InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop

De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop

De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop Hoe goedkoop is een aflossingsvrije hypotheek in 2019? Een aflossingsvrije hypotheek is niet alleen een goedkope hypotheek, het is ook erg flexibel: aflossen is toegestaan, maar niet verplicht. Het is de hypotheek met de laagste maandelijkse lasten, u kunt immers zelf bepalen wanneer u hoeveel aflost. Sluit een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af, denk er dan aan dat voor maximaal vijftig procent van de waarde van het huis is toegestaan. De rest financiert u dan met een andere hypotheek. Een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wordt ontmoedigd door de overheid (dan geen hypotheekrenteaftrek meer), maar is niet onmogelijk gemaakt.

Waarom is een aflossingsvrije hypotheek goedkoop?

De aflossingsvrije hypotheek is altijd een populaire hypotheek geweest. Een onmiskenbaar voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten relatief laag en betaalbaar zijn. Daardoor zullen de maandelijkse netto lasten lager uitvallen dan bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Ook een starter op de woningmarkt kan vaak alleen een aflossingsvrije hypotheek betalen. Een aflossingsvrije hypotheek is meestal de goedkoopste hypotheek, maar de overheid wil er vanaf. Sinds 2013 is daarom voor een volledige hypotheekrenteaftrek p[ een nieuwe hypotheek ook een maandelijkse aflossing verplicht.

Volledig aflossingsvrije hypotheek betekent niet verplicht aflossen op vastgoed

De redenering van de overheid is dat, doordat u niet maandelijks aflost, de schuld ook niet afneemt en daarmee het risico toeneemt. Te lange tijd niet aflossen brengt inderdaad het risico met zich mee dat u, zodra na 30 jaar de hypotheek moet worden afgelost, u onvoldoende vermogen hebt opgebouwd om de aflossing te kunnen dragen. Maar goed, dertig jaar is lang. U kunt tussentijds verhuizen en als de kinderen uit huis zijn, houdt u meestal ook meer geld over dat u voor de aflossing van de hypotheek kunt gebruiken. Misschien stijgt uw inkomen de volgende jaren ook wel. Het uitstellen van aflossen hoeft dan geen enkel probleem te zijn.

Een aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek. Zet u uw spaargeld op een spaarrekening of een langdurig spaardeposito, dan hebt u geld achter de hand. In de hypotheekclausules staat of u ook tussentijds een bepaald percentage mag aflossen. Flexibeler kan haast niet en dat is ook wel erg prettig. Lage maandlasten en aflossen zodra u dat uitkomt. Normaliter zal het inkomen in de loop van de tijd stijgen, evenals de waarde van uw huis. U kunt aflossen als u dat wilt, vaak tot een aanzienlijk percentage elk jaar boetevrij. U kunt dus altijd nog met het aflossen een inhaalslag maken.

U hoeft geen verplichte extra verzekering af te sluiten

Ook een aflossingsvrije hypotheek vraagt een beetje eigen vermogen of een aanvullende hypotheek. De hypotheekbank zal namelijk normaliter niet 100% of meer willen financieren. Vaak bedraagt de hypotheek maximaal 125% van de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is weer gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en 90% bij een nieuwbouwwoning inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee verlaagt de bank niet alleen zijn eigen risico, maar ook uw risico. Niemand heeft immers baat bij gedwongen verkoop. Dit maakt het ook mogelijk dat de aflossingsvrije hypotheek meestal ook nog eens zonder allerlei verplichte verzekeringspremies of koopsompolis wordt verstrekt. Ook dit drukt de maandlasten.

Vergelijk een aflossingsvrije hypotheek online

Een aflossingsvrije hypotheek heeft het voordeel dat vooral de rente de bepalende factor is. Daardoor zijn verschillende offertes eenvoudig te vergelijken en kunnen advieskosten relatief laag blijven. Dit in tegenstelling tot allerlei andere ingewikkelde en vaak ondoorzichtige constructies. Doordat er niet allerlei constructies zijn ingebouwd kunnen de maandlasten laag blijven. Wanneer u de lasten wilt vergelijken met andere hypotheekvormen, waarin wel automatisch wordt afgelost of vermogen opgebouwd, moet u er natuurlijk wel voor zorgen dat alle variabelen vergelijkbaar zijn gemaakt. Een goede adviseur kan u dat voorrekenen. Sommigen vergelijken appels met peren, naar het ze uitkomt. Zij vergeten dat aflossen ook geld kost. Immers met aflossen loopt u rente mis op een spaarrekening. Bij een marginaal tarief van 52%, een hypotheekrente van 5% en een rente op een spaardeposito van 4,5% of meer, is niet aflossen meestal de beste keuze. Als u minder spaargeld hebt dan de vrijstelling van ruim 20.000 euro per persoon, is aflossen vaak niet voordelig.

Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek in 2019

Vanaf augustus 2011 mag de maximale aflossingsvrije hypotheek nog 50% van de waarde van uw huis bedragen. U zult voor een hogere hypotheek dus de aflossingsvrije hypotheek met een andere hypotheek moeten combineren. Bij een hypotheek voor een verbouwing, dan zal de bank ook zeker willen weten dat de verbouwing waarde verhogend is.

Slot

De aflossingsvrije hypotheek is flexibel en relatief goedkoop. Vergelijk de aanbieders van een aflossingsvrije hypotheek altijd goed, want de verschillen in kosten kunnen groot zijn. Met een goede aflossingsvrije hypotheek kunt u zich veel geld besparen. U bepaalt als u het slim aanpakt zelf of en hoeveel u aflost en doet dit zonder boete. Daarmee is de aflossingsvrije hypotheek een zeer aantrekkelijke hypotheek, zelfs voor het gedeelte aan aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek mogelijk is. Het is, zolang de hypotheekrente laag blijft, de goedkoopste hypotheek van Nederland.

Lees verder

© 2008 - 2019 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekCombinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Aflossingsvrije hypotheek blijft mogelijkSinds 1 januari 2013 zijn er voor nieuw gesloten hypotheken nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekre…
ING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerING bank: hypotheekrente en hypotheek via aankoopversnellerDe ING bank presenteert zich in 2019 als de bank van iedereen: u kunt er terecht voor lenen, sparen en natuurlijk een hy…
Wijzigingen hypotheekrenteaftrek: wat zijn de gevolgen?Wijzigingen hypotheekrenteaftrek: wat zijn de gevolgen?Zoals iedereen wel heeft gehoord gaat het stelsel van de hypotheekrenteaftrek op de schop. De aftrekbaarheid wordt beper…
Overwaarde woning opnemenAls je vermogen vastzit in de woning, kun je de woning verkopen en kleiner gaan wonen, zodat je de overwaarde van je hui…
Bronnen en referenties

Reageer op het artikel "De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Hypotheekinfo (infoteur), 10-03-2008 16:37 #2
Een starter heeft meestal niet eens de keuze om de gehele hypotheeksom met een aflossingsstructuur te kiezen. De maandlasten komen zo hoog uit, dat brodd met soep niet meer mogelijk is. Bovendien is de meest flexibele hypotheek per definitie de beste. Niemand houd je tegen om buiten de hypotheek om je helemaal grijs te sparen en met dat opgespaarde bedrag na 30 jaar de hypotheek af te lossen. Gebeurt er gedurende die 30 jaar iets, waardoor je zegt: "Had ik maar? 30.000,-", dan heb je een buffer, waarop je terug kunt vallen, zonder dat de hypotheekbank in je nek zit vanwege afspraken van 15 jaar terug.

Probeer niet de situatie over 30 jaar te voorspellen. Dat zal niet lukken. We kunnen amper het weer van morgen voorspellen. Een hypothecair planner of een financieel planner zal de situatie per periode (bijvoorbeeld 5 jaar) bekijken en aanpassingen voorstellen. Te meer ook omdat de Nederlander eens per 7 jaar een ander huis betrekt, met een ander financieel plaatje, andere wensen, ander inkomensbeeld, etc.

Wel mag je aannemen dat over 30 jaar de inflatie behoorlijk aan het hypotheekbedrag zal hebben geknaagd. De relatieve schuld is tegen die tijd behoorlijk lager. Reactie infoteur, 12-03-2017
Klopt als een bus, ook in 2017.

Onafhankelijk, 10-03-2008 15:27 #1
Leuk artikel. Echter de lezer moet echt wel (zoals je aangeeft) goed advies inwinnen. De berekening wordt helemaal interessant als je ook nog eens de toekomstige inflatie meerekent.

Je virtuele toekomstige schuld aan de bank zal ieder jaar met ongeveer 2% dalen (inflatie). Die 2% lijkt weinig. maar over een groot bedrag (hypotheek schuld) tikt die 2% hard aan.

De totale inleg aan spaargeld (voldoende om je hypotheek af te lossen aan einde looptijd en je betaalde rente valt als je dat doorrekent dan best wel mee.

Het verschil tussen wel en niet aflossen heb ik even doorgerekend en is volgens mij vrij gering?

De grote besparing zit 'm volgens mij zoals de schrijver van dit artikel al schrijft in nodeloos dure verzekerings producten. Reactie infoteur, 11-03-2008
Dank je wel voor je reactie.

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 04-01-2019
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Aflossingsvrije hypotheek
Bronnen en referenties: 1
Reacties: 2
Schrijf mee!