Lage hypotheekrente veiligstellen

Lage hypotheekrente kan een wereld van verschil maken: kost een hypotheek van € 100.000,- één procentpunt meer, dan stijgt de maandlast met ongeveer € 80,-. En over 10 jaar is dat bijna € 10.000 meer. Via een forwardconstructie kan men met een bank afspreken over x maanden geld te lenen en nú al vastleggen tegen welke rente.

Lage hypotheekrente buitenkans voor huizenkopers

De hypotheekrente is gedaald tot een historisch laag niveau, een rentepeil dat veel beleggers ergert maar huizenkopers gelukkig maakt. Weliswaar is geld lenen in de afgelopen maanden al weer iets duurder geworden want hypotheekklanten betalen voor een hypotheekrente 10 jaar vast ongeveer een half procentpunt meer dan in de herfst van 2010. Maar met de huidige rente komt men gemiddeld genomen nog steeds goed weg. Tien jaar geleden kostte een vergelijkbare lening nog meer dan 6%.

Eigen huis kopen bij oplopende inflatie

Voor het kopen van een eigen huis met hypotheek is het momenteel een gunstige moment:

• Want trekt de inflatie verder aan dan stijgt daarmee in de regel ook de hypotheekrente;
• Hypotheekeigenaren kunnen bovendien hun maandlasten gemakkelijker opbrengen omdat bij stijgende inflatie doorgaans ook het huidige inkomen oploopt;
• En het pand zélf verliest in tegenstelling tot een tegoed bij de bank als eigendomsobject niet automatisch aan waarde wanneer de prijzen stijgen.

Lage hypotheekrente bedingen voor toekomstig verlengingsvoorstel

Hypotheekeigenaren waarbij de rentevaste periode op termijn afloopt, zouden kunnen navragen of men de huidige lage rente niet nu al voor een komende verlenging kan bedingen. Het principe van forward-leningen, zoals dat in andere landen veelvuldig wordt toegepast, zou dat theoretisch mogelijk kunnen maken. Banken bezitten technieken om zo'n renterisico af te dekken.

Volgens dat principe kunnen huiseigenaren zelfs vijf jaar vóór het aflopen van een oude lening een dergelijke forwardlening krijgen. Maar meestal is zo'n forwardlening slechts nuttig tot drie jaar van tevoren. Want de hypotheekverstrekker verlangt doorgaans een rente-opslag tussen 0,01 en 0,03 procentpunten per maand. En loopt de oude lening nog slechts korte tijd, dan kan men vaak ook al zonder opslag gebruik maken van de verlengingsrente.

Rente toekomstig krediet vastzetten op basis van actuele rentestanden

Een forwardlening biedt de mogelijkheid om op basis van actuele rentestanden de rente voor een toekomstige lening al bij voorbaat vast te leggen. Banken kunnen de rente voor zo'n toekomstige lening, forwardrente genoemd, voor verschillende leningtypes bepalen. Daarbij is niet alleen de toekomstige renteperiode van belang maar ook het leningtype.

Uiteraard is zo'n forwardlening niet vrijblijvend voor betrokken partijen. Men kan zich daaraan niet eenzijdig onttrekken indien zich op het moment suprème betere beleggingsmogelijkheden aandienen. Als de toekomstige rentetarieven uiteindelijk anders uitpakken dan voorzien, heeft uiteraard een van beide partijen geluk.

Vooral verzekeraars bij onze oosterburen bieden forwardleningen tegen gunstige condities aan. Wie bijvoorbeeld in Duitsland zijn huidig krediet met afloop in januari 2014 al op voorhand in januari 2011 wilde verlengen, betaalde bij de Axa-groep slechts 0,3 procentpunt renteopslag.

Speculeren op de renteverwachting

Hoewel een forwardlening voor veel klanten interessant zou kunnen zijn, bezit die ook een hoge mate van speculatie. Stijgt de rente niet, dan heeft de deal niet geloond. Maar ook dan moet de klant zijn verplichtingen uit hoofde van zijn forwardlening nakomen anders verlangt de bank schadeloosstelling.

Bij de huidige rentestanden hypotheek zouden huizenkopers indien mogelijk de voorkeur moeten geven aan een hypotheek met een lange rentevaste periode van bijvoorbeeld 15 of 20 jaar om op lange termijn te profiteren van de gunstige omstandigheden. Mocht de rente in tegenstelling tot de heersende rentevisie toch dalen, dan kan men in sommige gevallen toch al na 10 jaar oversluiten, ook al staat de rente langer vast. In dergelijke hypotheekcontracten hebben leners na tien jaar het recht om de lening te beëindigen met 6 maanden opzegtermijn.