Onderhandelen met de bank over rente

De tijden van hoge rente lijken voorbij, maar klanten van de bank zijn machtiger dan ze denken. Door scherp te onderhandelen, krijgt men meer rente voor zijn geld. En dat helpt in tijden van "minirentes". Maar ga weloverwogen te werk: leg u niet meteen vast, haal aanbiedingen binnen van concurrenten en confronteer uw bank daarmee. Maar blijf wel reëel en verwacht niet het onmogelijke.

Rente "gevaarlijk laag"

Er zijn momenten waarop klanten van de bank maar met moeite een kreet van afschuw kunnen onderdrukken: als een depositocontract afloopt, bieden banken voor herbelegging tegenwoordig slecht bescheiden rentes aan. Voorbij zijn de tijden dat we schamper lachten om een spaarrekening omdat die slechts een schamele twee procent rente opleverde. Anno 2013 bieden bankmedewerkers hun klanten spaarproducten aan met hooguit 1% rente. Bij een tot boven de 2% oplopende inflatie, dé aangewezen methode om geld te verliezen. In sommige financiële kringen spreekt men in dit verband zelfs van "gevaarlijk lage rente".

Als klant van de bank uw spierballen laten zien

Maar als klant van de bank moet men zich niet alles laten welgevallen. Directbanken op internet bieden vaak aanzienlijk betere voorwaarden. En ook filiaalbanken laten tot op zekere hoogte met zich onderhandelen. Helaas volstaat daarvoor niet om de bankdirecteur uw ongenoegen over de lage rente te laten blijken. Van tijd tot tijd moet men als klant ook zijn spierballen eens tonen. De bank laat zich sneller overtuigen om iets meer te bieden als het om een goede klant gaat die men anders dreigt te verliezen.

Goede klanten onderhandelen

Als de bank een goede klant bijvoorbeeld 0,5% voor één jaar in het vooruitzicht stelt, dan moet het voor die klant geen onoverkomelijk probleem zijn om dat tot pakweg 1% omhoog te onderhandelen. Het hangt er maar vanaf hoeveel cross-selling-mogelijkheden de bank verwacht.

Internetbanken bieden doorgaans hogere rente

Zoals altijd, profiteren de banken van het feit dat veel mensen gewoon stilzwijgend slechte voorwaarden accepteren. Sommige banken konden in het verleden alleen overleven door hun klanten in landelijke buitengebieden beduidend slechtere rentetarieven te bieden dan mensen in de stad, waar de concurrentie groter was. Wie beseft dat rente niet in steen gebeiteld maar bespreekbaar is, heeft daarmee een eerste stap naar emancipatie als bankklant gemaakt.

Onderhandelen loont de moeite

Maar al te overdreven verwachtingen moet men als klant óók weer niet hebben: wat men kan uitonderhandelen, is niet ongelimiteerd. Anders gezegd: men kan op die manier het algemene probleem van een laag renteniveau niet oplossen. En het zal ook zo blijven, dat de rentes van lokale filiaalbanken doorgaans niet kunnen wedijveren met de voorwaarden van directbanken op internet. Maar tóch, als iemand graag bij de plaatselijke bank wil blijven en zijn geld niet (of in ieder geval niet volledig) in aandelen of fondsen wil steken, dan is het de moeite waard om over de rente te onderhandelen.

Zet niet meteen uw handtekening

Regel nummer één in dit verband: onderteken het contract voor een belegging niet meteen tijdens het allereerste gesprek met de bank. Neem het concept eerst mee naar huis, lees het in alle rust door en bekijk vergelijkbare aanbiedingen bij andere banken. Want wie de spaarovereenkomst eenmaal ondertekend heeft, kan alleen maar op welwillendheid van de bank rekenen als hij thuis bemerkt dat de rente niet marktconform is.

In principe geen herroepingrecht

In principe bezit de klant in dergelijke gevallen immers geen wettelijk herroepingrecht. Een uitzondering kan worden gemaakt als de overeenkomst van op afstand, bijvoorbeeld door middel van een e-mail, werd gecommuniceerd. Er zijn banken die in zo’n geval een contractueel recht van herroeping inbouwen. In het algemeen echter, is men afhankelijk van de coulance van de bank als men een eenmaal afgesloten spaarovereenkomst achteraf wil annuleren.

Aanbiedingen bij concurrenten opvragen

Regel nummer twee: vraag aanbiedingen bij concurrenten op en gebruik die bij het onderhandelen. Op het internet bestaan tal van sites waar men gratis overzichten van rentetarieven kan opvragen. De beheerders van dergelijke sites beweren dat het doorgaans niet zonder resultaat blijft als bankklanten hun adviseurs met dergelijke tabellen confronteren. Het heeft een intimiderende werking naar de bank. Men weet dan dat men de klant niet zomaar iets kan aansmeren.

Leenrente biedt meer onderhandelingsruimte

Houd er rekening mee dat de speelruimte van adviseurs voor spaarproducten vaak beperkter is dan voor leningen. De onderhandelingen verlopen daarom in de regel ook wat moeizamer. Als het gaat om een hypothecaire lening kan men er doorgaans meerdere “tienden van procentpunten” uitslepen.

Bij de belegging van spaargeld zijn de marges niet zo groot. Veel banken worden immers overspoeld met liquiditeiten omdat veel Nederlanders hun geld uit voorzorg hamsteren op een rekening-courant. Bovendien kunnen banken bij de ECB vrijwel voor niets geld lenen. Daarom is de druk voor banken om extra geld aan te trekken alles anders dan hoog. En dat bemoeilijkt het onderhandelen door de klant.

Klanten bezitten macht

Maar als klant van de bank heeft u ook een zekere macht. U kunt profiteren van het feit dat banken op den duur niet zonder klanten kunnen en die in tijden als deze zeker niet willen verspelen. En dat is voor u een kans om te onderhandelen.

Als de bank niet wil toegeven, kunt u ermee dreigen om uw bankrekening en effectenrekening naar een andere bank te verhuizen en uw eerstvolgende (woning)krediet ergens anders op te nemen. Of men dat dreigement dan ook daadwerkelijk moet uitvoeren, moet goed worden overwogen: per slot van rekening brengt het ook de nodige rompslomp met zich mee.