Misverstand aflossingsvrije hypotheek! De helft waarvan?

In hypotheekland heerst een misverstand. Iedereen heeft het kortweg over 'men mag nog maar de helft aflossingsvrij lenen'. Daardoor ontstaat het beeld dat nog maar 50% van het totale hypotheekbedrag aflossingsvrij mag zijn. Echter het gaat om 50% van de marktwaarde van de woning. Dat levert een heel andere rekensom op, bijvoorbeeld in het geval dat u eigen geld inbrengt.
Het heersende misverstand is dat de nieuwe regel in de volksmond wordt doorverteld als kortweg 'men mag nog maar de helft aflossingsvrij lenen'. Door er niet bij te vermelden waarván dit de helft is, denkt men logischerwijs: 'de helft van het hypotheekbedrag'. Echter het betreft 50% van de marktwaarde van de woning, en niet 50% van het hypotheekbedrag bij het afsluiten van een hypotheek! Erger nog is dat een uitgever als De Telegraaf dit op haar nieuwssite vermeldt met de kop 'Maximaal helft van hypotheek aflossingsvrij' -het bericht is op het moment van schrijven van dit artikel nog altijd op de site beschikbaar-. Het misverstand wordt met dit soort berichten alleen nog maar bevestigd...

Per 1 augustus 2011 gelden nieuwe regels voor hypotheekverstrekking: de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF). Daarin staat o.a. dat er een aflossingsverplichting is van minimaal 50% van de marktwaarde van uw woning ten tijde van het afsluiten van de lening. Dit betekent dat als men minder leent in de hypotheek dan de marktwaarde van de woning, bijvoorbeeld door het inbrengen van eigen vermogen, een relatief groter deel van het hypotheekbedrag aflossingsvrij mag zijn!

In dit artikel komen aan de orde:

• Misverstand en werkelijkheid
• Marktwaarde
• Wat betekent dit voor mijn bestaande hypotheek
• Volledig aflossingsvrij nog steeds mogelijk
• Advies

Misverstand en werkelijkheid

Een eenvoudige rekensom toont het misverstand en de werkelijke situatie:

Marktwaarde

Wat is dan exact die marktwaarde? De Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) beschrijft dit als volgt:

• de koopprijs van de woning of
• de koop- en/of aannemingssom, eventueel vermeerderd met de grondprijs, de kosten van bouw, meerwerk, bouwrente en aansluiting nutsvoorzieningen) of
• de meest recente WOZ-waarde of
• de getaxeerde waarde, eventueel na verbouw.

Wat betekent dit voor mijn bestaande hypotheek

Aan het einde van de rentevastperiode, bij aanpassing van de rente:

De nieuwe regels worden niet zomaar van toepassing. Ook niet bij aanpassing van de rente aan het einde van uw rentevastperiode. Alleen als de totale looptijd van uw (aflossingsvrije) lening voorbij is en u een nieuwe hypotheek daarvoor afsluit, gelden de nieuwe regels wél.

Bij oversluiten van de lening:

Ook als u alleen de lening oversluit, hoeven de nieuwe regels niet van toepassing te zijn. Het is dan wel vereist dat u in uw woning blijft wonen en niet meer leent dan de som van de oude lening, de oversluitkosten en de kosten voor de nieuwe lening.
Raadpleeg voor een volledig overzicht van de regels bijv. de pagina Nieuwe Gedragscode van Ver. Eigen Huis.

Volledig aflossingsvrij nog steeds mogelijk

Hoe meer eigen geld u inbrengt bij het afsluiten van uw hypotheek, des te groter is het bedrag dat u aflossingsvrij mag lenen. Indien u dus de helft van uw hypotheekbedrag inbrengt aan eigen geld, mag u nog steeds een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten! De rekensom is dan namelijk:

Advies

Laat u goed informeren op het moment dat u beslissingen neemt aangaande het afsluiten van uw hypotheek. Laat een rekenvoorbeeld opstellen voor uw situatie. Vereniging Eigen Huis biedt ook aan niet-leden informatie (via de website). Leden van deze organisatie kunnen er o.a. ook voor een advies op maat terecht. Laat u tevens goed informeren door uw bank.

Lees verder

• Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginners
• Hypotheekvrij! Je huis versneld aflossen- Gerhard Hormann
• Hogere hypotheek voor tweeverdieners mogelijk
• Inruilmakelaar: koop nieuwe woning en ruil je oude huis in
• Proefwonen: koopwoning huren op proef