De goedkoopste hypotheek van Nederland
De goedkoopste hypotheek voor een woningeigenaar in 2020 en 2021 van Nederland is de aflossingsvrije hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek is ook nog eens de meest flexibele hypotheek, omdat u zelf bepaalt of u aflost. U lost af als dat kan. Aflossen van een hypotheek is soms de moeite waard, maar niet verplicht. U mag voor 50% van de waarde van uw woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Meer hypotheekrente betalen, betekent mogelijk ook dat u meer van de belasting kunt aftrekken. Bovendien is het (automatisch) aflossen van een hypotheek in 2020 en 2021 minder voordelig geworden. Dit komt door het geleidelijk afschaffen van de Wet Hillen. De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn de norm, maar betekenen vaak hogere maandlasten dan de bij aflossingsvrije variant.De goedkoopste hypotheek is?
De goedkoopste hypotheek kan een hypotheek zijn met een variabele rente. Deze rente bleef namelijk vele jaren relatief laag. De rente is meestal gebaseerd op de Euribor. Zolang geen sprake is van een oplopende inflatie, is de variabele hypotheekrente goedkoop. Gaan inflatie en rentes omhoog, dan kunt u de hypotheekrente alsnog boetevrij vast zetten voor een langere rentevaste periode.Iedereen een goedkope hypotheek
Banken zien graag dat iedereen een hypotheek bij hen neemt. De concurrentie is groot, de tarieven zijn laag. Wanneer bent u werkelijk het goedkoopste af. Het goedkoopste bent u uit zonder hypotheek, maar dat is meestal niet haalbaar. Als u ook spaargeld hebt, is het wel meestal zo dat u dit geld het beste kunt gebruiken om uw hypotheek verder af te lossen. Hebt u die mogelijkheid niet, dan spreekt het voor zich dat u het beste af bent met een hypotheek met een langdurige lage rente en de minste beperkende voorwaarden.Waarom mijn hypotheek gedeeltelijk aflossen?
Een hypotheek volledig aflossen heeft zo zijn voordelen. U bent veel flexibeler en niet langer afhankelijk van de grillen van de marktrente en de bank. U bouwt vermogen op. Met hulp van de wet Hillen is er een extra groot belastingvoordeel te behalen, omdat dan het huurwaardeforfait vervalt. Punt van overdenking is wel dat u, als u binnenkort toch gaat verhuizen of toch een hypotheek wilt afsluiten, rekening moet houden de zogenaamde bijleenregeling. Kortweg komt de bijleenregeling erop neer dat u de hoogte van uw huidige hypotheek mee mag nemen naar een nieuwe woning, maar u de overwaarde bij verkoop in uw nieuwe huis moet stoppen.Rekenvoorbeeld bijleenregeling:
Stel u koopt een huis van 400.000 euro en uw huis brengt 100.000 euro meer op bij verkoop dan wat er aan hypotheek op rust, dan hebt u een overwaarde van 100.000 euro. De maximale hypotheek waarvan de hypotheekrente aftrekbaar wordt bedraagt dan 300.000 euro, te weten de aankoopprijs minus de overwaarde. Overigens mogen de bijkomende kosten zoals de notariskosten ook worden gefinancierd.
Hoeveel is het huurwaardeforfait?
Geleidelijk is voor de woningen de bijtelling verlaagd naar 0,6 procent voor een gemiddelde woning (ter compensatie van beperkende maatregelen voor de hypotheekrenteaftrek) en verhoogd naar 2,35 procent (2020) en 2021 voor een huis die meer dan één miljoen euro waard is. Aflossen van de hypotheek beperkt deze bijtelling conform Hillen (is geleidelijk afgeschaft). Voordat aflossen van een hypotheek echt onvoordelig wordt kan per geval anders zijn.Voorbeeld rekensom aftrek hypotheekrente 2020
Enkele rekenvoorbeelden voor wie nog een aflossingsvrije hypotheek met hypotheekrenteaftrek heeft. De veronderstellingen zijn hierbij:[OLIST]De hypotheekrente bedraagt 3%.
De hypotheek bedraagt 200.000 euro.
De waarde van uw huis is in scenario A gelijk aan 300.000 euro en in scenario B gelijk aan 600.000 euro.
Het eigenwoningforfait bedraagt 0,60%, ofwel in scenario A 1.800 euro en in scenario B 3.600 euro.
De rente op uw spaarrekening bedraagt 0,5%, box 3, ofwel netto na belasting -0,7%.
U zit in schijf 4 van de inkomstenbelasting ofwel bijna 52%, maar de aftrek in in 2020 is tegen 46%.
U hebt ook eigen geld.
[/OLIST]
Rekenvoorbeeld van het effect van het aflossen van een hypotheek:
Onder deze veronderstellingen ontstaat in 2020 het volgende eenvoudige kostenplaatje:
| Scenario A | Scenario B |
|---|---|
| Hypotheek rente: 3.000 euro bruto | Hypotheek rente:3.000 euro bruto |
| Eigenwoningforfait: 1.800 euro | Eigen woning forfait: 3.600 euro |
| Hypotheek rente: 648 euro netto | Hypotheek rente: 3.000 euro netto |
| als % van 200.000 euro hypotheek: 0,32% | als % van de hypotheek: 1,5% |
Enkele conclusies bij het aflossen van een hypotheek
Wat kunnen we uit deze tabel concluderen. In scenario A is de netto hypotheekrente in 2020 en 2021 waarschijnlijk hoger dan wat u als spaarrente op een spaarrekening ontvangt, maar in scenario B lijkt dat nog sterker het geval (1,5% spaarrente is vaak nauwelijks haalbaar). Met andere woorden: als u ook geld op de bank heeft staan, bent u goedkoper af wanneer u uw hypotheek al of niet ten dele aflost. De beperkende voorwaarden in uw hypotheek bepalen in hoeverre u boetevrij kunt aflossen. Meestal is een aflossing van 10% per jaar boetevrij mogelijk. Bij sommige hypotheken is een volledige aflossing boetevrij mogelijk of tot maximaal 20%. Aandachtspunt is wel dat uw belastbaar inkomen stijgt, waardoor de belasting inkomstenbelasting stijgt en waardoor er minder toeslagen (zorgtoeslag bijvoorbeeld) kunnen zijn.Enkele variaties aflossing hypotheek
Om na te gaan of bovenstaande conclusie ook geldt bij enkele variaties in de veronderstellingen nog het volgende:[OLIST]Stel de hypotheekrente is fors hoger. Onder gelijkblijvende overige veronderstellingen, neemt de netto hypotheekrente verder toe en wordt aflossen nog gunstiger. Bij een hypotheekrente van bijvoorbeeld 10% resulteert in scenario B een netto percentage van 6,12%. Veel meer dan de netto rente op uw spaarrekening.
Stel de spaarrente is 1 % en de rest blijft hetzelfde. Dan is de netto spaarrente -0,2%, ofwel veel lager dan in scenario A en B. Aflossen is voordeliger.
Stel u zit in belastingschijf 3 tegen een belastingtarief van 40% en de rest blijft gelijk. In dat geval wordt de netto hypotheekrente nog hoger dan in bovenstaande tabel en is aflossen nog het meest gunstig.
[/OLIST]
