De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop

Hoe goedkoop is een aflossingsvrije hypotheek? Een aflossingsvrije hypotheek is niet alleen een goedkope hypotheek, het is ook erg flexibel: aflossen is toegestaan, maar niet verplicht. Het is de hypotheek met de laagste maandelijkse lasten, u kunt immers zelf bepalen wanneer u hoeveel aflost. Sluit een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af, denk er dan aan dat voor maximaal vijftig procent van de waarde van het huis is toegestaan. De rest financiert u dan met een andere hypotheek. Een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wordt ontmoedigd door de overheid (dan geen hypotheekrenteaftrek meer), maar is niet onmogelijk gemaakt.

Volledig aflossingsvrije hypotheek betekent niet verplicht aflossen op vastgoed

De redenering van de overheid is dat, doordat u niet maandelijks aflost, de schuld ook niet afneemt en daarmee het risico toeneemt. Te lange tijd niet aflossen brengt inderdaad het risico met zich mee dat u, zodra na 30 jaar de hypotheek moet worden afgelost, u onvoldoende vermogen hebt opgebouwd om de aflossing te kunnen dragen. Maar goed, dertig jaar is lang. U kunt tussentijds verhuizen en als de kinderen uit huis zijn, houdt u meestal ook meer geld over dat u voor de aflossing van de hypotheek kunt gebruiken. Misschien stijgt uw inkomen de volgende jaren ook wel. Het uitstellen van aflossen hoeft dan geen enkel probleem te zijn.

Een aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek. Zet u uw spaargeld op een spaarrekening of een langdurig spaardeposito, dan hebt u geld achter de hand. In de hypotheekclausules staat of u ook tussentijds een bepaald percentage mag aflossen. Flexibeler kan haast niet en dat is ook wel erg prettig. Lage maandlasten en aflossen zodra u dat uitkomt. Normaliter zal het inkomen in de loop van de tijd stijgen, evenals de waarde van uw huis. U kunt aflossen als u dat wilt, vaak tot een aanzienlijk percentage elk jaar boetevrij. U kunt dus altijd nog met het aflossen een inhaalslag maken.

U hoeft geen verplichte extra verzekering af te sluiten

Ook een aflossingsvrije hypotheek vraagt een beetje eigen vermogen of een aanvullende hypotheek. De hypotheekbank zal namelijk normaliter niet 100% of meer willen financieren. Vaak bedraagt de hypotheek maximaal 125% van de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is weer gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en 90% bij een nieuwbouwwoning inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee verlaagt de bank niet alleen zijn eigen risico, maar ook uw risico. Niemand heeft immers baat bij gedwongen verkoop. Dit maakt het ook mogelijk dat de aflossingsvrije hypotheek meestal ook nog eens zonder allerlei verplichte verzekeringspremies of koopsompolis wordt verstrekt. Ook dit drukt de maandlasten.

Waarom is een aflossingsvrije hypotheek goedkoop?

De aflossingsvrije hypotheek is altijd een populaire hypotheek geweest. Een onmiskenbaar voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten relatief laag en betaalbaar zijn. Daardoor zullen de maandelijkse netto lasten lager uitvallen dan bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Ook een starter op de woningmarkt kan vaak alleen een aflossingsvrije hypotheek betalen. Een aflossingsvrije hypotheek is meestal de goedkoopste hypotheek.

Vergelijk een aflossingsvrije hypotheek online

Een aflossingsvrije hypotheek heeft het voordeel dat vooral de rente de bepalende factor is. Daardoor zijn verschillende offertes eenvoudig te vergelijken en kunnen advieskosten relatief laag blijven. Dit in tegenstelling tot allerlei andere ingewikkelde en vaak ondoorzichtige constructies. Doordat er niet allerlei constructies zijn ingebouwd kunnen de maandlasten laag blijven. Wanneer u de lasten wilt vergelijken met andere hypotheekvormen, waarin wel automatisch wordt afgelost of vermogen opgebouwd, moet u er natuurlijk wel voor zorgen dat alle variabelen vergelijkbaar zijn gemaakt. Een goede adviseur kan u dat voorrekenen. Sommigen vergelijken appels met peren, naar het ze uitkomt. Zij vergeten dat aflossen ook geld kost. Immers met aflossen loopt u rente mis op een spaarrekening. Bij een marginaal tarief van 52%, een hypotheekrente van 5% en een rente op een spaardeposito van 4,5% of meer, is niet aflossen meestal de beste keuze. Als u minder spaargeld hebt dan de vrijstelling van ruim 20.000 euro per persoon, is aflossen vaak niet voordelig.

Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek

Het bedrag van de maximale aflossingsvrije hypotheek is 50% van de waarde van uw eigen woning. U zult voor een hogere hypotheek dus de aflossingsvrije hypotheek met een andere hypotheek moeten combineren. Bij een hypotheek voor een verbouwing, dan zal de bank ook zeker willen weten dat de verbouwing waarde verhogend is.

Slot

De aflossingsvrije hypotheek is flexibel en relatief goedkoop. Vergelijk de aanbieders van een aflossingsvrije hypotheek altijd goed, want de verschillen in kosten kunnen groot zijn. Met een goede aflossingsvrije hypotheek kunt u zich veel geld besparen. U bepaalt als u het slim aanpakt zelf of en hoeveel u aflost en doet dit zonder boete. Daarmee is de aflossingsvrije hypotheek een zeer aantrekkelijke hypotheek, zelfs voor het gedeelte aan aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is. Het is, zolang de hypotheekrente laag blijft, de goedkoopste hypotheek van Nederland.

Lees verder

• Hypotheekrenteaftrek 2021 en 2022 annuïtair of lineair
• Hypotheekrenteaftrek 2020 omlaag