Netto rente is de werkelijke rente waarop u moet letten

Bruto sparen of netto? De netto rente op spaargeld is waar het om gaat. Bij een lening is de netto rente na belasting de werkelijke rente die u betaalt of ontvangt. Netto dus en niet bruto. Vergelijk het met het salaris is waar er een groot verschil is tussen bruto en netto salaris door de belasting. Dit is ook zo voor de rente op een spaarrekening en de leenrente op lening en hypotheek. Ga dus voor de hoogste netto rente op spaargeld en vermogen. De vermogensbelasting kan in 2020 en 2021 oplopen tot 1,6% die moet u dus zien terug te verdienen. Kleinere vermogens betalen in 2020 en 2021 minder belasting, grotere vermogens meer.

Bruto en netto salaris vergelijken, let op de belasting die er af gaat

Wie een baan zoekt, ziet in de krant of op internet het salaris dat bruto maximaal kan worden verdiend. Bruto, want daar gaan nog allerlei zaken vanaf om tot een netto salaris te komen. De grootste aftrek zijn de belastingen en sociale premies, de premie voor het pensioen en de netto bijtelling van een auto van de zaak. Wie die som maakt kan nog wel eens schrikken van de uitkomst. Bovendien vallen niet in elke sector bij een zelfde inkomen de netto bedragen hetzelfde uit door bijvoorbeeld de hogere premies die in betreffende bedrijfstak moeten worden afgedragen. Meten is weten, dus maak die som voordat u naar een andere werkgever overstapt. U wilt netto meer overhouden van uw salaris en niet alleen bruto.

Netto spaarrente is niet inkomensafhankelijk

U betaalt belasting over uw spaargeld. Niet direct als u de rente ontvangt, maar op het moment dat de aanslag inkomstenbelasting in de brievenbus rolt. Door de vermogensrendementsheffing zet de belastingdienst u al op 1 januari van het jaar meteen op een achterstand. U moet dan, boven de vrijstellingen, vaak maar liefst 1,2% vermogensbelasting betalen. Dit is 30% van een verondersteld fictief rendement van 4%. Kortom de belastingdienst brengt belasting in rekening nog voordat u dat jaar op uw vermogen verdiend hebt. Het zijn dan ook kosten die u in de loop van het jaar moet gaan terug verdienen. Zo geredeneerd is een behaalde rente op een spaarrekening van 2,2% netto gelijk aan een rente van maar 1%. En daar moet ook de inflatie nog eens van af.

Netto rendement op beleggen is niet inkomensafhankelijk

Wie dan maar gaat beleggen zal ook merken dat er een groot verschil is tussen bruto en netto rendement. Dan doel ik niet zo zeer op de dividendbelasting die u moet betalen. Die dividendbelasting gaat wel van uw dividend af, maar kunt u via de aangifte inkomstenbelasting weer bij de belastingdienst terugvragen. Waar u met beleggen vooral om moet letten is het koersrisico van aandelen en obligaties, maar ook de kosten die u met beleggen betaald. Deze kosten bestaan uit een vast deel dat u aan het einde van het jaar voor uw beleggingsportefeuille moet betalen en de variabele transactiekosten die afhankelijk zijn van de grote van uw transacties en het aantal transacties dat u doet. Daarom kan passief beleggen via indexbeleggen netto een betere keuze zijn dan actief beleggen. U doet dan veel minder handelingen en betaalt minder kosten.

Netto hypotheekrente is wel inkomensafhankelijk

De netto hypotheekrente doet mensen glimlachen wanneer die wordt vergeleken met de bruto hypotheekrente die moet worden betaald. De hypotheekrente is voor vele mensen fiscaal de grootste aftrekpost. Netto is die een stuk lager, vooral als u in een hogere inkomenscategorie zit. Wie bijvoorbeeld meer verdient dan € 66.400 betaalt netto nog maar 49% van het bruto bedrag als hij jonger is dan 65 jaar plus (AOW-leeftijd). En dat scheelt natuurlijk. Let er wel op dat een rente alleen maar fiscaal aftrekbaar als de lening of hypotheek aantoonbaar worden gebruikt voor de verbetering of aankoop van een huis.

Leenrente persoonlijke lening of doorlopend krediet

De rente op een persoonlijke lening of doorlopend krediet is in belangrijke mate een netto rente. Daar gaat in de meeste gevallen niet veel meer af. Als u de lening gebruikt voor de aankoop of verbetering van het eigen huis, kan deze rente worden gezien als een hypotheekrente en wordt die behandeld als hierboven aangegeven. Anders hebben we te doen met een lening in box 3 van de inkomstenbelasting. De meeste mensen lenen, omdat ze onvoldoende of geen vermogen hebben in box 3. Hebben ze wel vermogen in box 3, dan geeft een consumptieve lening fiscaal voordeel. Zeker voor mensen met meer vermogen kan een lening in box 3 voordelig zijn.

De wettelijke rente

De wettelijke rente is een netto rente die pijn doet. Als u te laat bent met betalen en in gebreke bent gesteld door de schuldeiser kan hij u de wettelijke rente in rekening brengen. Gelukkig is die in 2020 en 2021 gedaald naar 2% netto voor consumenten, relatief laag, want hij is al veel hoger geweest. Een wettelijke rente van 4% of meer was een paar jaar geleden aan de orde van de dag. Van alle soorten rente is waarschijnlijk voor een particulier de wettelijke rente die betaald moet worden, de enige netto rente die we kennen. Uitzondering is de situatie waarbij er ook vermogen is, maar dan is het betalen van de wettelijke rente als opslag op de te betalen rekening helemaal zonde van het geld.

Slot

Dat betekent dat er werk aan de winkel is. Wie een hoge rente of een hoog rendement op zijn vermogen wil maken moet zorgen dat hij voor de hoogste spaarrente of de beste beleggingsresultaten gaat. Zo niet dan gaat u er, geholpen door de inflatie en fiscus, alleen maar op achteruit. Zoek dus een goede spaarrekening met de hoogste spaarrente en ga zo voor de hoogste netto spaarrente of zoek een goede belegging uit. Maar u weet het, het risico bij beleggen op de beurs is een stuk groter dan bij spaargeld op de spaarrekening. Uiteindelijk gaat het om wat u aan het einde van het jaar onder de streep overhoudt, netto dus.