Sparen in Duitsland kan aantrekkelijk zijn

Sparen in Duitsland kan aantrekkelijk zijn: het is vooral ook veilig. Vergeet ook Zwitserland niet. Vooral in de grensstreken van ons land is het zeer gebruikelijk om zaken in Duitsland te doen. Voor een mooie spaarrente, klimrente of een hypotheek kunt u ook in Duitsland terecht. Sparen in Duitsland zou ook veiliger zijn, maar hoe zit het met de spaarrente? In Duitsland kennen ze ook de klimrente, waarbij u elk jaar meer spaarrente ontvangt. Zwart sparen kan er niet meer, een degelijke hypotheek afsluiten wel.

Hypotheek in Duitsland afsluiten

Niet in elk land van de EU is de rente even hoog. Nederland behoort tot de landen met een lage rente, maar wat betreft de hypotheekrente is het toch echt anders (januari 2020):

• In Duitsland bedraagt de hypotheekrente rond de 1,5%.
• In Spanje bedraagt de hypotheekrente rond 1,7%.
• In België bedraagt de hypotheekrente rond 1%.
• In Denemarken bedraagt de hypotheekrente 0 en zelfs negatief.

Voorwaarden hypotheek

De voorwaarden voor een hypotheek zijn in Duitsland ook strenger dan in ons land. U moet minimaal 20% van de aankoopprijs als eigen geld inbrengen. Eventueel spaargeld wordt in het huis gestopt, om de lasten beperkt te houden. De duur van de lening is korter, namelijk maximaal 20 jaar in plaats van 30 jaar bij ons. Daardoor bestaat in Duitsland niet de veelheid aan hypotheekvormen die we in ons land zien. Gelukkig is de hypotheekrente voor een eigen huis in Nederland gewoon fiscaal aftrekbaar. Interessant is nu dat door de Europese regelgeving de hypotheekmarkt open wordt gegooid waardoor meer buitenlandse banken ook Europees gaan opereren. Dat zal de concurrentie onderling verder vergroten en de hypotheekrente verlagen. Duitse banken komen al in Nederland adverteren: hypotheek bij Duitse bank afsluiten in Nederland.

Kenmerken hypotheek Duitse bank:

Sparen in Duitsland kan aantrekkelijk zijn door veilig sparen in Duitsland

Nog niet zo lang terug was sparen bij een bank in Duitsland veiliger dan in ons eigen land. Het depositogarantiestelsel dat het spaargeld garandeert kende een maximale garantie van maximaal 50.000 euro, terwijl dat bij ons lager was. Bondskanselier Merkel meldde tijdens de kredietcrisis dat de Staat voor alle banken garant zou gaan staan. Inmiddels bestaat in Duitsland een bankgarantie die vergelijkbaar is met het depositogarantiestelsel in ons land. Het Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Deutscher Banken, want zo heeft dat daar, garandeert tot een maximum van 100.000 euro per persoon. Deze garantie geldt voor het sparen bij een bank met een Duitse bankvergunning.

Zwart sparen in Duitsland

Zwart sparen in Duitsland, zonder opgemerkt te worden, zal niet meer gaan. Een paar jaar gelden deden nogal wat Nederlanders dat nog, maar de de nieuwe Europese regels en afspraken zal Duitsland op verzoek van de belastingdienst, maar ook zelfstandig de Nederlandse fiscus inlichten over uw spaarsaldi. Dat zal leiden tot een boete die zwart sparen in Duitsland vervolgens ook zeer onaantrekkelijk maakt.

Fiscaal sparen in Duitsland

Wie als Nederlands ingezetene in Duitsland spaart, moet het spaargeld in Duitsland gewoon opgeven in box 3 van de inkomstenbelasting als eigen vermogen. Daarover moet net zoals over spaargeld in eigen land vermogensrendementsheffing worden betaald boven de vrijstellingen op sparen.

ING-Diba

ING Diba heeft een Duitse bankvergunning en valt daarmee onder de Duitse regels. De spaarrente bij deze zus van ING is vergelijkbaar met de spaarrente in ons land. De rekening Extra Konto geeft regelmatig meer rente als er voor de eerste keer een rekening wordt geopend. Het spaargeld is zonder boete ook weer direct opneembaar. U kunt er ook terecht voor een spaardeposito van 1 tot 5 jaar.

Spaarrente NIBC Direct 2020

NIBC Direct kennen we in Nederland met een spaarrente van 0,15% op een direct opneembare rekening en een deposito waarvan de rente kan oplopen tot 0,7%. Spaarrente NIBC Direct in januari 2020:

Spaarrente NIBC Direct in Nederland:

In Duitsland krijgt u op een direct opneembare rekening van NIBC Direct 0,25% rente en loopt de rente op een spaardeposito ofwel festgeld ook op tot 0,7%. Het schema voor een spaardeposito is alleen iets anders:

Spaarrente NIBC Direct in Duitsland:

De rente direct opneembaar is in Duitsland duidelijk hoger dan in Nederland. Belangrijk is ook dat deze bank een Nederlandse bankvergunning heeft en dus onder het Nederlandse stelsel valt. Dat is qua dekking geen nadeel meer, en maakt communiceren met de bank voor velen wat eenvoudiger.

Hypotheek in Duitsland

Wie een lagere hypotheekrente zoekt kan ook in Duitsland voor een hypotheek terecht. Het voordeel kan oplopen tot een hypotheekrente die gemiddeld 0,5% lager is dan in ons land als u voldoende eigen geldt meeneemt. Bovendien maakt Europese regelgeving het eenvoudiger om in een ander EU land geldzaken te doen. De voorwaarden waaronder u in een ander land een hypotheek kunt afsluiten zijn vaak anders dan in Nederland. Zo geldt in Duitsland dat u minimaal 20% van de aankoopprijs aan eigen geld moet inbrengen. Bovendien kent men in Duitsland niet het fenomeen van de aflossingsvrije hypotheek, maar moet de lening wel degelijk binnen een aantal jaren zijn afgelost. Neen, dan is een spaarrekening openen in Duitsland en daar op het spaargeld een hoge rente krijgen een stuk eenvoudiger om te doen.