InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen De aflossingsvrije hypotheek heeft vele voordelen, ook in 2019 en 2020 is de aflossingsvrije hypotheek toegestaan. Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten laag. Deze hypotheek is daarom betaalbaar voor de starter op de woningmarkt. Hebt u al lang deze hypotheek, dan zit u goed. Er zijn wel nieuwe regels voor wie in 2019 of 2020 een aflossingsvrije hypotheek. De hypotheek mag dan nog voor maximaal 50% aan volledig aflossingsvrije hypotheek zijn. Voor de andere helft moet het een andere hypotheek zijn. Een aflossingsvrije hypotheek met spaarrekening kan ook. Een aflossingsvrije hypotheek kan ook in 2019 en 2020 nog steeds worden afgesloten, alleen is dan de hypotheekrente voor dat deel niet altijd meer aftrekbaar en komt in box 3 terecht. Ook dat kan voordelig zijn.

Een aflossingsvrije hypotheek is gewoon toegestaan in 2019 en 2020


Aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheek zonder de verplichting om af te lossen

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om de hypotheek maandelijks af te lossen. U mag aflossen, maar hebt de vrijheid om dat niet te doen. Zo is het wonen betaalbaar en is de lening zeer flexibel. U mag overigens wel een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Meestal is 10% van de uitstaande hypotheek aflossen boetevrij toegestaan. U lost een deel van de hypotheek af zodra u dat wilt en kunt. Uiteraard moet aan het einde van de looptijd van de hypotheek de hypotheek wel worden afgelost of worden verlengd.

De aflossingsvrije hypotheek is ook een betaalbare hypotheek voor jongeren

Deze flexibiliteit van de aflossingsvrije hypotheek maakt deze hypotheek ook zeer populair bij jongeren. Zij kunnen nu nog weinig hypotheek betalen, maar gaan in de toekomst meer verdienen en kunnen dan wel de hypotheek aflossen. Verplicht moeten aflossen, zoals bij andere hypotheken, is meestal voor jongeren onbetaalbaar geworden.

De aflossingsvrije hypotheek en de lagere netto lasten

De hoogte van de netto lasten van de aflossingsvrije hypotheek hangen via de hypotheekrenteaftrek af van de hoogte uw inkomen. Hoe hoger uw inkomen is, hoe groter de hypotheekrenteaftrek is. Denk er bij elk rekenvoorbeeld over na dat de hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar duurt en daarna ophoudt.

De kosten hypotheek gedurende 30 jaar aflossingsvrij

Bij een hypotheek van 100.000 euro, een rente van 2,5% en een belastingschijf van 40,8% zien uw kosten er elke maand als volgt uit:

JaarHypotheekAflossingBruto hypotheekrenteNetto hypotheekrente
1100.0000208123
5100.0000208123
10100.0000208123
20100.0000208123
30100.000100.00000

Het spreekt voor zich dat als u af en toe aflost, deze rentelasten omlaag gaan. Netto is het voordeel van aflossen minder groot, omdat aflossen ook betekent dat u minder hypotheekrenteaftrek hebt.

De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

De pluspunten van een aflossingsvrije hypotheek zijn:
  • Lagere maandelijkse lasten, omdat aflossen niet verplicht is.
  • U hebt een maximale hypotheekrenteaftrek.
  • Dit is een transparante en flexibele hypotheek zonder hoge kosten.
  • U houdt meer bestedingsruimte over.

Aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen

De minpunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:
  • Dit is een hypotheek met risico als u niet spaart en de waarde van het huis zakt.
  • Als u uw huis verkoopt is er kans op restschuld.
  • Vaak is eigen geld nodig. De hypotheek is 75% is van de executiewaarde.
  • Zonder aflossing loopt u het risico dat bij verlenging de lasten van de hypotheek stijgen.

Vanaf 1 augustus 2011 geldt er een nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen. Voor een nieuwe hypotheek is dan nog maximaal 50% van de hypotheek volledig aflossingsvrij te financieren. Voor bestaande hypotheken tot en met 2012 verandert er niets. In 2019 en 2020 wordt een nieuwe aflossingsvrije hypotheek zeldzamer, omdat u daarvoor sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt, maar het mag nog steeds worden afgesloten en kan voor u zeer aantrekkelijk zijn door de lagere maandlasten.

Hypotheek in box 3

Een hypotheek in box 3 kan ook zeer voordelig zijn. In 2019 en 2020 mag u deze hypotheek minus een kleine drempel (3.000 euro) in mindering brengen op uw vermogen in box 3. Dat kan voordelig zijn als u voldoende vermogen hebt, de belasting in box 3 daalt dan fors. Geen hypotheekrenteaftrek maar wel minder belasting betalen in box 3, dat is toch ook niet verkeerd in jaren waarin de hypotheekrente laag staat en de hypotheekrenteaftrek door de overheid verder wordt afgebouwd.

Hoeveel is de executiewaarde van mijn huis?

De executiewaarde van uw woning is gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en bij een nieuwbouwwoning is dat 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee is het een grove indicatie van wat uw huis bij een gedwongen verkoop zou kunnen opleveren. Een andere manier om de waarde van uw woning in te schatten is de WOZ-waarde, maar die loopt in de tijd vaak achter.

Soorten aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek biedt wel de mogelijkheid om af te lossen, maar het is niet verplicht. Tot de categorie aflossingsvrije hypotheek horen de volgende vier hypotheekvormen:
  • De spaarhypotheek of banksparen;
  • De volledig aflossingsvrije hypotheek zonder gegarandeerde aflossing op het einde van de looptijd, omdat via de lening geen kapitaal wordt opgebouwd;
  • De levenhypotheek;
  • De beleggingshypotheek.

Bestaande hypotheken van voor 2013 mogen nog steeds aflossingsvrij zijn. Let er wel op dat niet elke bank alle vormen van een aflossingsvrije hypotheek in 2019 en 2020 aanbiedt, het is soms even zoeken.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

Sparen voor de aflossing van de hypotheek kan op drie manieren:
  • Zelf via spaarrekening of beleggingsrekening;
  • Via een kapitaalverzekering eigen woning;
  • Banksparen bij de bank.

Hypotheek met belastingvrijstelling op kapitaal eigen woning

Als u bij bank of verzekeraar kapitaal opbouwt, hebt u recht op een fiscale vrijstelling met als voorwaarden. Deze vrijstelling is nooit hoger dan de eigenwoningschuld en bedraagt per belastingplichtige maximaal ruim 160.000 na 20 jaar en ruim 36.000 na 15 tot 19 jaar.

Waar kan ik een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Bij de meeste banken kunt u een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Enkele voorbeelden zijn:
  • Hypotrust BudgetRente;
  • Florius Profijt Drie;
  • ING Basis;
  • BLG Wonen Plafondrente;
  • SNS Budget;
  • ASR WelThuis;
  • BLG Wonen Plafondrente;
  • Aegon Passeerrente;
  • Nationale Nederlanden Basisvariant.

Aflossingsvrije hypotheek in 2019 of 2020

Er zijn twee groepen te onderscheiden. De eigenaar van een woning met een aflossingsvrije hypotheek die vóór 2013 is afgesloten en de groep die bijvoorbeeld in 2019 of 2020 een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Groep 1 heeft een volledige hypotheekrenteaftrek en geniet van alle voordelen van de hypotheek, de nieuwe afsluiters van een hypotheek in groep 2 komen er relatief karig vanaf. In 2013 is het beeld voor nieuwe hypotheken immers drastisch veranderd doordat een meerderheid van de Tweede Kamer wettelijk heeft geregeld dat een woningeigenaar zijn hypotheek maandelijks moet aflossen en moet sparen voor de hypotheek. Doet u dat niet, dan is er geen hypotheekrenteaftrek.Tot de aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 horen ook de spaarhypotheek, bankspaarhypotheek of een andere kapitaalverzekering eigen woning, de KEW.

Conclusies aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is aantrekkelijk door de flexibiliteit en hoge aftrek. Wie meer gaat verdienen krijgt financieel meer ruimte om de hypotheek deels af te lossen. Tot dan is deze hypotheek de goedkoopste lening die er is. Zorg wel dat u zodra er meer inkomen is, ook een buffer opbouwt want eens zal de hypotheek volledig moeten worden afgelost.

Lees verder

© 2011 - 2019 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekCombinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Blok-hypotheek: 50 procent waarde huis aflossingsvrijBlok-hypotheek: 50 procent waarde huis aflossingsvrijAlternatieve namen voor de Blok hypotheek zijn de Duo-hypotheek, planningshypotheek, schuldopbouwhypotheek of meerwaarde…
ING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerDe ING bank presenteert zich in 2019 als de bank van iedereen: u kunt er terecht voor lenen, sparen en natuurlijk een hy…
Aflossingsvrije hypotheek: niet aflossen gedurende looptijdAflossingsvrije hypotheek: niet aflossen gedurende looptijdEén van de meest populaire hypotheekvormen tot 2013 was de aflossingsvrije hypothecaire lening. Gedurende de looptijd wo…
Aflossingsvrije hypotheek omzetten geeft hogere lastenAflossingsvrije hypotheek omzetten geeft hogere lastenDe goedkoopste hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek. Het is niet de beste hypotheekvorm want er vinden gedurend…

Reageer op het artikel "Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Matthijs, 07-04-2017 15:55 #4
Mijn vraag: ik heb een blootvermogen van een van mijn overleden ouders geërfd. Kan ik nu bij mijn andere ouder die het vruchtgebruik bezit een aflossingsvrije hypotheek afsluiten om een woning te kopen, omdat bij het overlijden van de deze ouder het vermogen automatisch aan mij vrij ter beschikking komt en er geen aflossingsplicht meer bestaat. Reactie infoteur, 27-11-2019
Beste Matthijs,
U mag bij uw andere ouder een lening of hypotheek afsluiten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henk, 17-03-2016 23:20 #3
Binnenkort heb ik de keus om mijn 100% aflossingsvrije hypotheek (<= WOZ waarde) over te sluiten omdat de rentevast periode vrij valt. Kan ik 100% aflossingsvrij oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder? Of ben ik gebonden aan wat de huidige hypotheekverstrekker mij biedt? Reactie infoteur, 27-11-2019
Beste Henk,
U kunt 100% aflossingsvrij oversluiten naar een andere aanbieder als de hypotheek niet meer dan 50% van de verkoopwaarde is. De rest zou dan in 2019 of 2020 een annuïteit kunnen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

J. M., 08-10-2015 20:49 #2
We hebben een aflossingsvrije hypotheek i.c.m. een bankspaarhypotheek. We hebben spaargeld om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. We willen over een jaar of 5 verhuizen naar een groter huis in een hogere prijsklasse. Om in deze prijsklasse een huis te kunnen kopen moeten we over 5 jaar dus een hogere hypotheek nemen.

We vragen ons nu af of het slimmer is om het aflossingsvrije deel aan te houden en het spaargeld te bewaren voor de hogere hypotheek. Dit om de voordelen van het aflossingsvrije deel te behouden. Of is het slimmer om het aflossingsvrije deel af te lossen en zo de komende 5 jaar lagere maandlasten te hebben en over 5 jaar weer een nieuwe hypotheek af te sluiten? Reactie infoteur, 27-11-2019
Beste J.M.,
Wat verstandig is, hangt voor een groot deel van de rente af die u krijgt op uw spaardeel. Als die hoger is dan de huidige spaarrente is het aanhouden van de bankspaarhypotheek waarschijnlijk voordeliger dan een andere niet aflossingsvrije hypotheek. Verder moet u afwegen of u de hypotheek wilt meenemen naar de nieuwe woning en dan gebonden bent aan dezelfde bank. Tot slot is het de vraag of de bank bij vertrek een boete in rekening brengt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

B. M., 28-11-2012 13:47 #1
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek, wat ons prima bevalt. Wij sparen om elk jaar een deel te kunnen aflossen, zodat de hypotheek en dus ook het maandbedrag steeds lager worden. Waarom is iedereen met een aflossingsvrije hypotheek nu zo druk in de weer om deze plots nog om te zetten in een spaarhypotheek? Ik begrijp de voordelen niet. Kun je toch net zo goed zelf gaan banksparen? Bestaande aflossingsvrije hypptheken blijven toch volledig aftrekbaar? Reactie infoteur, 27-11-2019
Beste B.M.,
Wie nog een aflossingsvrije hypotheek heeft in 2012-2019 of 2020, heeft inderdaad nergens last van en is juist relatief goedkoop uit. Als u zelf de discipline hebt om af te lossen wanneer u dat uitkomt, bent u helemaal spekkoper.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 04-12-2019
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheekrenteaftrek
Reacties: 4
Schrijf mee!