Rentetarieven, hoe komen ze tot stand?

Rentetarieven en kredieten zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden maar welke rentetarieven zijn er eigenlijk? En hoe komen rentetarieven voor leningen tot stand? Waar moet je als consument op letten?

Rentetarieven: vaste rente of variabele rente

Bij rentetarieven voor kredieten moeten we principieel onderscheid maken tussen vaste rente en variabele rente. Vaste rente biedt bescherming tegen stijgende rente waardoor de rentelast vooraf exact vaststaat. Maar daar staat tegenover dat men, in tegenstelling tot variabele rente, niet van renteverlagingen kan profiteren.

Wat voordeliger is, variabele rente of vaste rente, wordt dus voornamelijk ingegeven door de renteverwachting: zal de rente in de toekomst stijgen of dalen?

Wanneer rekent een bank boeterente?

Stel u heeft bijvoorbeeld gekozen voor een hypotheek met vaste rente en wilt tijdens de rentevaste periode switchen naar een variabele rente, dan brengt de bank u daarvoor als schadeloosstelling een boeterente in rekening. Boeterente bent u ook verschuldigd als u uw lening (geheel of gedeeltelijk) vervroegd wilt terugbetalen.

Goed en onafhankelijk advies is onontbeerlijk bij zaken als rente-ontwikkeling of de interpretatie van kredietovereenkomsten (maximaal bedrag boetevrije aflossing, boeterente, opzegtermijn etc.).

Hoe komen rentetarieven voor kredieten tot stand?

Hoe komen rentetarieven eigenlijk tot stand? Wel dat is vrij simpel: een basistarief, ook wel rente-indicator genoemd, wordt door de bank verhoogd met een opslag voor rentekosten en een winstmarge. Het resultaat wordt in de regel nog afgerond en vervolgens aan u in rekening gebracht als rente.

Stel op enig moment bedraagt het 3-maands Euribor-tarief 1,086%. Vermeerderd met een rente-opslag van 0,625% resulteert dat in een rente van 1,711%. Afgerond op het dichtstbijzijnde achtste geeft dat een klanttarief van 1,750%.

De keuze van het basistarief en de hoogte van de renteopslag vormen dus de belangrijkste componenten van kredietrente. Maar over de gehele looptijd valt ook de wijze van afronding (op 1/4 of 1/8) voor de totale rentelast niet te verwaarlozen.

Euribor en Libor uitgangspunt voor rentetarieven

De belangrijke basistarieven (rente-indicatoren) voor kredietrente zijn onder meer Euribor en LIBOR.

Euribor (European Interbank Offered Rate) is een geldmarktrente in het Eurogebied waartegen 40 commerciële banken geld aanbieden. De Euribortarieven worden elke werkdag om 11:00 CET (Central European Time) vastgesteld. De Euribortarieven worden in de financiële wereld doorgaans gebruikt voor de rentevaststelling van diverse afgeleide financiële producten zoals hypotheken, leningen en spaarrekeningen.

Libor (London Inter Bank Offered Rate ) is een geldmarkttarief dat door 12 commerciële banken op de Londense geldmarkt wordt geboden. Belangrijke LIBOR-tarieven zijn het 1, 3, 6, 9 en 12-maands Libor.

Over rentetarieven onderhandelen

De hoogte van de rente-indicatoren Euribor en LIBOR is dus een vast gegeven en in tegenstelling tot de rente-opslag niet onderhandelbaar.

Hoewel je in theorie dus wél over de rente-opslag kan onderhandelen, zal het resultaat daarvan niet zozeer afhangen van uw onderhandelingstalent maar meer samenhangen met de commerciële filosofie van een bank. Overwegingen als winstmarges of toekomstig marktaandeel spelen daarbij een belangrijke rol. En natuurlijk is ook de actuele vraag naar leningen, dus het economisch klimaat en het algemene renteniveau, een belangrijke factor.

Wat bepaalt bij rentetarieven de hoogte van de rente-opslag?

De hoogte van de rente-opslag hangt ook wezenlijk samen met de zekerheden die een bank bij een bepaalde kredietsoort kan bedingen. Simpel gezegd: voor welk bestedingsdoel zal het betrokken krediet worden aangewend?

Ingeval van een deugdelijk onderpand, bijvoorbeeld in de vorm van onroerend goed, zal de rente-opslag lager zijn. En omdat bij een persoonlijke lening doorgaans alleen het inkomen van de lener als zekerheidsstelling fungeert, zal daarbij de opslag hoger zijn. Natuurlijk beïnvloedt ook uw kredietwaardigheid (uw vermogen om de lening terug te betalen) de renteopslag.