Alternatieven voor de woekerpolis

Levensverzekeringen met daaraan gekoppelde beleggingsfondsen zijn uit de gratie geraakt. Televisieprogramma's zoals Radar en Kassa hebben hier veel aandacht aan besteed. Maar wat zijn dan de alternatieven? Tot 1 april 2013 is aanpassing of omzetting nog mogelijk, met behoud van de huidige fiscale voordelen.

Banksparen

Er zijn rekenprogramma’s gemaakt om uit te rekenen of stoppen verstandig is. Daarnaast is advies belangrijk vanwege garanties, fiscale spelregels en dekking bij overlijden. In dit artikel wil ik vooral uitleg geven over de mogelijkheden van banksparen voor huiseigenaren. Voor banksparen als pensioenaanvulling heb ik een ander artikel geschreven: Bijsparen voor pensioen: waarom en hoe?

Eigen Woning

Veel mensen willen (of wilden) via een levensverzekering in beleggingen aflossen op de hypotheek. Vaak pas na 30 jaar. In de tussentijd genieten ze van belastingvoordeel, omdat de hypotheekrente (nog) aftrekbaar is. Na 30 jaar wil men een deel van de hypotheek kunnen aflossen. Het kabinet Rutte 2 wil dat vanaf 2013 direct gestart wordt met aflossen op nieuwe hypotheken. Maar voor bestaande hypotheken gelden overgangsmaatregelen.

Box 3

Als alternatief kunt u natuurlijk ook sparen in box 3 op een vrij beschikbare spaarrekening. Nadeel is dat u 1,2 % vermogensrendementsheffing betaalt, als u meer bezit dan 21.139 (alleen) of 42.278 (samen). Door de inflatie van gemiddeld 2 % en de lage rentevergoeding van dit moment, schiet u daar maar weinig mee op.

Box 1

Dan is het beter om te gaan sparen of beleggen in box 1. Uw geld wordt dan tussentijds niet belast met 1,2 % per jaar. Als u 20 jaar of langer spaart, is de uitkering belastingvrij, tot een bedrag van 154.000 (alleen) of 308.000 (samen). Als u slechts 15 jaar tot 20 jaar spaart of belegt, is de belastingvrije uitkering lager: 34.900 (alleen) of 69.800 (samen). U bent dan echter wel verplicht om de hypotheekschuld te verlagen met de opbrengst.

Spaarrekening Eigen Woning (SEW)

Als u kiest voor sparen in box 1 via een Spaarrekening Eigen Woning (SEW), krijgt u van de bank een rentevergoeding. Vaak wordt dit gecombineerd met een hypothecaire lening. Dan is de rente die u betaalt over de lening, gelijk aan de rente die u krijgt over uw spaargeld. De garanties van het depositogarantiestelsel zijn dan gewoon van toepassing. Er zijn nog niet veel banken die een dergelijke SEW als los product aanbieden, naast uw bestaande hypotheekconstructie.

Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW)

Het is ook mogelijk om te beleggen in box 1 via een Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW). Dan is het rendement niet gegarandeerd, maar levert het naar verwachting 4 tot 8 % bruto rendement op, afhankelijk van hoeveel risico u wilt nemen. Er zitten ook geen verzekeringselementen in, zoals premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Bij onverhoopt overlijden gaat het volledige saldo naar de erfgenamen. De ingehouden kosten zijn 0,5 tot 1,5 % per jaar. Aan het eind van een periode van 30 jaar maakt 1 % meer rendement een flink verschil: 20 % meer opbrengst!
Voor bestaande hypotheken is het tot 31-12-2012 mogelijk om alsnog zo'n product af te sluiten en toe tevoegen, voor extra aflossing op een later moment.

Laagste kosten

De laagste kosten maakt u met indexvolgende beleggingsfondsen. Dan zijn er geen dure fondsbeheerders aan het proberen om slimmer te beleggen dan het gemiddelde (de index). Op langere termijn lukt dat de meesten trouwens toch niet.
De BEW is vaak wel als los product verkrijgbaar. Dan blijft uw hypotheek gewoon lopen, maar ruilt u de woekerpolis in voor een modern aflossingsproduct, met een beter netto rendement.

Advies blijft heel belangrijk, want als u gaat beleggen moet dat wel passen bij uw beleggingsprofiel. Omdat uw profiel verandert in 30 jaar, moeten er af en toe aanpassingen doorgevoerd worden. En een aparte overlijdensrisicoverzekering is vaak ook nodig. Gelukkig zijn die premies de laatste jaren flink verlaagd.

Of toch aflossen?

Het is natuurlijk ook mogelijk om gewoon extra te gaan aflossen op uw hypotheek. Bij de meeste geldverstrekkers is aflossen tot 10 % van de hoofdsom toegestaan, zonder boeterente. Omdat de spaarrente nu zo laag is, komen veel mensen tot die conclusie. Het is echter niet mogelijk om dit later weer bij te lenen en de rente fiscaal weer af te trekken.

Lees verder

• Beleggen met fiscaal voordeel en weinig kosten
• Veiliger beleggen met Lifecycle fondsen
• Worden ZZP-ers de armen van de toekomst?