InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek met hulp van ouders

Hypotheek met hulp van ouders

Hypotheek met hulp van ouders Wanneer je starter bent op de woningmarkt en je wilt een eigen huis kopen, dan is dit vaak te duur, zo ook voor jonge doorstromers. Het kan ook dat je dichter bij je werk wilt wonen maar dat woonruimte er duur is. Wanneer je ouders beter in hun financien zitten dan jij, kan dit uitkomst bieden. Een hypotheek krijgen met behulp van je ouders betekent dat je toch de woning kan kopen die je op het oog hebt. Je ouders kunnen je dan op verschillende manieren financieel helpen bij je hypotheek,namelijk:
  • ze kunnen garant staan
  • ze kunnen geld lenen of schenken
  • je kunt samen kopen
  • je word huurder van het huis

Zelf geen hypotheek krijgen

Als je op je eigen inkomen geen hypotheek kunt krijgen, kan de hypotheekverstrekker dus wel een hypotheek aan je verstrekken wanneer je ouders garant zijn voor het nakomen van de aflossingsverplichting. Dit heet mededebiteurschap. De hypotheekverstrekker is bereid om de hulp van ouders bij het afsluiten van een hypotheek te accepteren omdat de verstrekker verwacht dat je inkomen zich in te toekomst zal ontwikkelen en dat je op den duur zelf voor de aflossing kan zorgdragen. De rente voor de hypotheek betaal je zelf. Je moet wel oppassen want je gaat meer lenen dan op basis van je eigen inkomen mogelijk is, dus dit betekent wel dat je maandlasten hoog kunnen worden. Misschien kunnen je ouders ook hier hulp bieden bij de hypotheek: middels een maandelijkse of jaarlijkse schenking zodat je maandlast lager wordt.

Wanneer je je hypotheek niet meer kan betalen en dit problemen oplevert, dan doet de geldverstrekker een beroep op je ouders. Zo worden je ouders medeschuldenaar op de hypothecaire lening en zodoende stellen ze zich hiermee garant voor betaling van de rente en aflossing. In wezen compenseren ze je inkomenstekort met hun inkomen. Wanneer je de lasten zelf kan dragen kan in overleg met de hypotheekverstrekker het mededebiteurschap vervallen.

Huis kopen door lening van je ouders

Je kan ook een deel van de hypotheek dat de geldverstrekker niet aan je wilt lenen, lenen van je ouders. Je kunt dan de woning kopen doordat zij het verschil betalen tussen wat je kan lenen en wat je nodig hebt om het huis te kopen. Toch kan je hier wel te maken krijgen met hoge maandlasten, wanneer de lening gebeurt tegen een marktconforme rente. Als je ouders je een jaarlijks bedrag schenken, kunnen deze maandlasten te dragen zijn. De rente die je je ouders betaalt voor de lening is fiscaal aftrekbaar, wanneer je deze gebruikt voor je eigen woning.


Huis kopen door schenking

Het verschil tussen wat je maximaal aan hypotheek kan krijgen en wat je nodig hebt om je eigen huis te kopen, kunnen je ouders je ook schenken. Het is zodoende mogelijk om meer eigen vermogen in te brengen. Jaarlijks mogen ouders 4479 euro schenken zonder dat je daarover schenkingsrecht hoeft te betalen. Als je tussen de 18 jaar en 35 jaar bent, mogen zij eenmalig de schenking tot 22379 euro verhogen. Een hoger bedrag als schenking is mogelijk, over het meerdere is wel schenkingsrecht verschuldigd.

Samen een huis kopen

Jij en je ouders kunnen ieder de helft van een huis kopen. Dus dan financier je het huis zelf voor de helft. Hier zitten wat fiscale haken en ogen aan. De eigenwoningsregeling van de inkomstenbelasting is wel van toepassing op het deel dat je koopt. De hypotheekrente over dit deel is dus volledig aftrekbaar en je hoeft maar voor de helft het eigenwoningforfait op te geven. Het is niet echt gunstig voor ouders: hun deel van het huis valt niet onder de eigenwoningregeling.

Je ouders worden huiseigenaar

Je ouders kunnen eigenaar worden van het huis dat je wilt kopen. Dan word je geen eigenaar, ook geen mede-eigenaar. Het huis is eigendom van je ouders. Je kan dan de woning van hen huren of ze vestigen een woonrecht (gebruiksrecht) voor je. Het is voor jou makkelijk, je hoeft er niets voor te doen, behalve huur betalen. Je ouders moeten de waarde van het huis opgeven in box 3. Dit is de vrije verkoopwaarde van de woning min de waarde van het gebruiksrecht. De waarde van het gebruiksrecht kan je bepalen aan de hand van de tabel in de toelichting van de aangifte.

Risico's

Natuurlijk brengt het extra risico met zich mee wanneer ouders borg staan voor het kopen van je eigen huis, of wanneer ze je een lening geven of een schenking doen. Dit beperkt de financiële mogelijkheden van ouders. Als je de hypotheek niet meer kan betalen lopen je ouders risico het bedrag kwijt te raken. De bank heeft als eerste recht op het geld. Ook wanneer je ouders zelf willen verhuizen naar een (duurdere) koopwoning, kunnen deze constructies voor hen niet handig zijn.
© 2008 - 2017 Ssandra3108, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hypotheek voor starter/studentHypotheek voor starter/studentAls student en/of starter op de woningmarkt, kan je toch een eigen huis kopen. Een hypotheek kan met hulp van ouders wor…
Generatiehypotheek: een huis kopen met hulp van je oudersGeneratiehypotheek: een huis kopen met hulp van je oudersStel je hebt je oog laten vallen op een huis waar je al zolang van droomt maar je kan het niet betalen. Bovendien is je…
Huis kopen met hulp oudersHuis kopen met hulp oudersEr zijn een aantal mogelijkheden om een huis te kopen met hulp van de ouders. Zo kunnen ouders geld lenen aan hun kind,…
Hulp van ouders bij aankoop huisHulp van ouders bij aankoop huisStarters hebben veel moeite om een huis naar wens aan te schaffen. De ouders kunnen hierbij een helpende hand bieden doo…
Hypotheek voor alleenstaanden: starters - en singlehypotheekAls alleenstaande is het niet eenvoudig een hypotheek af te sluiten, omdat er eisen worden gesteld omtrent het inkomen.…

Reageer op het artikel "Hypotheek met hulp van ouders"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

B. Da Cunha, 20-03-2013 12:25 #5
Mijn man en ik hebben 14 jaar geleden garant gestaan voor het huis van onze zoon. In 2010 is mijn man overleden. Mijn zoon kon toen de garantstelling stoppen (mijn dochter hadden we hetzelfde voor gedaan en die heeft het gestopt). In oktober 2012 kreeg ik bericht van de Bank dat mijn zoon een achterstand had van 5 maanden. Ik heb sinds de dood van mijn man geen normaal contact met mijn zoon en zijn gezin. De bank stelt mij nog steeds verantwoordelijk voor de hypotheek. In mei 2013 moet de achterstand betaald zijn. Zo niet kunnen ze mij dwingen om de maandlast over te nemen of gaan ze tot verkoop van het huis over als ik dit weiger? Wat is MIJN toekomst als ik al m'n geld verlies? Hoe moet ik twee hypotheken betalen van m'n AOW en pensioen?

Karin Heemskerk, 30-12-2012 11:48 #4
Wij hebben een hypotheek van 235000.
Nou willen wij ons huis verkopen en denken er is het slechtste geval in deze tijd 205000 euro voor te krijgen, dus een restschuld van ong 30000 euro. Nou hebben we dit huis met mededebiteurschap van mijn vader omdat mijn vriend toen wij ons huis kochten in 2011 in zijn eerste 3 jaar van zijn onderneming zat. en mijn vriend goede vooruitzichten had kwa inkomen. hij heeft nu gemiddeld over zijn 3 jaren gezien een inkomen van ong 45000 bruto per jaar. En als zijn opleiding is afgerond over anderhalf jaar gaat uurloon omhoog en zit hij rond 65000 dus goede vooruitzichten. Wij hebben een nieuwbouw huis op het oog van 296000. en nemen dan een restschuld van 30000 euro mee. plus dat ik nu in mijn 1e jaar van mijn onderneming zit dus mijn loon kan niet meegerekend worden voor nu, dus wil mijn vader weer borg staan voor 3 jaar. Want hij heeft genoeg vermogen als zekerheid voor de bank. Ik heb een eigen bedrijfje en ben heel allround in uiterlijke verzorging en heb veel certificaten, en in juni rond ik ook opleiding schoonheidsspecialiste af. Mijn bruto jaar inkomen zal rond 18000 zijn. Denkt u dat wij een nieuwe hypotheek kunnen krijgen?


Hoor graag van u.
mvg Karin Heemskerk

Tessa, 02-10-2011 11:54 #3
Een heel ingewikkelde vraag. ik ben erachter gekomen dat mijn ouders voor 100.000 euro garant staan voor mijn zus en haar man. ik ben bang dat mijn ouders geen idee hebben waar ze aan zijn begonnen. volgens de man van mijn zus (ze hebben nu dus een heel duur huis gekocht) kopen hun een gedeelte en de rest wordt van de bank. dat gedeelte huren hun het huis. mijn vader zou eerder willen stoppen met werken kan dat dan nog? wat gebeurt er als mijn ouders overlijden? zouden ze nog garant kunnen staan voor bv mijn broertje? ik maak me zorgen en wil graag duidelijkheid.

Els, 02-08-2011 11:37 #2
Wij hebben het huis van mijn schoonvader gekocht. We hebben hiervoor een lening afgesloten bij mijn schoonvader (hebben hiervoor een hypotheek akte laten opstellen bij de notaris). Wij lossen dit bedrag niet af maar betalen hem alleen de rente. Mocht hij komen te overlijden, dan zullen mijn man en ik mijn zwager zijn deel dienen te betalen (hij erft immers de helft van het vermogen van mijn schoonvader), maar, dienen hierover dan nog successie rechten betaald te worden? En is dat ook het geval bij het erfdeel van mijn man?

Linda Arends, 11-05-2011 23:21 #1
Graag zou ik meer informatie ontvangen over als de ouders van mij of mijn partner garant kunnen staan. Wij willen graag een huis kopen van 20000,- Met de huidige regels zijn wij bang dat wij geen hypotheek kunnen krijgen. En wellicht staat er nog een negatieve BKR registratie over mij over mijn puberale uitspattingen. Wat zijn acties wat wij zouden kunnen ondernemen om toch deze hypotheek te kunnen krijgen?

Infoteur: Ssandra3108
Laatste update: 16-10-2011
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Reacties: 5
Schrijf mee!