Startershypotheek of startersfinanciering: waar let je op?
Een starter op de woningmarkt heeft meer mogelijkheden om een huis te kopen dan je denkt. Via de vele regelingen die onder diverse namen als Starterslening, Starters Renteregeling en Koopgarant aangeboden worden is de woning de eerste jaren goedkoper door uitgestelde rentebetaling of krijgt de starter een korting op de marktwaarde. Het is belangrijk om de voorwaarden goed te bekijken en te vergelijken, want voor niets gaat enkel de zon op, ook in het land van de koopwoningen!Inhoud:
- Veel soorten startersfinancieringen / koopvarianten
- Voorwaarden van de startershypotheken en koopvarianten
- Lage huizenprijzen gunstig voor starters op de woningmarkt
- Hypotheekvoorwaarden starters versoepeld
- Geld lenen van je ouders
- Huis kopen met startersregeling, of wachten en geld sparen?
- Maximaal hypotheekbedrag steeds lager
Veel soorten startersfinancieringen / koopvarianten
Een starter met een koophuis-wens is een bijzondere gegadigde op de huizenmarkt. Deze potentiële koper heeft meestal een beginsalaris waarvan men verwacht dat deze door carrière maken de jaren erna nog flink gaat stijgen. De wens om een huis te kopen is meestal gevoed door de gedachte dat op de lange termijn een huis kopen lucratiever is dan een huis huren. Het beginsalaris is echter nog te laag om een geschikte woning te kopen en volledig te financieren met een hypotheek. Wat te doen?De overheid stimuleert graag eigenwoningbezit. Daarnaast zijn er diverse partijen die de starter als serieuze koopwoning-kandidaat zien. Daardoor zijn er flink wat regelingen op gebied van startersfinancieringen voor koopwoningen ontstaan:
- Starterslening: een gemeentelijke subsidieregeling waar de eerste jaren geen rente betaald wordt
- diverse regelingen van wooncorporaties en projectontwikkelaars die bekend staan onder namen als:
- [LIST]Starters Renteregeling
- Koop Goedkoop
- Koopgarant
- Slimmer Kopen
- Kopen naar Wens
[/LIST]
De Eigenwoningbijdrage, de officiële benaming voor de Koopsubsidie, was een landelijke subsidieregeling van de overheid. Deze is echter per 29 maart 2010 afgeschaft, toen het beschikbare budget opgesoupeerd was.
Let op: er zijn advieskantoren die de de naam Eigenwoningbijdrage gebruiken (misbruiken?) om een eigen product voor startersfinanciering aan de man te brengen. Ga dus na welke partij het aanbod doet, alvorens ergens in te stappen omdat je denkt met de overheid te maken te hebben, waardoor je het idee hebt dat het met de voorwaarden wel goed zal zitten.
Voorwaarden van de startershypotheken en koopvarianten
De vele regelingen die op de markt zijn en komen variëren allemaal weer qua voorwaarden. We zetten de belangrijkste op een rijtje:In je gemeente krijg je meestal gratis advies over de mogelijkheden die daar bekend zijn. Daarnaast zijn er subsidieadviseurs die je, onafhankelijk of afhankelijk, kunnen adviseren welke regeling in jouw geval gunstig is. Zie het advies niet als een mening die je blindelings moet volgen, want ook een adviseur kan deals hebben gemaakt met bepaalde aanbieders en daardoor niet geheel onafhankelijk zijn.
Lage huizenprijzen gunstig voor starters op de woningmarkt
Naast diverse regelingen zijn er nog andere aspecten die van invloed zijn op de betaalbaarheid van woningen voor de starter. In periodes dat koopwoningen goedkoop zijn kan ook een starter makkelijker een huis kopen. Immers: de woning die in de goede tijd onbetaalbaar was voor een startersinkomen komt door de waardevermindering door bijvoorbeeld een financiële crisis wel binnen de mogelijkheden van iemand die voor het eerst in zijn leven een woning wil kopen. Dit geldt natuurlijk enkel nog voor de starter op de woningmarkt die nog wel over een baan beschikt, ofwel al een paar jaar een goedlopend bedrijf bezit. Een negatief effect van een financiële crisis is werkloosheid, en dat komt zeker ook onder starters voor.Hypotheekvoorwaarden starters versoepeld
Per 1 januari 2013 heeft het kabinet de hypotheekvoorwaarden voor starters versoepeld. Als deze verwachten dat ze bij hun werkgever meer inkomen gaan krijgen kunnen zij een hogere hypotheek krijgen. Deze inkomensstijging mag binnen enkele maanden, maar ook binnen jaren verwacht worden. Deze regeling geeft banken en andere hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om middels maatwerk meer starters een hypotheek te kunnen verstrekken. Het feit dat hypotheekverstrekkers hier volstrekt geen reclame mee maken geeft te denken dat ze deze regeling niet graag gebruiken. En dat is jammer voor de starter die op zoek is naar een koophuis onder betaalbare omstandigheden.Geld lenen van je ouders
Ouders hebben vaak meer geld dan hun jong-volwassen kinderen. Een afbetaald huis -huis met afgeloste hypotheek- en kinderen die na hun studie gaan werken en geen geld meer kosten zijn vaak aspecten waardoor zij meer vermogen hebben. Als je ouders je een rentevrije lening willen geven kan dat het huis dat je zelf nog niet kunt financieren binnen bereik brengen. Sommige banken bieden op dit vlak ook producten aan, zoals de 'Generatiehypotheek' van de Rabobank. Andere producten zoals de 'Startersbox' van Obvion en het 'Florius Startplan' worden inmiddels niet meer aangeboden. Florius zou dat per augustus 2010 niet meer doen met als reden 'De faciliteiten die onderdeel waren van het Start Plan, zoals de extra leencapaciteit door garantstelling van ouders, passen niet meer binnen haar kredietbeleid en de verantwoordelijkheid in het kader van de zorgplicht.' Kijk in dit segment in ieder geval ook weer goed naar de voorwaarden.Huis kopen met startersregeling, of wachten en geld sparen?
Naast al deze mogelijkheden om toch een huis te kopen terwijl dat in normale omstandigheden niet zou kunnen, is het goed om kritisch te blijven. 'Elk voordeel heb z'n nadeel', die regel gaat ook hier op. Een startersregeling geeft je mogelijkheden, maar daar staat altijd iets tegenover: rente die je later alsnog moet betalen, een terugkoop-voorwaarde door de corporatie die misschien ongunstig uitpakt waardoor je je geld weer verliest. En ga je in die veelbelovende eerste baan op termijn wel echt meer geld verdienen dan je nu doet? Je kunt ook overspannen, ernstig ziek of werkloos worden en daardoor in inkomen achteruit gaan, tijdelijk of zelfs blijvend. Of misschien houd je je verantwoordelijke en stressvolle baan op termijn gewoon niet meer vol en besluit je om minder te werken voor een lager salaris.Afhankelijk van welke regelingen wel of niet voor jou beschikbaar zijn is het verstandig om ook een andere optie voor ogen te houden. Die is: (nog) niet dat huis kopen, maar voorlopig blijven huren, en eerst geld sparen.
