Hypotheek met hulp van ouders

Wanneer je starter bent op de woningmarkt en je wilt een eigen huis kopen, dan is dit vaak te duur, zo ook voor jonge doorstromers. Het kan ook dat je dichter bij je werk wilt wonen maar dat woonruimte er duur is. Wanneer je ouders beter in hun financien zitten dan jij, kan dit uitkomst bieden. Een hypotheek krijgen met behulp van je ouders betekent dat je toch de woning kan kopen die je op het oog hebt. Je ouders kunnen je dan op verschillende manieren financieel helpen bij je hypotheek,namelijk:

• ze kunnen garant staan
• ze kunnen geld lenen of schenken
• je kunt samen kopen
• je word huurder van het huis

Zelf geen hypotheek krijgen

Als je op je eigen inkomen geen hypotheek kunt krijgen, kan de hypotheekverstrekker dus wel een hypotheek aan je verstrekken wanneer je ouders garant zijn voor het nakomen van de aflossingsverplichting. Dit heet mededebiteurschap. De hypotheekverstrekker is bereid om de hulp van ouders bij het afsluiten van een hypotheek te accepteren omdat de verstrekker verwacht dat je inkomen zich in te toekomst zal ontwikkelen en dat je op den duur zelf voor de aflossing kan zorgdragen. De rente voor de hypotheek betaal je zelf. Je moet wel oppassen want je gaat meer lenen dan op basis van je eigen inkomen mogelijk is, dus dit betekent wel dat je maandlasten hoog kunnen worden. Misschien kunnen je ouders ook hier hulp bieden bij de hypotheek: middels een maandelijkse of jaarlijkse schenking zodat je maandlast lager wordt.

Wanneer je je hypotheek niet meer kan betalen en dit problemen oplevert, dan doet de geldverstrekker een beroep op je ouders. Zo worden je ouders medeschuldenaar op de hypothecaire lening en zodoende stellen ze zich hiermee garant voor betaling van de rente en aflossing. In wezen compenseren ze je inkomenstekort met hun inkomen. Wanneer je de lasten zelf kan dragen kan in overleg met de hypotheekverstrekker het mededebiteurschap vervallen.

Huis kopen door lening van je ouders

Je kan ook een deel van de hypotheek dat de geldverstrekker niet aan je wilt lenen, lenen van je ouders. Je kunt dan de woning kopen doordat zij het verschil betalen tussen wat je kan lenen en wat je nodig hebt om het huis te kopen. Toch kan je hier wel te maken krijgen met hoge maandlasten, wanneer de lening gebeurt tegen een marktconforme rente. Als je ouders je een jaarlijks bedrag schenken, kunnen deze maandlasten te dragen zijn. De rente die je je ouders betaalt voor de lening is fiscaal aftrekbaar, wanneer je deze gebruikt voor je eigen woning.

Huis kopen door schenking

Het verschil tussen wat je maximaal aan hypotheek kan krijgen en wat je nodig hebt om je eigen huis te kopen, kunnen je ouders je ook schenken. Het is zodoende mogelijk om meer eigen vermogen in te brengen. Jaarlijks mogen ouders 4479 euro schenken zonder dat je daarover schenkingsrecht hoeft te betalen. Als je tussen de 18 jaar en 35 jaar bent, mogen zij eenmalig de schenking tot 22379 euro verhogen. Een hoger bedrag als schenking is mogelijk, over het meerdere is wel schenkingsrecht verschuldigd.

Samen een huis kopen

Jij en je ouders kunnen ieder de helft van een huis kopen. Dus dan financier je het huis zelf voor de helft. Hier zitten wat fiscale haken en ogen aan. De eigenwoningsregeling van de inkomstenbelasting is wel van toepassing op het deel dat je koopt. De hypotheekrente over dit deel is dus volledig aftrekbaar en je hoeft maar voor de helft het eigenwoningforfait op te geven. Het is niet echt gunstig voor ouders: hun deel van het huis valt niet onder de eigenwoningregeling.

Je ouders worden huiseigenaar

Je ouders kunnen eigenaar worden van het huis dat je wilt kopen. Dan word je geen eigenaar, ook geen mede-eigenaar. Het huis is eigendom van je ouders. Je kan dan de woning van hen huren of ze vestigen een woonrecht (gebruiksrecht) voor je. Het is voor jou makkelijk, je hoeft er niets voor te doen, behalve huur betalen. Je ouders moeten de waarde van het huis opgeven in box 3. Dit is de vrije verkoopwaarde van de woning min de waarde van het gebruiksrecht. De waarde van het gebruiksrecht kan je bepalen aan de hand van de tabel in de toelichting van de aangifte.

Risico's

Natuurlijk brengt het extra risico met zich mee wanneer ouders borg staan voor het kopen van je eigen huis, of wanneer ze je een lening geven of een schenking doen. Dit beperkt de financiële mogelijkheden van ouders. Als je de hypotheek niet meer kan betalen lopen je ouders risico het bedrag kwijt te raken. De bank heeft als eerste recht op het geld. Ook wanneer je ouders zelf willen verhuizen naar een (duurdere) koopwoning, kunnen deze constructies voor hen niet handig zijn.