Hypotheek afsluiten: waar moet je op letten?

Als je een hypotheek gaat afsluiten wil je natuurlijk weten waar je aan toe bent de komende jaren. Een hypotheek moet geen al te zware last vormen op de rest van je dagelijks leven. Er zijn verschillende dingen waar je op kunt letten in de hypotheek voorwaarden zodat je de hypotheek goed begrijpt en goed voorbereid bent.

Bemiddelings- of advieskosten

Sinds 1 januari 2014 mogen verzekeraars en banken hun adviseurs en bemiddelaars niet meer belonen met provisie, dit om het voor de consument wat eerlijker te maken. Provisie is het bedrag dat de adviseur of bemiddelaar krijgt als hij een overeenkomst heeft gesloten voor zijn werkgever met de klant. Sinds 1 januari 2014 moeten deze bedragen direct duidelijk gemaakt worden aan de klant en ook direct in rekening gebracht worden bij de klant. Het is belangrijk om deze bemiddelings- of adviestarieven voor het vragen van advies goed te vergelijken, want hier zitten grote verschillen tussen per aanbieder.

Let op waar de maandlasten uit bestaan

Niet alleen de rente die je betaalt is belangrijk voor de berekening van je maandlasten. Ook de hypotheekconstructie is van belang en of er eventuele verbonden verzekeringen of rekeningen zijn waarvoor je premie betaald. Een lage maandlast kan aantrekkelijk lijken, maar vaak betaal je dan bijna alleen maar rente en los je niet veel daadwerkelijk af. Hoe meer je hebt afgelost, hoe lager het bedrag is dat je uiteindelijk aan rente over het restbedrag betaald.

Hoe lang loopt de hypotheek?

De meeste hypotheken die in Nederland worden aangeboden hebben een looptijd van 30 jaar. De hypotheekrente die je betaald kun je voor maximaal 30 jaar aftrekken van je belastbaar inkomen. Niet voor iedereen is een looptijd van 30 jaar voor een hypotheek ideaal. Als je bijvoorbeeld al wat ouder bent of je wil eerder stoppen met werken dan is een kortere looptijd van de hypotheek verstandiger. Als je een kortere of langere looptijd wil kun je dit bespreken met de aanbieder van je hypotheek. Als de looptijd van de hypotheek korter wordt, dan zal de rente iets hoger worden of deze kosten worden op een andere manier doorberekend, zoals in de maandlasten. Als je verschillende hypotheken met elkaar gaat vergelijken, kijk dan ook goed naar de looptijd, zodat je zeker weet bij welke aanbieder je het goedkoopst uit bent.

Rentevaste periode

Je kunt met de hypotheekverstrekker een periode overeenkomen waarin de rente vast blijft staan en dus niet kan veranderen. Voor deze afgesproken periode heb je dan in ieder geval sowieso zekerheid over het te betalen bedrag. Voor een rentevaste periode betaal je wel hogere maandlasten.

Aftrekbare hypotheekrente

In Nederland mag je de betaalde hypotheekrente van je belastbaar inkomen aftrekken als de hypotheek is gebruikt voor de aankoop, verbouwing of verbetering van je eerste eigen woning. Dit mag zoals eerder gezegd voor maximaal 30 jaar.

WOZ-waarde

Ieder jaar moet je bij je belastbaar inkomen een percentage van de WOZ-waarde van je woning optellen, dit is een percentage van 6%. Hierdoor wordt je belastingvoordeel verkleind, dit wordt ook wel het eigenwoningforfait genoemd. Vaak wordt door hypotheekaanbieder de WOZ-waarde van een woning expres lager geschat, omdat hierdoor een lagere maandlast ontstaat. Let dus op dat bij de berekening van de maandlasten wel de juiste WOZ-waarde van de woning wordt gebruikt.

Let op de risico's

Een hypotheek voor lange tijd afsluiten kan natuurlijk risico's met zich meebrengen, zie deze risico's niet over het hoofd. Bij veel aanbieders kun je risico's als werkloosheid, echtscheiding over overlijden afdekken, zodat je ook in zo'n situatie de maandlasten kunt blijven betalen.

Inschrijving bij het Kadaster

Bij het afsluiten van de hypotheek wordt de overeenkomst vastgelegd in een notariële akte, deze wordt ingeschreven in de openbare registers in het Kadaster. De afnemer van de hypotheek moet de notariskosten betalen.

Tips van de Consumentenbond

De Consumentenbond heeft een brochure gemaakt met tips over het afsluiten van je eerste hypotheek, deze is te vinden op http://www.consumentenbond.nl/morello-bestanden/pdf-algemeen-2013/Waar_moet_ik_op_letten_bij_een_eerste_hypotheek.pdf

Vergelijkingssites:

• www.nederlandshypotheekcollectief.nl/hypotheekrentevergelijker/step1
• www.hypotheker.nl
• www.independer.nl/hypotheek/intro.aspx