Wat is een levenhypotheek

Een levenhypotheek is een slimme spaarhypotheek met een gegarandeerd rendement en een verzekerd kapitaal bij leven. Het is een aflossingsvrije hypotheek en de hypotheekrente is maximaal fiscaal aftrekbaar, terwijl bij de opbouw van het kapitaal voor de latere aflossing van de hypotheek ook nog eens allerlei fiscale voordelen gelden. U kunt de levenhypotheek ook nog flexibel maken en aanpassen aan uw wensen. Let op deze voordelen en nadelen van een levenhypotheek. Wat een levenhypotheek kost: bekijk de laagste tarieven. Sinds 2013 wordt de levenhypotheek bijna niet meer als nieuwe hypotheek aangeboden, omdat er dan geen hypotheekrenteaftrek is, maar wellicht bent u nog steeds in het bezit van deze hypotheek.

Wat is een levenhypotheek?

De levenhypotheek is een slimme en zekere hypotheek, waarbij een aflossingsvrije hypotheek wordt gecombineerd met een levensverzekering en kapitaalverzekering. Wat u met de kapitaalverzekering aan kapitaal opbouwt wordt aan het einde van de looptijd gebruikt om de openstaande hypotheek af te lossen. Bij tussentijds overlijden wordt het via de levensverzekering mee verzekerde bedrag uitgekeerd. Zo is de hypotheekverstrekker er altijd van verzekerd dat een groot deel van de hypotheek en soms alles in één keer wordt afgelost. Wie de levenhypotheek afsluit hoeft zich bij tussentijds overlijden ook geen zorgen te maken over de verdere aflossing van de hypotheek, wat ook prettig is natuurlijk. Voor deze luxe moet wel een risicopremie worden betaald.

Levenhypotheek of spaarhypotheek afsluiten, wat kiest u?

De levenhypotheek heeft vele kenmerken van de bankspaarhypotheek of spaarhypotheek. Het grote verschil tussen beide hypotheekvormen is echter dat:

• De hypotheekrente niet gelijk is aan de spaarrente. Dat kan een voordeel zijn als de spaarrente hoger is dan de hypotheekrente, maar geeft extra risico als de hypotheekrente in de loop der jaren stijgt.
• Het te bereiken totale eindkapitaal is niet altijd zeker, omdat een deel van de uitkering ook uit een winstdeling kan bestaan. Dat kan gunstig uitpakken, maar kan ook tegen vallen.

Omdat de gelijkenissen met een spaarhypotheek zo groot zijn, heeft de levenhypotheek ook vele voordelen van een spaarhypotheek:

• Doordat sprake is van een aflossingsvrije hypotheek, is de schuld gedurende de hele looptijd maximaal en is dus ook de hypotheekrenteaftrek gedurende de hele looptijd maximaal.
• De uitkering van de levenhypotheek is na 15 en 20 jaar in belangrijke mate belastingvrij via de fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning. Zo kunt u gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij uw kapitaal opbouwen. De vrijstellingen gelden eenmalig per verzekerde en zorgen ervoor dat u geen belasting over de uitbetaling betaalt als u de uitbetaling gebruikt voor de aflossing van uw hypotheek.

Moderne levenhypotheek is net iets anders

Maar u kunt ook kiezen voor een modernere versie van de levenhypotheek, die wat minder rigide en dus flexibeler is. Met deze moderne versie zijn tussentijds aanpassingen mogelijk, die het mogelijk maken om extra te sparen, minder premie te betalen en desgewenst tussentijds af te lossen. Het zal duidelijk zijn dat naarmate er meer kapitaal is opgebouwd en een groter deel van de looptijd is verstreken, er minder risico is en dus kan worden volstaan met een lagere risicopremie. Op deze manier kan de lening in sterkere mate tussentijds worden aangepast aan uw wensen en behoeftes. Laat u zich goed voorlichten over de mogelijkheden van deze hypotheek en kies voor de aanpassingen, die het beste bij uw situatie passen. Vraag ook altijd na in hoeverre de hypotheek te zijner tijd kan worden overgesloten en eventueel kan worden meegenomen naar een nieuwe koopwoning als u wilt verhuizen. Zo voorkomt u dat u gedwongen bent om altijd bij dezelfde aanbieder van hypotheken te blijven. Er kunnen zich immers in de toekomst situaties voordoen, waarin een andere aanbieder u een beter bod zal doen en dat u dus wilt overstappen.

Voordelen van een levenhypotheek

De pluspunten en voordelen van een levenhypotheek zijn:

• De fiscale vrijstellingen als KEW hypotheek na 15 of 20 jaar.
• De maximale hypotheekrenteaftrek door geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• De vaste maandelijkse lasten (geen onzekerheden).
• U hebt een gegarandeerd rendement.
• De moderne levenhypotheek is zeer flexibel.

Nadelen levenhypotheek

De minpunten en nadelen van een levenhypotheek zijn:

• Een overlijdensverzekering is meestal verplicht.
• Het is een complexe hypotheek.
• Tussentijds omzetten naar een andere hypotheekvorm is fiscaal onhandig.
• Spaarrente is niet gelijk aan hypotheekrente.
• Als er gekozen wordt voor beleggingen is er een beleggingsrisico.

Wat kost een levenhypotheek?

De looptijd van de hypotheek bepaalt in belangrijke mate de hoogte van de hypotheekrente. Enkele aanbieders van de levenhypotheek zijn:

• Hypotrust Budgetrente Rentevast, Hypotrust Zeker Weten Budgetrente Rentevast;
• WoonLife Zeker Netto Rentevast;
• AEGON passeerrente;
• Florius Profijt Rentevast;
• SNS Budget Hypotheken Plafondrente;
• BLG Wonen Plafondrente;
• ASR Basisrente Rentevast;
• Nationale Nederlanden Basisvariant Hypotheekrente.

Slot

De levenhypotheek is een zekere hypotheek, die u naar eigen wens zeer flexibel kunt maken. Vele hypotheekverstrekkers bieden een levenhypotheek aan. Er is nogal wat keuze, wat het aanvragen van meerdere offertes zeer zinvol maakt. De moeite van het uitzoeken waard.