Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

De aflossingsvrije hypotheek heeft vele voordelen, ook in 2019 en 2020 is de aflossingsvrije hypotheek toegestaan. Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten laag. Deze hypotheek is daarom betaalbaar voor de starter op de woningmarkt. Hebt u al lang deze hypotheek, dan zit u goed. Er zijn wel nieuwe regels voor wie in 2019 of 2020 een aflossingsvrije hypotheek. De hypotheek mag dan nog voor maximaal 50% aan volledig aflossingsvrije hypotheek zijn. Voor de andere helft moet het een andere hypotheek zijn. Een aflossingsvrije hypotheek met spaarrekening kan ook. Een aflossingsvrije hypotheek kan ook in 2019 en 2020 nog steeds worden afgesloten, alleen is dan de hypotheekrente voor dat deel niet altijd meer aftrekbaar en komt in box 3 terecht. Ook dat kan voordelig zijn.

Een aflossingsvrije hypotheek is gewoon toegestaan in 2019 en 2020

• Aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheek zonder de verplichting om af te lossen
• De aflossingsvrije hypotheek is ook een betaalbare hypotheek voor jongeren
• De aflossingsvrije hypotheek en de lagere netto lasten
• De kosten hypotheek gedurende 30 jaar aflossingsvrij
• De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen
• Aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen
• Hypotheek in box 3
• Hoeveel is de executiewaarde van mijn huis?
• Soorten aflossingsvrije hypotheek
• Sparen voor de aflossing van de hypotheek
• Hypotheek met belastingvrijstelling op kapitaal eigen woning
• Waar kan ik een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
• Aflossingsvrije hypotheek in 2019 of 2020
• Conclusies aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheek zonder de verplichting om af te lossen

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om de hypotheek maandelijks af te lossen. U mag aflossen, maar hebt de vrijheid om dat niet te doen. Zo is het wonen betaalbaar en is de lening zeer flexibel. U mag overigens wel een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Meestal is 10% van de uitstaande hypotheek aflossen boetevrij toegestaan. U lost een deel van de hypotheek af zodra u dat wilt en kunt. Uiteraard moet aan het einde van de looptijd van de hypotheek de hypotheek wel worden afgelost of worden verlengd.

De aflossingsvrije hypotheek is ook een betaalbare hypotheek voor jongeren

Deze flexibiliteit van de aflossingsvrije hypotheek maakt deze hypotheek ook zeer populair bij jongeren. Zij kunnen nu nog weinig hypotheek betalen, maar gaan in de toekomst meer verdienen en kunnen dan wel de hypotheek aflossen. Verplicht moeten aflossen, zoals bij andere hypotheken, is meestal voor jongeren onbetaalbaar geworden.

De aflossingsvrije hypotheek en de lagere netto lasten

De hoogte van de netto lasten van de aflossingsvrije hypotheek hangen via de hypotheekrenteaftrek af van de hoogte uw inkomen. Hoe hoger uw inkomen is, hoe groter de hypotheekrenteaftrek is. Denk er bij elk rekenvoorbeeld over na dat de hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar duurt en daarna ophoudt.

De kosten hypotheek gedurende 30 jaar aflossingsvrij

Bij een hypotheek van 100.000 euro, een rente van 2,5% en een belastingschijf van 40,8% zien uw kosten er elke maand als volgt uit:


Het spreekt voor zich dat als u af en toe aflost, deze rentelasten omlaag gaan. Netto is het voordeel van aflossen minder groot, omdat aflossen ook betekent dat u minder hypotheekrenteaftrek hebt.

De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

De pluspunten van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• Lagere maandelijkse lasten, omdat aflossen niet verplicht is.
• U hebt een maximale hypotheekrenteaftrek.
• Dit is een transparante en flexibele hypotheek zonder hoge kosten.
• U houdt meer bestedingsruimte over.

Aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen

De minpunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:

• Dit is een hypotheek met risico als u niet spaart en de waarde van het huis zakt.
• Als u uw huis verkoopt is er kans op restschuld.
• Vaak is eigen geld nodig. De hypotheek is 75% is van de executiewaarde.
• Zonder aflossing loopt u het risico dat bij verlenging de lasten van de hypotheek stijgen.

Vanaf 1 augustus 2011 geldt er een nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen. Voor een nieuwe hypotheek is dan nog maximaal 50% van de hypotheek volledig aflossingsvrij te financieren. Voor bestaande hypotheken tot en met 2012 verandert er niets. In 2019 en 2020 wordt een nieuwe aflossingsvrije hypotheek zeldzamer, omdat u daarvoor sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt, maar het mag nog steeds worden afgesloten en kan voor u zeer aantrekkelijk zijn door de lagere maandlasten.

Hypotheek in box 3

Een hypotheek in box 3 kan ook zeer voordelig zijn. In 2019 en 2020 mag u deze hypotheek minus een kleine drempel (3.000 euro) in mindering brengen op uw vermogen in box 3. Dat kan voordelig zijn als u voldoende vermogen hebt, de belasting in box 3 daalt dan fors. Geen hypotheekrenteaftrek maar wel minder belasting betalen in box 3, dat is toch ook niet verkeerd in jaren waarin de hypotheekrente laag staat en de hypotheekrenteaftrek door de overheid verder wordt afgebouwd.

Hoeveel is de executiewaarde van mijn huis?

De executiewaarde van uw woning is gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en bij een nieuwbouwwoning is dat 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee is het een grove indicatie van wat uw huis bij een gedwongen verkoop zou kunnen opleveren. Een andere manier om de waarde van uw woning in te schatten is de WOZ-waarde, maar die loopt in de tijd vaak achter.

Soorten aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek biedt wel de mogelijkheid om af te lossen, maar het is niet verplicht. Tot de categorie aflossingsvrije hypotheek horen de volgende vier hypotheekvormen:

• De spaarhypotheek of banksparen;
• De volledig aflossingsvrije hypotheek zonder gegarandeerde aflossing op het einde van de looptijd, omdat via de lening geen kapitaal wordt opgebouwd;
• De levenhypotheek;
• De beleggingshypotheek.

Bestaande hypotheken van voor 2013 mogen nog steeds aflossingsvrij zijn. Let er wel op dat niet elke bank alle vormen van een aflossingsvrije hypotheek in 2019 en 2020 aanbiedt, het is soms even zoeken.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

Sparen voor de aflossing van de hypotheek kan op drie manieren:

• Zelf via spaarrekening of beleggingsrekening;
• Via een kapitaalverzekering eigen woning;
• Banksparen bij de bank.

Hypotheek met belastingvrijstelling op kapitaal eigen woning

Als u bij bank of verzekeraar kapitaal opbouwt, hebt u recht op een fiscale vrijstelling met als voorwaarden. Deze vrijstelling is nooit hoger dan de eigenwoningschuld en bedraagt per belastingplichtige maximaal ruim € 160.000 na 20 jaar en ruim € 36.000 na 15 tot 19 jaar.

Waar kan ik een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Bij de meeste banken kunt u een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Enkele voorbeelden zijn:

• Hypotrust BudgetRente;
• Florius Profijt Drie;
• ING Basis;
• BLG Wonen Plafondrente;
• SNS Budget;
• ASR WelThuis;
• BLG Wonen Plafondrente;
• Aegon Passeerrente;
• Nationale Nederlanden Basisvariant.

Aflossingsvrije hypotheek in 2019 of 2020

Er zijn twee groepen te onderscheiden. De eigenaar van een woning met een aflossingsvrije hypotheek die vóór 2013 is afgesloten en de groep die bijvoorbeeld in 2019 of 2020 een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Groep 1 heeft een volledige hypotheekrenteaftrek en geniet van alle voordelen van de hypotheek, de nieuwe afsluiters van een hypotheek in groep 2 komen er relatief karig vanaf. In 2013 is het beeld voor nieuwe hypotheken immers drastisch veranderd doordat een meerderheid van de Tweede Kamer wettelijk heeft geregeld dat een woningeigenaar zijn hypotheek maandelijks moet aflossen en moet sparen voor de hypotheek. Doet u dat niet, dan is er geen hypotheekrenteaftrek.Tot de aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 horen ook de spaarhypotheek, bankspaarhypotheek of een andere kapitaalverzekering eigen woning, de KEW.

Lees verder

• Hypotheekrenteaftrek: Hypotheekrenteaftrek 2017, 2018, 2019 en 2020 omlaag (special)
• Meer hypotheek tweeverdieners 2018 en 2019
• De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop