Lening oversluiten of verlengen

De vraag "lening oversluiten of verlengen" speelt doorgaans als de rentevasteperiode van een lening afloopt. Een verlengingsvoorstel van uw huidige bank kan op het eerste gezicht gunstig lijken want de actuele rente is extreem laag. Maar wie niet meteen op dat voorstel ingaat en eerst naar betere alternatieven zoekt, kan duizenden euro's besparen.

Lening verlengen of oversluiten

Het verlengen van een lening kan men doorgaans beschouwen als het aangaan van een nieuwe schuld ter vereffening van een bestaande restschuld. In de regel ontvangt een kredietnemer van zijn bank kort voor afloop van de kredietovereenkomst een nieuw voorstel. Op dat moment kan je als lener ook overwegen om van bank te veranderen, bijvoorbeeld omdat een concurrent betere voorwaarden biedt. Dat proces kan ook worden omschreven met de term oversluiten.

In de praktijk wordt het begrip oversluiten ook gebruikt voor een herschikking van schulden wat dan wordt beschouwd als enige uitweg uit een schuldenval. In dít verband wordt oversluiten echter bedoeld als een vorm van krediet-optimalisatie.

Wanneer is verlengen of oversluiten aan de orde?

Kredietverlenging zie je met name bij kredietovereenkomsten met hogere bedragen en lange looptijden. Wie bijvoorbeeld voor het bouwen of kopen van een huis een hypotheek nodig heeft, komt met de hypotheekverstrekker meestal een rentevaste periode overeen die korter is dan de totale looptijd.

Kort voor het verstrijken van de rentevaste periode moet men over de voorwaarden van de lening zoals rente, looptijd, maandtermijnen en de hoogte van boetevrije aflossingen opnieuw onderhandelen. Wie daarbij opteert voor een korte rentevaste periode van minder dan tien jaar kan sneller oversluiten en de kredietovereenkomst gedurende de contractperiode vaker optimaliseren.

Hypotheek verlengen bij afloop rentevaste periode

Wie een hypotheek heeft waarvan de rentevaste periode afloopt, krijgt ruim van tevoren een verlengingsvoorstel van zijn bank. Veel banken stellen op dit moment voor de volgende rentevaste periode een duidelijk lagere maandlast voor. Toch moeten klanten niet zonder meer op dat voorstel van de bank ingaan maar bij het verstrijken van de rentevaste periode onderhandelen of naar betere aanbiedingen zoeken.

Lage hypotheekrente zekerstellen voor toekomstig verlengingsvoorstel

Houders van een hypotheek waarvan de rentevaste periode pas over enige tijd eindigt, zouden aan de bank kunnen verzoeken of de actuele lage hypotheekrente niet nu al voor de volgende rentevaste periode kan worden vastgelegd. Een dergelijke forwardrente die in de ons omringende landen regelmatig wordt overeengekomen, maakt dat mogelijk. Banken hebben doorgaans voldoende instrumenten om dat renterisico af te dekken.

Vergelijken van hypotheken bij afloop rentevaste periode loont

Het verstrijken van de rentevaste periode kan dus een goed moment zijn om de aanbieding van uw bank ook eens te vergelijken met de voorwaarden van andere aanbieders. Doorgaans bent u op dat moment immers geen boeterente verschuldigd, dus oversluiten van uw hypotheek kan wellicht voordelig zijn. En met name als uw huis in waarde is gestegen, zou u bij een andere hypotheekverstrekker wel eens goedkoper terecht kunnen.

Van bank veranderen: lening oversluiten

Bij een hypotheekverlenging kan het lonen om van bank te veranderen. Een zorgvuldige prijsvergelijking kan u helpen om duizenden euro's te besparen. Waar de meeste banken de verlaagde krediettarieven van de Europese Centrale Bank bij gewoon consumentenkrediet niet of nauwelijks doorgeven, is dat bij hypothecaire leningen heel anders. Bij goedkope aanbieders stond er bij een rentevaste periode van vijf jaar al een 3 voor de komma. En zélfs bij rentevaste periodes van meer dan 20 jaar waren er onlangs nog aanbieders met weinig meer dan 5% effectief.

Profiteren van historisch lage hypotheekrente

De lage hypotheekrente van het moment verheugt niet alleen degenen die juist op het punt staan om een nieuwe woning te kopen. Opgelucht ademhalen kunnen ook de meer dan 200.000 consumenten wiens bestaande krediet dit jaar vervalt en die op zoek zijn naar een goede nieuwe financiering of die willen oversluiten. Want wie tien jaar geleden een lening heeft afgesloten betaalde destijds iets meer dan 7%, aanzienlijk meer dus dan op dit moment. Maar dit feit mag u niet verleiden om het aanbod van de huisbank zomaar zonder meer te accepteren. In sommige gevallen kan zo'n vergissing namelijk veel geld kosten.

Een favoriete truc van sommige banken

Sommige banken sturen hun klanten slechts luttele weken voor afloop van de hypotheektermijn een nieuw rentevoorstel. Maar zelfs vier weken zijn vaak al te kort om een goedkoper alternatief te vinden. Want een nieuwe bank moet uiteraard voldoende inzicht krijgen in de financiële positie en kredietwaardigheid van potentiële klanten en zich ook een goed beeld kunnen vormen van het onroerend goed om een verantwoorde aanbieding te kunnen doen. Noteer daarom de afloopdatum van de rentevaste periode alvast in uw agenda en vraag tenminste 3 maanden vóór afloop aan uw huidige bank om een bindend verlengingsvoorstel.

Hoe hoger de hypotheek, hoe sneller hypotheek oversluiten loont

Wie overigens zijn huidige bank op een gunstige offerte van een concurrerende aanbieder opmerkzaam maakt, krijgt vaak als reactie dat bijkomende kosten dat rentevoordeel zullen "opeten". Maar doorgaans klopt dat niet. Want de kosten die gemoeid zijn met hypotheek oversluiten vallen vaak in het niet bij het voordeel van een lagere rente. Bij een restschuld van € 100.000 bijvoorbeeld levert een 0,5 procentpunt voordeel op een 10-jarige hypotheekovereenkomst een besparing op van niet minder dan € 5.000,-.