Hogere hypotheek voor tweeverdieners mogelijk

Tweeverdieners met lage inkomens kunnen meer gaan lenen voor hun hypotheek. Het extra leenbedrag kan, afhankelijk van de beide inkomens, oplopen tot wel 30.000 euro meer. Tweeverdieners die hun zinnen gezet hebben op een woning die voorheen niet binnen hun bereik lag, zullen daar heel blij mee zijn. Maar wat zijn de voors en tegens van deze wijziging? Tot 2011 waren tweeverdieners slechter af dan (een gezin met) één kostwinner. Stel: twee personen verdienen respectievelijk 30.000 en 10.000 euro: gezamenlijk dus 40.000 euro. Zo'n stel kon echter relatief minder geld lenen voor haar hypotheek dan één kostwinner met een eigen inkomen van 40.000 euro. Het hoogste inkomen van de tweeverdieners werd gezien als bepalend voor de maximale hypotheek. Dit verschil vonden veel mensen oneerlijk. Daarom is nu besloten om tweeverdieners relatief meer leenruimte te geven.

Inhoud:

• Wat is er precies veranderd? 100% + 33% inkomen
• Steeds meer tweeverdieners
• Gelijkheid = gerechtigheid?
• Lenen op één of twee inkomens
• Uit elkaar
• Gunstig voor de huizenmarkt
• Hoe zit het met tijdelijke contracten en met zzp'ers?
• Voor starters op de woningmarkt is er de startershypotheek
• Zoveel mensen, zoveel meningen

Wat is er precies veranderd? 100% + 33% inkomen

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting Nibud heeft het deel van het inkomen dat besteed mag worden aan woonlasten (woonquote) verlaagd. Ter compensatie adviseerde het Nibud de Nationale Hypotheekgarantie NHG dat voortaan een derde van het inkomen van de partner mag meetellen in wat per persoon maximaal mag worden geleend. De NHG heeft dit advies ter harte genomen en nieuwe voorwaarden vastgesteld. De banken volgen per 1 januari 2012 dit advies. Dit betekent dat de bank voortaan een hypotheek verstrekt op basis van:

• 100% van het inkomen van de meestverdienende partner, plus
• een derde deel van het inkomen van de andere partner

Wat is die NHG?

"De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie op hypotheken tot € 265.000. Met de NHG leent u veilig. Is bij verkoop van uw woning de opbrengst onvoldoende om uw hypotheek af te lossen? Dan neemt de NHG de restschuld van u over. Ook krijgt u korting op uw hypotheekrente." Bron: Rijksoverheid.nl.

Steeds meer tweeverdieners

Er komen steeds meer tweeverdieners. Vrouwen blijven steeds vaker werken, ook al krijgt een stel één of meerdere kinderen. Als er kinderen geboren worden beperkt in veel gevallen één van beide partners het aantal werkuren, nog altijd het vaakst de vrouw. Daardoor daalt het totale gezinsinkomen. Diverse financiële voorzieningen stimuleren tweeverdieners om beide te blijven werken, zoals enkele heffingskortingen en de toeslag op de kinderopvang.

Gelijkheid = gerechtigheid?

Op zich klinkt het logisch: waarom zou een éénverdiener met hetzelfde totale inkomen een hogere hypotheek mogen krijgen dan tweeverdieners met exact hetzelfde totale inkomen? Gelijke monniken, gelijke kappen! Voor de aankoop van een huis is er in beide situaties immers exact hetzelfde totaalinkomen beschikbaar. Echter werd voorheen gedacht: een éénverdiener met relatief dus meer inkomen heeft meer ruimte in zijn verdiensten, juist de top van het salaris biedt de ruimte voor luxere zaken, en deze meerverdiener zal relatief minder snel in geldnood komen als er eens een financiële tegenslag is, want juist die top geeft flexibiliteit en marge in de begroting. Dit in tegenstelling tot tweeverdieners die weliswaar samen hetzelfde salaris hebben, maar -bijna- dubbel zoveel kosten hebben aan levensonderhoud als voedsel, kleding, hobby's, enz. Of het meer gelijktrekken van de hypotheekleningen verstandig is voor het behouden van een gezonde financiële situatie bij tweeverdieners, is dus nog maar de vraag. Aan de andere kant kan je zeggen: in een tweeverdieners-situatie vermindert bij eventueel baanverlies van de ene persoon het totaalinkomen minder dan bij de éénverdiener, want de partner heeft ook nog een baan.

Lenen op één of twee inkomens

'Het is onverstandig om op twee volledige inkomens een hypotheek te nemen'. Dat is een veelgehoorde uitspraak. Immers: één van beide kan de baan verliezen hetgeen een achteruitgang in inkomen betekent, waarmee in de hypotheek geen rekening is gehouden. Maar wat moet je als het hoogste inkomen nog te laag is om die zozeer gewenste woning te kopen? Dan maar blijven huren, of een minder gewenste woning kopen die wel binnen het bestedingsbereik ligt? Wat is wijsheid? Ook de éénverdiener zonder partner kan de baan kwijtraken en hetzelfde probleem gaan ondervinden: hoe sprokkel je met minder inkomen de hypotheeklasten bij elkaar? Wat echt wijsheid is, hoeveel risico acceptabel is, zal iedereen zelf moeten besluiten.

Uit elkaar

Feit is dat een andere oorzaak van hypotheekproblemen enkel voorkomt bij de tweeverdieners: namelijk het beëindigen van de relatie. De single die in de woning wil blijven wonen zal voortaan de lasten in zijn/haar eentje moeten gaan dragen. Bij lenen op twee inkomens is er dan een direct probleem, er valt immers een (groot deel van het) tweede inkomen weg. De éénverdiener kan niet uit elkaar en kent dit probleem dus niet. Dit kan een reden zijn om niet voor de 'gelijktrekking' van de leenbare bedragen te zijn.

Gunstig voor de huizenmarkt

De huizenmarkt zal wel varen bij deze wijziging, mensen die voorheen geen eigen huis konden kopen, kunnen dat nu wel. Er komt meer beweging in de huizenmarkt, en mensen die lange tijd met een overkoopbaar huis zaten kunnen dit wellicht nu verkopen.

Hoe zit het met tijdelijke contracten en met zzp'ers?

Er zijn nog meer inkomensgroepen waarvan gesteld wordt dat deze meer gelijkheid verdienen dan ze nu krijgen. De tijden veranderen, en groepen als mensen met een tijdelijk contract en zzp'ers zijn nu nog steeds in het nadeel als het aankomt op een hypotheekverstrekking. Vereniging Eigen Huis maakt zich sterk voor deze groepen. Wellicht zullen deze in de nabije toekomst ook makkelijker een hypotheek verkrijgen en het gewenste huis kunnen kopen.

Voor starters op de woningmarkt is er de startershypotheek

Starters op de woningmarkt kunnen voor hun allereerste huis met hypotheek tegenwoordig makkelijker instromen op de huizenmarkt middels gunstigere regelingen. Bij deze startershypotheken of startersleningen betaal je de eerste periode nog weinig tot geen rente en aflossing. De bank gaat ervan uit dat je salaris de komende jaren nog zal gaan stijgen zodat je op termijn je hypotheek makkelijker zult kunnen betalen. Denk echter niet dat je op de totale looptijd van je hypotheek goedkoper af bent; uiteindelijk kost je hypotheek je evenveel, want je betaling schuift enkel een stuk op in de tijd.

Zoveel mensen, zoveel meningen

Het beste advies is misschien nog wel om goed na te denken wat haalbaar is in de situatie. Houd de realiteit in het oog en het hoofd koel, als het hart uitgaat naar die fantastische woning. Ga niet over één nacht ijs maar gun jezelf een bedenktijd voordat je zo'n belangrijke beslissing voor de komende decennia neemt.

Lees verder

• Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginners
• Aflossingsplan voor je aflossingsvrije hypotheek maken
• Misverstand aflossingsvrije hypotheek! De helft waarvan?
• Hypotheekvrij! Je huis versneld aflossen- Gerhard Hormann
• Je huis aflossen tot hypotheekvrij: lezing Gerhard Hormann