Misverstand aflossingsvrije hypotheek! De helft waarvan?
In hypotheekland heerst een misverstand. Iedereen heeft het kortweg over 'men mag nog maar de helft aflossingsvrij lenen'. Daardoor ontstaat het beeld dat nog maar 50% van het totale hypotheekbedrag aflossingsvrij mag zijn. Echter het gaat om 50% van de marktwaarde van de woning. Dat levert een heel andere rekensom op, bijvoorbeeld in het geval dat u eigen geld inbrengt.| Nieuws: afsluiten aflossingsvrije hypotheek met aftrek niet meer mogelijk |
|---|
| Het afsluiten van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek met recht op hypotheekrenteaftrek HRA is per 2013 niet meer mogelijk. U kunt bij sommige banken nog wel aflossingsvrij lenen maar geniet dan niet het voordeel van de HRA. Heeft u nog een aflossingsvrije hypotheek lopen, dan hoeft dat geen nadeel te zijn. In tegendeel: deze biedt de vrijheid om vervroegd ofwel tussentijds extra af te lossen indien dat in uw financiële situatie mogelijk is. In goedkope jaren kunt u dan wat meer aflossen dan in dure jaren, bijvoorbeeld als de kinderen opgroeien of gaan studeren. Verlengen bij einde rentevaste periode, of oversluiten van een bestaande aflossingsvrije hypotheek naar een andere hypotheekverstrekker is nog wel mogelijk, omdat dit als een voortzetting van de bestaande gezien wordt. Hoe ga ik aflossen? Maak een aflossingsplan! Wilt u gaan aflossen dan is het goed om uw financiële situatie eerst eens goed onder de loep te nemen. Maak een passend plan om versneld af te lossen en start met aflossen van uw aflossingsvrije hypotheek. |
Per 1 augustus 2011 gelden nieuwe regels voor hypotheekverstrekking: de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF). Daarin staat o.a. dat er een aflossingsverplichting is van minimaal 50% van de marktwaarde van uw woning ten tijde van het afsluiten van de lening. Dit betekent dat als men minder leent in de hypotheek dan de marktwaarde van de woning, bijvoorbeeld door het inbrengen van eigen vermogen, een relatief groter deel van het hypotheekbedrag aflossingsvrij mag zijn!
In dit artikel komen aan de orde:
- Misverstand en werkelijkheid
- Marktwaarde
- Wat betekent dit voor mijn bestaande hypotheek
- Volledig aflossingsvrij nog steeds mogelijk
- Advies
Misverstand en werkelijkheid
Een eenvoudige rekensom toont het misverstand en de werkelijke situatie:| situatie | euro |
|---|---|
| U koopt een woning met marktwaarde: | 300.000 |
| U sluit een hypotheek af voor: | 200.000 |
| Misverstand: u dacht dat u maar aflossingsvrij mocht lenen: | 50% van 200.000, dat is 100.000 |
| Werkelijkheid: u mag aflossingsvrij lenen: | 50% van 300.000, dat is 150.000 |
Marktwaarde
Wat is dan exact die marktwaarde? De Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) beschrijft dit als volgt:Wat betekent dit voor mijn bestaande hypotheek
Aan het einde van de rentevastperiode, bij aanpassing van de rente:De nieuwe regels worden niet zomaar van toepassing. Ook niet bij aanpassing van de rente aan het einde van uw rentevastperiode. Alleen als de totale looptijd van uw (aflossingsvrije) lening voorbij is en u een nieuwe hypotheek daarvoor afsluit, gelden de nieuwe regels wél.
Bij oversluiten van de lening:
Ook als u alleen de lening oversluit, hoeven de nieuwe regels niet van toepassing te zijn. Het is dan wel vereist dat u in uw woning blijft wonen en niet meer leent dan de som van de oude lening, de oversluitkosten en de kosten voor de nieuwe lening.
Raadpleeg voor een volledig overzicht van de regels bijv. de pagina Nieuwe Gedragscode van Ver. Eigen Huis.
Volledig aflossingsvrij nog steeds mogelijk
Hoe meer eigen geld u inbrengt bij het afsluiten van uw hypotheek, des te groter is het bedrag dat u aflossingsvrij mag lenen. Indien u dus de helft van uw hypotheekbedrag inbrengt aan eigen geld, mag u nog steeds een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten! De rekensom is dan namelijk:| situatie | euro |
|---|---|
| U koopt een woning met marktwaarde: | 500.000 |
| U brengt eigen vermogen in van: | 250.000 |
| U sluit een hypotheek af voor: | 250.000 |
| U mag aflossingsvrij lenen: | 50% van 500.000, en dat is de volledig benodigde 250.000 !!! |
