Krediet zonder zekerheden

Een lening zonder zekerheden krijgen, is alles behalve gemakkelijk. Want banken zijn dol op onderpand en zekerheden. En de wereldwijde financiële crisis heeft het niet bepaald gemakkelijker gemaakt, want tegenwoordig zien ook toezichthouders nauwlettend erop toe dat banken uitsluitend leningen verstrekken met toereikend onderpand. Bovendien hebben de meeste banken zich tot verantwoorde kredietverlening verplicht. Op die manier moet overmatige verschulding bij particulieren worden vermeden.

Krediet zonder onderpand

Tegelijkertijd betekent dat echter dat een lening zonder onderpand en/of bewijs van inkomen nagenoeg onmogelijk is. Als door sommige kredietbemiddelaars het tegendeel wordt beweerd, moet men zo'n bewering altijd met een korrel zout nemen.

Krediet alleen voor degenen die het niet nodig hebben

Banken zijn niet te benijden. Sommigen bekritiseren banken, omdat ze te lichtvaardig krediet verstrekken en zo dus mensen tot insolventie brengen. Anderen bespotten het bankwezen omdat alleen diegenen krediet krijgen die dat niet nodig hebben. En in feite is die tweede bewering niet helemaal onterecht. Banken lenen per slot van rekening geld aan mensen die het ook weer terug kunnen betalen. Dat betekent dat ze weinig schulden hebben en een regelmatig inkomen. In vroeger jaren verstrekte men dan ook graag leningen aan ambtenaren omdat die relatief zeker waren van hun baan. Niet gemakkelijk daarentegen hebben degenen het die als zelfstandige werkzaam zijn. Worden freelancers bij sommige kredietinstellingen nog wel geaccepteerd, voor ZZP’ers is dat doorgaans een ander verhaal.

Onroerend goed of auto als onderpand

Vooral onroerend goed is populair als onderpand. Maar zo’n huis moet dan wel in een goede staat van onderhoud verkeren wil het in aanmerking komen als zekerheid voor een hypothecaire lening. Want hoe hoger de waarde van de opstal, hoe groter de mogelijke lening. Ook een auto of caravan kan zeer wel dienen als onderpand bij kredietverlening. Krediet zonder onderpand en inkomensbewijzen daarentegen, is nagenoeg ondenkbaar. Mensen met een laag inkomen en een negatieve BKR-beoordeling, hebben theoretisch weliswaar mogelijkheden om een huis of auto te kopen, maar zonder aanvullende zekerheden (een borg bijvoorbeeld) gaat ook dat praktisch niet.

De persoonlijke lening

De eenvoudigste en meest voorkomende vorm van krediet zonder onderpand is de persoonlijke lening, kortweg PL. Daarbij zijn in ieder geval extra zekerheden zoals een woning of een auto noodzakelijk. Maar helemaal zonder enige garantie, gaat het hier ook niet. De bank verlangt een regelmatig en vast inkomen. Zonder baan krijgt men in de regel ook geen persoonlijke lening. Werklozen bijvoorbeeld, maken minder kans. Ook zelfstandigen worden vaak niet geaccepteerd voor een PL. En aanvragers met een tijdelijk contract ziet men bij de bank ook niet graag komen. Doorgaans verlangt men dat ze hun persoonlijke lening hebben afgelost vóór het verstrijken van de arbeidsovereenkomst. Daar staat tegenover dat de condities voor een persoonlijke lening relatief gunstig zijn. De rente ervoor ligt beduidend onder de rente bij rood staan.

Krediet zonder BKR

Voor een goed begrip: krediet zonder BKR staat niet gelijk aan een lening zonder onderpand en/of bewijs van inkomen. Meestal wordt dit soort kredieten toegekend door buitenlandse banken. En die hebben er natuurlijk ook alle belang bij dat hun lening stipt wordt terugbetaald. Maar ze werken voor de beoordeling van de kredietwaardigheid van aanvragers niet met ons Bureau Kredietregistratie (BKR) samen en hanteren daarvoor andere methoden. Ter illustratie: toen Berlijnse energieleveranciers in de jaren 20 van de vorige eeuw aan klanten de aankoop van elektrische apparaten aanboden tegen betaling in termijnen, grepen ze voor de beoordeling van de kredietwaardigheid terug op gegevens over het betaalgedrag van de elektriciteits- en gasrekening. Slim en effectief!

Bewijs van inkomen altijd vereist

Hedendaagse banken en kredietverstrekkers vallen weliswaar terug op andere methoden, maar geld zomaar weggeven is er heus niet bij. Een bewijs van geregeld inkomen is bijna altijd vereist. Wie te weinig verdient of al zwaar in de schulden steekt, heeft ook bij buitenlandse banken weinig succes. Onder bepaalde omstandigheden echter, kunnen mensen met een iets minder goede BKR-beoordeling in het buitenland toch een lening krijgen. Dat geldt met name wanneer die minder goede BKR-waardering zijn oorzaak vindt in onbetaalde facturen uit het verleden. Want daarvan zijn buitenlandse banken doorgaans niet op de hoogte. Een laag inkomen daarentegen valt buitenlandse banken wél op. Een aantal van hen heeft zich gespecialiseerd in dit soort klanten en is soms eerder genegen een lening te verstrekken dan Nederlandse banken.