen van de belangrijkste indicatoren voor het beoordelen van kredietaanbiedingen is de effectieve rente. Maar veel kredi…
De lineaire hypotheek, voor- en nadelenDe lineaire hypotheek, voor- en nadelenDe lineaire hypotheek is een hypothecaire lening waarmee de aankoop van bijvoorbeeld een huis gefinancierd kan worden. G…

Reageer op het artikel "Verschil maand- en jaarrente bij lineair en annuïtair"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Geinformeerd
Laatste update: 16-03-2017
Gepubliceerd: 06-08-2015
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Annuiteitenhypotheek
Schrijf mee!