WOZ-krediet of starterslening

Starten op de woningmarkt anno 2012? Kies dan voor een starterslening, startershypotheek of voor Koopgarant hypotheek. Zie de starterslening tabel. Met een koophuis kunt u in 2012 simpel lenen op basis van de WOZ-waarde taxatie van de gemeente. Met dit WOZ-krediet benut u de overwaarde van uw huis direct. Het is de goedkope versie van een doorlopend krediet, want uw huis dient als onderpand. Starten is in 2012 goedkoper dan in 2013, omdat dan de hypotheekrente aftrek minder wordt.

Hypotheek afsluiten of WOZ-krediet

Een hypotheek is meestal de goedkoopste manier van lenen. De bank heeft het huis als onderpand, waardoor het risico dat de bank op enig moment met lege handen komt te staan, wanneer u onverhoopt niet meer kunt betalen, een stuk kleiner is dan bij een gewone lening. Zeker wanneer u eigen geld hebt en dus geen tophypotheek neemt, kan de hypotheekrente omlaag en een opslag op de rente voor risico worden geschrapt. Maar niet iedereen heeft spaargeld en niet iedereen bezit al een eigen woning. Toch zijn er ook dan eenvoudige mogelijkheden om snel aan geld te komen. Voor iemand met een eigen huis bestaat het WOZ-krediet en voor wie start op de woningmarkt is er de starterslening en de startershypotheek.

WOZ krediet of WOZ hypotheek

Iedere eigenaar van een huis ontvangt elk jaar een taxatie van de gemeente van de WOZ-waarde van het huis. U weet wel de Waarde Onroerende Zaken in het kader van de OZB aanslag onroerende zaken. De gemeente doet deze taxatie om u belasting te laten betalen en volgens sommigen te veel belasting te laten betalen. Maar de WOZ-waarde kan u ook voordelen geven, zeker als de WOZ waarde aangeeft dat uw huis overwaarde heeft. Als er overwaarde is, zit er namelijk nog extra geld in uw huis, waarmee u eenvoudig een extra lening kunt afsluiten in de vorm van een WOZ krediet. De taxatie door de gemeente is vaak de meest recente taxatie waarover u kunt beschikken en volstrekt gratis. Een aantal banken en kredietverstrekkers, nemen de WOZ waarde graag als uitgangspunt om u een extra lening te geven. Deze WOZ lening is een soort van doorlopend krediet met uw huis als onderpand.

Lenen tot limiet

U krijgt tot aan een bepaalde limiet de mogelijkheid om geld op te nemen. U bent niet verplicht om al het geld tot aan de kredietlimiet te lenen. En als u het geld gebruikt voor uw huis, dan kunt u alle hypotheekrente gewoon aftrekken van de inkomstenbelasting. Deze mogelijkheid bestaat niet bij een gewoon doorlopend krediet en betekent in feite dat, als u in een hoge belastingschijf zit met uw inkomen, de netto rente op een WOZ krediet de helft kan bedragen van de rente op een consumptief krediet. En dat is nog niet alles. U hebt ook geen notaris nodig, zodat alles snel kan worden geregeld. Een eigenaar van een huis met overwaarde kan zo betrekkelijk eenvoudig aan extra financiële ruimte komen. Voor veel meer informatie over het WOZ krediet verwijs ik naar het artikel: WOZ-krediet en snel geld lenen. De starter op woningmarkt moet echter van andere mogelijkheden gebruik maken: het is de eerste woning die wordt gekocht en dus een woning zonder overwaarde als er geen eigen geld is.

Voordelen en nadelen WOZ krediet

Enkele voordelen en nadelen van het WOZ krediet op een rij:

Voordelen WOZ- krediet

• Geen notariskosten nodig;
• U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag;
• Geen afsluitprovisie betalen;
• Snel te regelen;
• Geen taxatierapport laten opstellen;
• Flexibele leenvorm doordat u zelf bepaalt tot hoeveel u krediet opneemt.

Nadeel van WOZ krediet

• De rente is variabel. Dit is nadelig als de rente stijgt, maar een voordeel als de rente daalt.

De voordelen wegen dus veel zwaarder dan het nadeel.

Starterslening en startershypotheek

Wie zijn eerste woning koopt, schrikt misschien wel van de vele kosten die gemaakt moeten worden. Kosten om het huis te kunnen kopen en om de akte te passeren bij de notaris, maar vaak ook allerlei verbouwingskosten en inrichtingskosten. Een groot bedrag vaak in een periode dat het inkomen nog niet zeer hoog is. De starter zal vaak pas later meer gaan verdienen. Dat betekent ook dat de manier van financieren op de starter moet worden aangepast. Het ligt namelijk voor de hand om bij een starter de kosten vooral in de beginjaren lager te houden. Bij de startershypotheek bijvoorbeeld wordt een groot deel van de hypotheek voor een bepaalde periode aflossingsvrij gehouden, waardoor alleen hypotheekrente wordt betaald en dus de woning goed betaalbaar wordt. In 2011 is een starterslening mogelijk tot € 350.000 met daarbij geen rente over maximaal € 70.000.

Starterslening tabel 2011

Wat u kunt krijgen als starter hangt van uw persoonlijke situatie af. Voor een alleenstaande met één inkomen is een huis kopen met een bruto inkomen per maand onder € 1.500 niet mogelijk. De starterslening tabel 2011 ziet voor een alleenstaande er als volgt uit:

Starterslening Tabel 2011

bruto inkomen per maand	koopsom bestaande bouw	koopsom nieuwbouw	starterslening	netto lasten per maand
€ 2.400	€ 159.629	€ 165.540	€ 35.757	€ 461
€ 2.500	€ 166.279	€ 172.438	€ 37.246	€ 478
€ 2.600	€ 172.930	€ 179.335	€ 38.736	€ 499
€ 2.700	€ 179.581	€ 186.233	€ 40.226	€ 517
€ 2.800	€ 186.233	€ 193.130	€ 41.716	€ 536
€ 2.900	€ 192.884	€ 200.028	€ 43.206	€ 556
€ 3.000	€ 200.194	€ 207.609	€ 44.843	€ 576
€ 3.100	€ 208.228	€ 215.940	€ 46.643	€ 599
€ 3.200	€ 215.648	€ 223.634	€ 48.305	€ 620
€ 3.300	€ 223.835	€ 232.125	€ 50.139	€ 645
€ 3.400	€ 232.858	€ 241.481	€ 52.160	€ 669
€ 3.500	€ 242.010	€ 250.974	€ 54.210	€ 696
€ 3.600	€ 251.296	€ 260.603	€ 56.290	€ 724
€ 3.700	€ 260.713	€ 270.369	€ 58.400	€ 751
€ 3.800	€ 270.261	€ 280.271	€ 60.539	€ 778
€ 3.900	€ 279.943	€ 290.310	€ 62.707	€ 805
€ 4.000	€ 288.876	€ 299.575	€ 64.708	€ 832
€ 4.100	€ 297.898	€ 308.931	€ 66.729	€ 858
€ 4.200	€ 307.008	€ 318.379	€ 68.770	€ 890
€ 4.300	€ 312.500	€ 324.074	€ 70.000	€ 937
€ 4.400	€ 312.500	€ 324.074	€ 70.000	€ 924

Banken en starterslening 2012

De volgende banken en verzekeraars geven een starterslening in 2012:

• SNS Bank.
• Delta Lloyd.
• Reaal.
• ASR Verzekeringen.
• MoneYou.
• ABN-AMRO.
• Aegon.
• Nationale Nederlanden.
• Florius.
• ING Bank.
• Obvion.
• Allianz.
• Hypotrust.
• Direktbank.

De Koopgarant regeling

Kopen met de Koopgarant reling kan ook. Een corporatie geeft u dan tot 25% of zelfs 30% korting op de aankoopsom met ook nog eens een terugkoop garantie. Het huis mag dan niet op de woningmarkt worden aangeboden, maar het voordeel is dat winst of verlies worden gedeeld met de woningcorporatie. De Koopgarant regeling geeft mensen met een laag of gemiddeld inkomen en starters op de woningmarkt de kans om een woning te kopen met een forse korting op de marktprijs. Zie voor meer informatie over de Koopgarant regeling in Rotterdam, Den Haag, Utrecht en binnenkort Amsterdam, ook de Koopgarant regeling, betaalbaar eigen huis.

Kenmerken starterslening

Een starterslening heeft de volgende kenmerken:

• Looptijd maximaal 30 jaar.
• Een rentevaste periode van 15 jaar, waarbij in de eerste 3 jaar geen rente en aflossing wordt betaald door de starter.
• Vanaf het 4e jaar moet pas rente en aflossing worden betaald. Uw inkomensontwikkeling wordt gevolgd om te zien of en hoeveel u kunt gaan aflossen.

Wilt u meer weten over de starterslening, startershypotheek en de koopsubsidie, lees dan ook het artikel starten op de huizenmarkt.

Werkgeversverklaring of intentieverklaring

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt vaak om een werkgeversverklaring of intentieverklaring gevraagd, waarin de werkgever meer duidelijkheid geeft over het contract van de werknemer. Is de werknemer momenteel in een proeftijd en voor hoe lang, gaat het om een tijdelijke functie of loopt de functie naar alle waarschijnlijk door naar een contract voor onbepaalde tijd. De werkgever geeft in de werkgeversverklaring aan:

1. De aard van het dienstverband
Gaat het om een dienstverband voor onbepaalde tijd, bepaalde tijd, tijdelijke dienst of een flexibele arbeidsrelatie.

2. Proeftijd
Is er sprake van een proeftijd of is de werkgever misschien van plan om het dienstverband te beëindigen.

3. Verklaring voortzetting dienstverband
De verklaring voortzetting dienstverband geeft aan of bij een gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd wordt verlengd.

4. Inkomen werknemer
Uitgelegd wordt wat het totale inkomen is en hoe die is opgebouwd uit het bruto salaris, vakantietoeslag, een eventuele onregelmatigheidstoeslag en 13e maand, provisie, vaste eindejaarsuitkering, overwerk en dergelijke.

5. Leningen en of loonbeslag
Is er een onderhandse lening aan de werknemer verstrekt en is er op het loon van de werknemer loonbeslag gelegd, want dat bepaalt hoeveel ruimte er financieel nog is om de extra woonlasten te kunnen betalen.

Een afgegeven werkgeversverklaring of intentieverklaring is maximaal drie maanden geldig.

Slot

Wie de juiste wegen weet te bewandelen, kan vrij eenvoudig een hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek verhogen. Of u kiest dan voor een WOZ krediet of u kiest als starter voor een lening of hypotheek voor starters.