Hypotheken: welke soorten zijn er?

Je wil een huis kopen. Daarvoor neem je een hypotheek. Je beseft dat je hiervoor in ieder geval rente moet betalen, maar ook moet/wil je de lening aflossen. Banken bieden verschillende soorten hypotheken aan. Welke zijn dat, hoeveel betaal je per maand en wat zijn de voor- en nadelen?

Annuïteitenhypotheek

Inhoud

Bij een annuïteitenhypotheek los je elke maand een bedrag af op de hypotheek. Uiteindelijk neemt hierdoor je hypotheekschuld en rentebetalingen af.

Maandlasten

Je betaalt een vast bedrag per maand, waarin zowel aflossing als rente verwerkt zit. Alleen de verhouding van dit bedrag wat betreft aflossing en rente veranderd.

Voordelen

• De hypotheek is volledig afgelost aan het einde van de looptijd.
• De bruto maandlasten blijven gelijk gedurende de looptijd.
• Ook met de veranderde hypotheekregels heb je recht op hypotheekrenteaftrek.

Nadelen

• De hypotheekrenteaftrek wordt na verloop van tijd steeds kleiner, omdat de rentebetalingen verminderen.

Lineaire hypotheek

Inhoud

Bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand een vaste aflossing. Hierdoor wordt je schuld kleiner en kleiner.

Maandlasten

Elke maand betaal je een vast bedrag aan aflossing. Hierdoor daalt je hypotheekschuld, waardoor bij gelijkblijvende rente je rentebetalingen dalen. Je maandlasten gaan dus langzaamaan naar beneden.

Voordelen

• De hypotheek is volledig afgelost aan het einde van de looptijd.
• De maandlasten worden steeds lager.
• Ook met de veranderde hypotheekregels heb je recht op hypotheekrenteaftrek.

Nadelen

• De hypotheekrenteaftrek wordt na verloop van tijd steeds kleiner, omdat de rentebetalingen verminderen.

Bankspaarhypotheek

Inhoud

Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee onderdelen: de hypotheek en een bankrekening (spaarrekening of beleggingsrekening). Bij een spaarrekening is het risico en daarmee het rendement kleiner dan bij een beleggingsrekening.

Maandlasten

Per maand betaal je de rente over het hypotheekbedrag. Daarnaast leg je maandelijks een bedrag in om te sparen/beleggen.

Voordelen

• Maximale hypotheekrenteaftrek (mits afgesloten op/voor 31 december 2012 (veranderde hypotheekregels )).
• Opbouw van het vermogen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij (zie belastingvrij sparen).

Nadelen

• Mogelijk onvoldoende vermogen opgebouwd, waardoor er een restschuld ontstaat;
• Geen hypotheekaftrek (als de hypotheek op/na 1 januari 2013 is afgesloten (veranderde hypotheekregels )).
• Combinatie geldverstrekker en aanbieder van de bankspaarrekening staat vast.

Beleggingshypotheek

Inhoud

Deze hypotheek bestaat uit een hypotheek en een beleggingsrekening. Over de lening betaal je iedere maand rente en daarnaast leg je een bedrag in op de beleggingsrekening. Het is de bedoeling dat de waardevermeerdering van de beleggingsrekening de hypotheek na een bepaalde tijdsduur kan afbetalen.

Maandlasten

Je betaalt elke maand rente over het hypotheek bedrag. Daarnaast mag je een inleg op de beleggingsrekening doen. Dit kan periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) of eenmalig zijn.

Voordelen

• Een flexibele inleg.
• Zodanige waardestijging dat je meer vermogen hebt dan nodig voor de hypotheekafbetaling.
• Maximale hypotheekrenteaftrek (mits afgesloten op/voor 31 december 2012 (veranderde hypotheekregels )).
• Opbouw van het vermogen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij (zie belastingvrij sparen).

Nadelen

• Mogelijk onvoldoende vermogen opgebouwd, waardoor er een restschuld ontstaat.
• Geen hypotheekaftrek (als de hypotheek op/na 1 januari 2013 is afgesloten (veranderde hypotheekregels )).

Spaarhypotheek

Inhoud

Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen. Ten eerste heb je de lening (de hypotheek) en ten tweede een spaarverzekering. Aan de hand van het gespaarde bedrag wordt de hypotheek na de looptijd afbetaald.

Maandlasten

Per maand betaal je de rente van de hypotheek en een premie voor de spaarverzekering.

Voordelen

• De hypotheek is volledig afgelost aan het einde van de looptijd.
• Maximale hypotheekrenteaftrek (mits afgesloten op/voor 31 december 2012 (veranderde hypotheekregels )).
• Opbouw van het vermogen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij (zie belastingvrij sparen).

Nadelen

• Geen hypotheekaftrek (als de hypotheek op/na 1 januari 2013 is afgesloten (veranderde hypotheekregels ).
• Mogelijk onvoldoende vermogen opgebouwd, waardoor er een restschuld ontstaat.

Levenhypotheek

Inhoud

De levenhypotheek bestaat uit de hypotheek en een levensverzekering. Dit kan een garantieverzekering of een beleggingsverzekering zijn.

Maandlasten

Per maand betaal je de rente over de hypotheek. Daarnaast betaal je premie voor de levensverzekering.

Voordelen

• De maandlasten blijven gelijk.
• Maximale hypotheekrenteaftrek (mits afgesloten op/voor 31 december 2012 (veranderde hypotheekregels )).
• Opbouw van het vermogen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij (zie belastingvrij sparen).
• De hypotheek en levensverzekering hoeft niet bij dezelfde aanbieder te zijn.

Nadelen

• Mogelijk onvoldoende vermogen opgebouwd, waardoor er een restschuld ontstaat.
• Geen hypotheekaftrek (als de hypotheek op/na 1 januari 2013 is afgesloten (veranderde hypotheekregels ).

Aflossingsvrije hypotheek

Inhoud

Bij deze lening wordt alleen rente betaalt. Door de veranderde hypotheekregels mag deze vorm tot 50% van de hypotheek worden afgesloten (combineren met een ander soort hypotheek) of als het te lenen bedrag laag is.

Maandlasten

Je betaalt alleen de maandlasten

Voordelen

• Lage maandlasten.
• Maximale hypotheekrenteaftrek (mits afgesloten op/voor 31 december 2012 (veranderde hypotheekregels )).

Nadelen

• Geen hypotheekaftrek (als de hypotheek op/na 1 januari 2013 is afgesloten (veranderde hypotheekregels )).
• Geen vermogensopbouw.
• Zelf regelen hoe je de hypotheek na de looptijd afbetaald.
• Nu alleen nog af te sluiten in combinatie met een andere hypotheek (maximaal 50% van de waarde van je woning).

Lees verder

• Hypotheekregels veranderen
• Belastingvrij sparen voor de eigenwoningschuld
• Opeethypotheek: wat is het, voorwaarden en risico's