Effectieve jaarrente: berekening

Een van de belangrijkste indicatoren voor het beoordelen van kredietaanbiedingen is de effectieve rente. Maar veel kredietnemers weten niet welke gegevens deel uitmaken van het effectieve rentepercentage en hoe het wordt berekend. Dit artikel legt het uit.

Effectieve jaarrente: hoe lager hoe beter

De effectieve jaarrente wordt ook wel aangeduid met de term effectieve rentevoet. Het wordt uitgedrukt in een percentage. Zo biedt de X-bank bijvoorbeeld online leningen aan tegen een effectieve jaarrente van 3,99 procent. Omdat het om een procentaanduiding gaat, zou je eigenlijk van een rentevoet moeten spreken. In de omgangstaal is echter de term jaarrente gebruikelijk.

Effectieve rente lager bij goede kredietwaardigheid

Hoe beter de kredietwaardigheid van een persoon, hoe beter de voorwaarden die men meestal krijgt voor een krediet. Bij een goede rating (ander woord voor financiële gegoedheid) kan ook de effectieve jaarrente lager uitvallen dan bij een slechte kredietwaardigheid.

Welke factoren bepalen de effectieve jaarrente?

In de effectieve jaarrente zijn 3 elementen opgenomen:

• De kredietkosten: daartoe behoren de rente en administratiekosten die de bank verlangt;
• De looptijd: de looptijd bepaalt in hoeveel maandelijkse termijnen de lening dient te worden afgelost. Hoe langer de looptijd, des te lager vallen de maandelijkse termijnen uit;
• De netto leensom: dat is het bedrag dat u feitelijk van de bank wilt lenen.

Effectieve jaarrente berekenen

De effectieve rente moet het de klant mogelijk maken om verschillende kredietaanbiedingen met elkaar te vergelijken. Wil dit goed werken, dan moet de berekening van deze waarde bij elke bank op dezelfde wijze plaatsvinden. Er gelden daarom strenge wettelijke voorschriften die bepalen hoe de effectieve jaarrente wordt berekend.

De voorgeschreven formule is nogal ingewikkeld. Maar wie zelf eens een keer op simpele wijze wil berekenen hoe hoog de effectieve jaarrente bij verschillende looptijden uitpakt, kan daarvoor onderstaande vereenvoudigde formule gebruiken:

Rekenvoorbeeld effectieve jaarrente

Stel, u wilt een lening van 10.000 euro opnemen en die over 36 maanden afbetalen. De bank verlangt een rente van 0,5 procent en als administratiekosten 3% van het netto kredietbedrag.

Eerst moet u kredietkosten berekenen: die zijn samengesteld uit de som van de rentebedragen en de administratiekosten.

Het rentetotaal bedraagt:
0,5% x € 10.000 x 36 maanden = € 1.800

Daarbij komen dan de eenmalige administratiekosten:
3% x € 10.000 = € 300,- .

De totale kosten van het krediet bedragen derhalve € 1.800 + € 300 = € 2.100,-. Dat is het bedrag dat de bank met de verstrekking van het krediet aan u verdient.

Zoudt u deze waarden in de bovenbedoelde formule invullen, dan zou dat resulteren in een effectieve jaarrente van 13,62 procent. Maar zoals als aangegeven: de formule is een vereenvoudigde berekeningsmethode die alleen voorziet in een waarde bij benadering. Het werkelijke percentage voor de effectieve jaarrente kan enigszins afwijken.