Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheek

De meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijwel niemand een volledig aflossingsvrije of beleggingshypotheek. Op deze manier combineer je de voor- en nadelen tot de voor jouw perfecte hypotheek. Elke combinatie is mogelijk, maar meestal kiezen mensen voor een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een spaarhypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek. De aflossingsvrije hypotheek is de meest populaire hypotheekvorm. Je hoeft immers niet af te lossen en dat zorgt voor lagere maandlasten. Maar aangezien de meeste mensen meer willen lenen – een volledig aflossingsvrije hypotheek is alleen mogelijk als het totale hypotheekbedrag 50 tot 75 procent van de executiewaarde bedraagt- zul je wel een combinatie moeten maken.

Combinatie

In principe is elke combinatie mogelijk, maar de in de praktijk wordt er meestal een combinatie gemaakt tussen de aflossingsvrije hypotheek met een gedeelte spaar-, beleggings- of levenhypotheek.

Voordelen

Voordelen van deze combinaties:

• Aflossen en tegelijkertijd je maandlasten dempen door middel van de aflossingsvrije hypotheek.
• Daardoor heb je meer bestedingsruimte in je huidige situatie.
• Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd.
• Bruto en nettolasten blijven constant (bij onveranderd rentepercentage).

Spaarhypotheek

Daarnaast kies je bij de combinatie met een spaarhypotheek voor zekerheid, aangezien je weet welk het geldbedrag vrijkomt, terwijl je bij de andere combinaties iets meer risico loopt. En bij een rentewijzing, dempt de spaarhypotheek de effecten hiervan op de maandlast.

Nadelen

Nadeel van deze combinaties:

• Bij een aanzienlijke waardedaling van je huis loop je het risico dat je overblijft met een restschuld.
• Uitkering van aflosconstructie is alleen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij.

De overige nadelen zijn gelijk aan de nadelen van de desbetreffende hypotheek. Bij een spaarhypotheek is het rentepercentage iets hoger en heeft oversluiten vaak negatieve gevolgen. Bij de beleggingshypotheek of een levenhypotheek heb je geen zekerheid over het eindbedrag.

Hypotheekrenteaftrek

Vanaf 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een andere hypotheek kunnen deze hypotheekvorm voortzetten.